怎樣評(píng)價(jià)貸款資質(zhì)公司

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2024-11-02 10:48:20
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內(nèi)容摘要：貸款資質(zhì)公司的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)貸款資質(zhì)公司的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)通常涵蓋多個(gè)方面。經(jīng)營(yíng)環(huán)境是重要考量因素，包括宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及走勢(shì)、宏觀調(diào)控政策和貨...

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貸款資質(zhì)公司的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

貸款資質(zhì)公司的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)通常涵蓋多個(gè)方面。經(jīng)營(yíng)環(huán)境是重要考量因素，包括宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及走勢(shì)、宏觀調(diào)控政策和貨幣政策，以及公司所在區(qū)域或主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度、金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r、信用環(huán)境及融資渠道多元化等。管理素質(zhì)也不容忽視，特別是股東情況，要考察股東背景、股東穩(wěn)定性及主發(fā)起人資產(chǎn)狀況。信用評(píng)級(jí)模型在參考評(píng)級(jí)方法的基礎(chǔ)上，會(huì)評(píng)價(jià)中國(guó)小額貸款公司信用狀況的關(guān)鍵因素，并結(jié)合其特點(diǎn)，參考指標(biāo)的分布區(qū)間和分布規(guī)律，構(gòu)建出可以有效衡量風(fēng)險(xiǎn)水平的體系。對(duì)于指標(biāo)的計(jì)分，主要通過(guò)小額貸款公司的實(shí)際情況與評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)比對(duì)。如小貸公司完全符合評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，則可得到相應(yīng)的評(píng)價(jià)；如不符，則與下一檔比對(duì)，并以此類推。本評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中，定性指標(biāo)為評(píng)級(jí)人員分析具體情況提供指導(dǎo)性方向，定性指標(biāo)定量化處理為便于評(píng)級(jí)人員快速分析判斷提供參考依據(jù)，但不能完全依賴此量化內(nèi)容作為最終評(píng)價(jià)，需結(jié)合小額貸款公司實(shí)際情況綜合分析得出。

如何判斷貸款資質(zhì)公司的優(yōu)劣

判斷貸款資質(zhì)公司的優(yōu)劣可以從多個(gè)角度進(jìn)行。從還款能力方面，要考慮年齡、工作穩(wěn)定性、收入水平等因素。大多數(shù)銀行產(chǎn)品年齡限制在 23 - 55 歲，更嚴(yán)苛的會(huì)在 25 到 55 歲，一小部分可以在 18 - 60 歲。從還款意愿來(lái)看，需要查看客戶的征信報(bào)告，了解其過(guò)往的信用表現(xiàn)，判斷是否有主動(dòng)按時(shí)還款的意愿。同時(shí)，還要考察其是否合規(guī)，確保其業(yè)務(wù)操作符合相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求。另外，選擇靠譜的貸款公司，可以通過(guò)以下方式判斷：

資質(zhì)和認(rèn)證 查看貸款公司是否具有相關(guān)的貸款資質(zhì)和平臺(tái)認(rèn)證。比如小貸機(jī)構(gòu)需要在地方性金融管理局備案，消費(fèi)金融公司需要同意開業(yè)的文件，一些國(guó)家或地區(qū)可能要求助貸公司獲得特定的金融牌照或注冊(cè)等。
息費(fèi)情況 確保貸款公司的費(fèi)用結(jié)構(gòu)透明，明確具體。在選擇貸款公司時(shí)需要明確說(shuō)明收取的服務(wù)費(fèi)、利息、手續(xù)費(fèi)、提前還款等費(fèi)用，避免隱藏費(fèi)用。
聲譽(yù)和口碑 可以關(guān)注該貸款公司的聲譽(yù)和口碑情況，通過(guò)網(wǎng)上各個(gè)信息渠道了解該公司的相關(guān)情況，包括社交媒體、在線評(píng)論、專業(yè)機(jī)構(gòu)等途徑了解不同客戶對(duì)該貸款公司的評(píng)價(jià)及用戶相關(guān)使用經(jīng)驗(yàn)。
專業(yè)程度 可以通過(guò)貸款公司的專業(yè)程度判斷公司的靠譜程度。

優(yōu)質(zhì)貸款資質(zhì)公司的特點(diǎn)

優(yōu)質(zhì)的貸款資質(zhì)公司通常具有以下特點(diǎn)：

高素質(zhì)的實(shí)際控制人/決策人 高素質(zhì)的公司領(lǐng)導(dǎo)者需要具有戰(zhàn)略眼光，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，管理水平等，一個(gè)公司的實(shí)際控制人就是公司的天花板，能走多遠(yuǎn)，走多快，發(fā)展的方向全靠實(shí)際控制人來(lái)引領(lǐng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)既定目標(biāo)。
股東實(shí)力背景 好股東可以給企業(yè)帶來(lái)除入股資金以外的資源，如銷售渠道、各種社會(huì)人脈資源、現(xiàn)代企業(yè)管理文化、技術(shù)人才及股東品牌信譽(yù)等等。
企業(yè)負(fù)債的多少 企業(yè)負(fù)債水平合理，總負(fù)債與資產(chǎn)的比例適當(dāng)，不存在高額債務(wù)負(fù)擔(dān)。
信用記錄良好 查看客戶的征信報(bào)告，沒有逾期、欠款等不良記錄，信用評(píng)分較高。
穩(wěn)定的收入 有持續(xù)、穩(wěn)定且足以覆蓋還款的收入，如長(zhǎng)期的工作、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收益等（通過(guò)客戶的個(gè)稅，社保，公積金或者經(jīng)營(yíng)流水等可以體現(xiàn)）。
就業(yè)或經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性 工作單位可靠或企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，有較長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)歷史且前景樂觀。
資產(chǎn)狀況 擁有一定的資產(chǎn)，如房產(chǎn)、車輛、存款等，可作為還款保障。
良好的還款意愿 通過(guò)以往的信用表現(xiàn)或溝通交流等判斷其有主動(dòng)按時(shí)還款的意愿。
教育背景和職業(yè)資質(zhì) 較高的教育程度或?qū)I(yè)資質(zhì)通常也可作為一個(gè)參考因素。

不良貸款資質(zhì)公司的表現(xiàn)

不良貸款資質(zhì)公司通常有以下表現(xiàn)：

從不良貸款構(gòu)成來(lái)看，對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域占比過(guò)高，是資金風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)。例如，工商銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行在境內(nèi)公司貸款領(lǐng)域不良占比均超 80%。不良貸款的產(chǎn)生原因包括經(jīng)濟(jì)下行對(duì)企業(yè)的影響不容忽視，金融機(jī)構(gòu)在貸款管理上未實(shí)現(xiàn)精耕細(xì)作，如貸前調(diào)查不深入、貸中條件不落實(shí)和貸后管理不到位等。個(gè)人不良貸款具有極度分散且數(shù)據(jù)量巨大的特征，導(dǎo)致其催收處置過(guò)程的標(biāo)準(zhǔn)化程度不及對(duì)公不良貸款，不同市場(chǎng)參與者對(duì)個(gè)人不良貸款的處理方式和效果也存在差異。個(gè)人不良貸款資產(chǎn)包成交價(jià)格呈高開低走趨勢(shì)，市場(chǎng)逐漸回歸理性，未來(lái)價(jià)格預(yù)計(jì)將繼續(xù)根據(jù)資產(chǎn)包的情況、市場(chǎng)參與方的投資周期、回報(bào)率的需求等，進(jìn)一步回歸理性。

行業(yè)對(duì)貸款資質(zhì)公司的評(píng)價(jià)方法

行業(yè)對(duì)貸款資質(zhì)公司的評(píng)價(jià)方法多種多樣。例如，借款企業(yè)資信評(píng)級(jí)是對(duì)貸款余額超過(guò)一定規(guī)模的企業(yè)進(jìn)行的信用評(píng)級(jí)，它是這些企業(yè)通過(guò)貸款卡年審的條件，也是金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)制定授信政策的參考。適用評(píng)級(jí)模型的操作流程包括：通過(guò)小額貸款公司信用評(píng)級(jí)個(gè)體評(píng)級(jí)體系得小額貸款公司的個(gè)體評(píng)級(jí)。個(gè)體評(píng)級(jí)體系主要從受評(píng)對(duì)象運(yùn)營(yíng)環(huán)境、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理、管理與戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理、盈利能力、經(jīng)營(yíng)效率、資產(chǎn)質(zhì)量、杠桿水平、流動(dòng)性等十個(gè)方面對(duì)受評(píng)對(duì)象主體的信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)分；再運(yùn)用基本評(píng)分結(jié)果來(lái)得到初始個(gè)體信用等級(jí)。在初始個(gè)體信用級(jí)別的基礎(chǔ)上，根據(jù)受評(píng)對(duì)象的具體情況，依據(jù)其可獲的外部支持情況和其他級(jí)別調(diào)整因素進(jìn)一步進(jìn)行級(jí)別調(diào)整（如有），得到企業(yè)的最終信用級(jí)別。