取消開戶許可證備案制

取消開戶許可證備案制的背景和原因

一、“放管服”改革的推動(dòng)

“放管服”改革旨在簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)，以激發(fā)市場(chǎng)活力和社會(huì)創(chuàng)造力。取消開戶許可證備案制是這一改革在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。傳統(tǒng)的開戶許可證核準(zhǔn)制需要人民銀行進(jìn)行審批核發(fā)許可證，流程相對(duì)繁瑣。而備案制減少了行政干預(yù)，將更多的自主權(quán)交給銀行和企業(yè)，提高了辦事效率，符合“放管服”改革的大方向。例如，在過去核準(zhǔn)制下，企業(yè)開戶需要等待人民銀行的審批，這一過程可能耗費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，影響企業(yè)正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開展，尤其是對(duì)于急需開展業(yè)務(wù)、進(jìn)行資金往來的企業(yè)來說，是一個(gè)較大的阻礙。而備案制下，企業(yè)開戶流程得以簡(jiǎn)化，能夠更快地開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這有助于提升整體的營(yíng)商環(huán)境，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、支持企業(yè)發(fā)展的需求

1. 助力民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)

但在傳統(tǒng)開戶許可證核準(zhǔn)制下，它們可能面臨更多的開戶困難。取消開戶許可證備案制能夠提升銀行賬戶服務(wù)水平，為民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)提供更便捷的開戶服務(wù)。2018年9月底，5488萬戶，占全部單位銀行結(jié)算賬戶總量的92%，其中民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)數(shù)量眾多，簡(jiǎn)化開戶流程對(duì)它們意義重大。例如，小微企業(yè)可能因?yàn)殚_戶流程繁瑣、等待時(shí)間長(zhǎng)而錯(cuò)過一些商業(yè)機(jī)會(huì)，而新制度下開戶更加便捷，有助于它們抓住商機(jī)，更好地發(fā)展業(yè)務(wù)。

2. 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

銀行賬戶是企業(yè)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、獲取各項(xiàng)金融服務(wù)的重要前提。取消開戶許可證備案制，使得企業(yè)能夠更高效地獲得銀行賬戶，從而更順暢地進(jìn)行資金收付、融資等活動(dòng)，這對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著積極的推動(dòng)作用。企業(yè)可以更快地將資金投入到生產(chǎn)、研發(fā)、銷售等實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)環(huán)節(jié)中，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。

三、優(yōu)化銀行賬戶管理模式的探索

1. 試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn)

中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于試點(diǎn)取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可證核發(fā)的通知》（銀發(fā)〔2018〕125號(hào)），在江蘇泰州、浙江臺(tái)州等地進(jìn)行試點(diǎn)。通過試點(diǎn)，可以優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，改進(jìn)銀行賬戶管理模式，為銀行賬戶管理制度改革積累經(jīng)驗(yàn)。試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)踐能夠反映出在取消開戶許可證核發(fā)過程中可能出現(xiàn)的問題，如銀行如何在沒有許可證核發(fā)的情況下確保賬戶管理的安全性、如何進(jìn)行有效的客戶身份識(shí)別等，為在全國(guó)范圍內(nèi)推廣提供參考。

2. 適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展

隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)。傳統(tǒng)的開戶許可證核準(zhǔn)制在一定程度上可能限制了金融創(chuàng)新的速度和效率。取消開戶許可證備案制能夠使銀行在賬戶管理方面更加靈活，更好地適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的需求，例如在與新興金融科技企業(yè)合作開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，能夠更迅速地為企業(yè)提供賬戶服務(wù)。

取消開戶許可證備案制的具體流程

一、政策的發(fā)布與實(shí)施

1. 政策決策

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定在2019年年底前取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可。中國(guó)人民銀行積極響應(yīng)，《中國(guó)人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可有關(guān)事宜的決定》2次行長(zhǎng)辦公會(huì)審議通過，并予以公布施行。這一決策過程體現(xiàn)了從國(guó)家政策層面到金融監(jiān)管部門的積極推動(dòng)。

2. 分批實(shí)施

取消開戶許可證備案制是分批進(jìn)行的。第一批取消企業(yè)銀行賬戶許可的地區(qū)為江蘇省、浙江省。后續(xù)取消企業(yè)銀行賬戶許可的地區(qū)根據(jù)各省（區(qū)、市）工作準(zhǔn)備情況分批確定。例如，人民銀行就在江蘇泰州、浙江臺(tái)州試點(diǎn)取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可，為全面推廣積累經(jīng)驗(yàn)。

二、銀行的操作流程

1. 企業(yè)身份與開戶意愿審核

銀行需要審核企業(yè)身份、開戶意愿真實(shí)性以及基本存款賬戶唯一性。在審核企業(yè)身份方面，銀行要核實(shí)企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份等相關(guān)信息，確保企業(yè)的合法存在和真實(shí)身份。對(duì)于開戶意愿的審核，銀行可能會(huì)通過與企業(yè)法定代表人或授權(quán)代理人的面談等方式，確認(rèn)企業(yè)開戶是出于真實(shí)的經(jīng)營(yíng)需求而非其他非法目的。例如，銀行會(huì)要求企業(yè)提供相關(guān)業(yè)務(wù)合同等證明文件，以佐證其開戶的必要性。

2. 備案操作

在完成對(duì)企業(yè)的審核后，銀行將相關(guān)信息進(jìn)行備案。境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個(gè)體工商戶在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶業(yè)務(wù)（含企業(yè)在取消賬戶許可前已開立基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶的變更和撤銷業(yè)務(wù)），由核準(zhǔn)制改為備案制，人民銀行不再核發(fā)開戶許可證。銀行按照規(guī)定將企業(yè)開戶信息報(bào)送相關(guān)部門備案，整個(gè)過程不再需要人民銀行的核準(zhǔn)審批環(huán)節(jié)，大大縮短了企業(yè)開戶的時(shí)間。

取消開戶許可證備案制后的影響

一、對(duì)企業(yè)的影響

1. 開戶更加便捷高效

取消開戶許可證備案制后，企業(yè)開戶流程簡(jiǎn)化，開戶時(shí)間大幅縮短。以前企業(yè)需要等待人民銀行核發(fā)開戶許可證，這一過程可能需要較長(zhǎng)時(shí)間，而現(xiàn)在銀行審核通過后即可開戶，企業(yè)能夠更快地開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，進(jìn)行資金收付等操作。例如，企業(yè)可以及時(shí)收到客戶的付款，也能更快地向供應(yīng)商付款，提高了企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)效率。

2. 降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本

由于開戶流程簡(jiǎn)化，企業(yè)在開戶過程中所花費(fèi)的人力、物力和時(shí)間成本都有所降低。企業(yè)不需要再為獲取開戶許可證而投入過多的精力去準(zhǔn)備繁瑣的申請(qǐng)材料和應(yīng)對(duì)復(fù)雜的審批流程，這有助于企業(yè)將更多的資源投入到核心業(yè)務(wù)的發(fā)展中。

3. 提升企業(yè)金融服務(wù)體驗(yàn)

開戶的便捷性使得企業(yè)在與銀行的合作中感受到更好的服務(wù)體驗(yàn)。銀行在簡(jiǎn)化開戶流程的同時(shí)，也會(huì)更加注重提升其他金融服務(wù)的質(zhì)量，如提供更個(gè)性化的金融產(chǎn)品推薦、更高效的資金管理服務(wù)等，這有利于企業(yè)與銀行建立更長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、對(duì)銀行的影響

1. 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任

在取消開戶許可證備案制后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任加重。銀行需要更加嚴(yán)格地審核企業(yè)身份、開戶意愿等信息，以確保賬戶的安全性。銀行要切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，防止不法分子利用銀行賬戶進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。例如，銀行需要建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)開戶進(jìn)行更加嚴(yán)格的審查。

2. 提升服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

銀行需要在簡(jiǎn)化開戶流程的基礎(chǔ)上，提升自身的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，要通過優(yōu)化內(nèi)部流程，提高開戶效率，吸引更多的企業(yè)客戶；另一方面，要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足企業(yè)多樣化的金融需求。例如，銀行可以利用金融科技手段，開發(fā)更加便捷的線上開戶服務(wù)，同時(shí)提供更多的增值金融服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融服務(wù)等。

3. 加強(qiáng)事中事后監(jiān)管協(xié)作

銀行需要與監(jiān)管部門加強(qiáng)事中事后監(jiān)管協(xié)作。人民銀行將注重銀行賬戶的事中事后監(jiān)管，銀行要積極配合監(jiān)管部門的工作，及時(shí)報(bào)送賬戶相關(guān)信息，接受監(jiān)管部門的檢查和監(jiān)督。例如，銀行要按照監(jiān)管要求，對(duì)企業(yè)賬戶的資金流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告。

三、對(duì)金融市場(chǎng)和監(jiān)管的影響

1. 促進(jìn)金融市場(chǎng)活力

取消開戶許可證備案制有助于促進(jìn)金融市場(chǎng)的活力。更多的企業(yè)能夠更便捷地進(jìn)入金融市場(chǎng)，開展各種金融活動(dòng)，如融資、投資等。這將增加金融市場(chǎng)的參與者數(shù)量，提高金融市場(chǎng)的交易活躍度，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

2. 推動(dòng)監(jiān)管方式創(chuàng)新

監(jiān)管部門需要從傳統(tǒng)的以核準(zhǔn)制為基礎(chǔ)的監(jiān)管方式向事中事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變。這就要求監(jiān)管部門利用信息共享、大數(shù)據(jù)等方式創(chuàng)新監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率。例如，監(jiān)管部門可以通過與工商、稅務(wù)等部門的信息共享，獲取企業(yè)的更多信息，對(duì)企業(yè)銀行賬戶進(jìn)行更全面的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

取消開戶許可證備案制的相關(guān)政策文件

一、《關(guān)于試點(diǎn)取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可證核發(fā)的通知》（銀發(fā)〔2018〕125號(hào)）

1. 試點(diǎn)目的

經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)同意，人民銀行發(fā)布此通知，目的是通過試點(diǎn)取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可證核發(fā)，優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，改進(jìn)銀行賬戶管理模式，為銀行賬戶管理制度改革積累經(jīng)驗(yàn)。這一通知開啟了取消開戶許可證核發(fā)的試點(diǎn)工作，為后續(xù)在全國(guó)范圍內(nèi)的推廣奠定了基礎(chǔ)。

2. 試點(diǎn)原則

通知明確了試點(diǎn)的原則，包括服務(wù)優(yōu)先，提升滿意度；放管結(jié)合，防范風(fēng)險(xiǎn)；分步實(shí)施，穩(wěn)妥推進(jìn)。這些原則在試點(diǎn)過程中得到了貫徹執(zhí)行，例如在服務(wù)優(yōu)先方面，試點(diǎn)地區(qū)的銀行通過優(yōu)化開戶流程，提高了企業(yè)開戶的便捷度和服務(wù)滿意度；在放管結(jié)合方面，銀行在簡(jiǎn)化開戶流程的同時(shí)，也加強(qiáng)了對(duì)企業(yè)身份等信息的審核，防范風(fēng)險(xiǎn)。

二、《中國(guó)人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可有關(guān)事宜的決定》

1. 政策實(shí)施

2次行長(zhǎng)辦公會(huì)審議通過并公布施行。2019年底前實(shí)現(xiàn)完全取消。這一決定是取消開戶許可證備案制在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施的重要依據(jù)。

2. 相關(guān)要求

決定對(duì)取消企業(yè)銀行賬戶許可后的相關(guān)事宜做出了規(guī)定，如境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個(gè)體工商戶在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶業(yè)務(wù)，由核準(zhǔn)制改為備案制，人民銀行不再核發(fā)開戶許可證。同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)了強(qiáng)化企業(yè)銀行賬戶管理，全面加強(qiáng)事中事后監(jiān)管等要求。

三、《中國(guó)人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》（銀發(fā)〔2019〕41號(hào)）

1. 業(yè)務(wù)范圍規(guī)定

此通知明確了境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個(gè)體工商戶在銀行辦理基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶業(yè)務(wù)（含企業(yè)在取消賬戶許可前已開立基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶的變更和撤銷業(yè)務(wù)），由核準(zhǔn)制改為備案制，人民銀行不再核發(fā)開戶許可證。這一通知進(jìn)一步細(xì)化了取消開戶許可證備案制所涉及的業(yè)務(wù)范圍。

2. 對(duì)銀行和企業(yè)的指導(dǎo)意義

通知對(duì)銀行和企業(yè)在取消開戶許可證備案制后的操作具有重要的指導(dǎo)意義。銀行需要按照通知要求進(jìn)行企業(yè)開戶的審核、備案等操作，企業(yè)也需要了解通知中的相關(guān)規(guī)定，以便順利進(jìn)行開戶、賬戶變更和撤銷等業(yè)務(wù)。

企業(yè)如何適應(yīng)取消開戶許可證備案制

一、加強(qiáng)與銀行的溝通合作

1. 主動(dòng)了解銀行政策

企業(yè)應(yīng)主動(dòng)向銀行了解其在取消開戶許可證備案制后的開戶政策、流程以及相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容。不同銀行可能會(huì)根據(jù)自身情況在政策執(zhí)行上存在一些差異，企業(yè)通過與銀行的溝通，能夠準(zhǔn)確掌握開戶所需的材料、審核標(biāo)準(zhǔn)等信息，從而提高開戶的成功率。例如，企業(yè)可以向銀行咨詢是否有特殊的行業(yè)開戶要求，或者是否有針對(duì)小微企業(yè)的優(yōu)惠開戶政策等。

2. 建立良好的合作關(guān)系

企業(yè)與銀行建立良好的合作關(guān)系有助于在開戶以及后續(xù)的金融服務(wù)中獲得更多的支持。企業(yè)可以通過保持良好的信用記錄、積極參與銀行的金融活動(dòng)等方式，增強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)的信任度。例如，企業(yè)按時(shí)償還銀行貸款、積極使用銀行的結(jié)算服務(wù)等，這樣銀行在審核企業(yè)開戶時(shí)會(huì)更加順利，并且在企業(yè)后續(xù)的金融服務(wù)需求方面也會(huì)給予更多的關(guān)注和支持。

二、強(qiáng)化內(nèi)部管理

1. 完善開戶相關(guān)制度

企業(yè)應(yīng)完善自身的開戶相關(guān)制度，明確開戶的流程、責(zé)任人和審核標(biāo)準(zhǔn)等。在取消開戶許可證備案制下，雖然開戶流程簡(jiǎn)化，但企業(yè)自身仍需要確保開戶的合法性和安全性。例如，企業(yè)可以制定內(nèi)部的開戶申請(qǐng)表，詳細(xì)記錄開戶所需的信息，并規(guī)定由專人負(fù)責(zé)審核開戶材料的真實(shí)性和完整性。

2. 提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

企業(yè)要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止不法分子利用企業(yè)銀行賬戶進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。企業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)賬戶的管理，如定期對(duì)賬戶資金流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)采取措施。同時(shí)，企業(yè)也要保護(hù)好自身的賬戶信息，防止信息泄露。例如，企業(yè)可以設(shè)置賬戶資金變動(dòng)提醒功能，及時(shí)掌握賬戶資金的進(jìn)出情況，一旦發(fā)現(xiàn)異常的大額資金轉(zhuǎn)出等情況，及時(shí)與銀行聯(lián)系并進(jìn)行調(diào)查。

三、適應(yīng)監(jiān)管要求

1. 了解監(jiān)管政策

企業(yè)要及時(shí)了解監(jiān)管部門關(guān)于取消開戶許可證備案制后的監(jiān)管政策。監(jiān)管部門會(huì)加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，企業(yè)需要知道自己在賬戶管理方面的責(zé)任和義務(wù)。例如，企業(yè)要了解監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)賬戶資金用途的監(jiān)管要求，確保企業(yè)的資金使用符合相關(guān)規(guī)定。

2. 積極配合監(jiān)管工作

企業(yè)應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的工作，按照監(jiān)管要求及時(shí)報(bào)送賬戶相關(guān)信息。如果監(jiān)管部門對(duì)企業(yè)賬戶進(jìn)行檢查，企業(yè)要積極提供相關(guān)資料，協(xié)助監(jiān)管部門完成檢查工作。這有助于企業(yè)在監(jiān)管環(huán)境下合法合規(guī)地開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，避免因違反監(jiān)管規(guī)定而受到處罰。