取消開戶許可證備案制

取消開戶許可證備案制的背景和原因

一、“放管服”改革的推動

“放管服”改革旨在簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)，以激發(fā)市場活力和社會創(chuàng)造力。取消開戶許可證備案制是這一改革在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。傳統(tǒng)的開戶許可證核準制需要人民銀行進行審批核發(fā)許可證，流程相對繁瑣。而備案制減少了行政干預(yù)，將更多的自主權(quán)交給銀行和企業(yè)，提高了辦事效率，符合“放管服”改革的大方向。例如，在過去核準制下，企業(yè)開戶需要等待人民銀行的審批，這一過程可能耗費較長時間，影響企業(yè)正常的經(jīng)營活動開展，尤其是對于急需開展業(yè)務(wù)、進行資金往來的企業(yè)來說，是一個較大的阻礙。而備案制下，企業(yè)開戶流程得以簡化，能夠更快地開展經(jīng)營活動，這有助于提升整體的營商環(huán)境，促進市場經(jīng)濟的發(fā)展。

二、支持企業(yè)發(fā)展的需求

1. 助力民營企業(yè)和小微企業(yè)

但在傳統(tǒng)開戶許可證核準制下，它們可能面臨更多的開戶困難。取消開戶許可證備案制能夠提升銀行賬戶服務(wù)水平，為民營企業(yè)和小微企業(yè)提供更便捷的開戶服務(wù)。2018年9月底，5488萬戶，占全部單位銀行結(jié)算賬戶總量的92%，其中民營企業(yè)和小微企業(yè)數(shù)量眾多，簡化開戶流程對它們意義重大。例如，小微企業(yè)可能因為開戶流程繁瑣、等待時間長而錯過一些商業(yè)機會，而新制度下開戶更加便捷，有助于它們抓住商機，更好地發(fā)展業(yè)務(wù)。

2. 服務(wù)實體經(jīng)濟

銀行賬戶是企業(yè)開展經(jīng)營活動、獲取各項金融服務(wù)的重要前提。取消開戶許可證備案制，使得企業(yè)能夠更高效地獲得銀行賬戶，從而更順暢地進行資金收付、融資等活動，這對實體經(jīng)濟的發(fā)展有著積極的推動作用。企業(yè)可以更快地將資金投入到生產(chǎn)、研發(fā)、銷售等實體經(jīng)濟活動環(huán)節(jié)中，提高實體經(jīng)濟的運行效率。

三、優(yōu)化銀行賬戶管理模式的探索

1. 試點積累經(jīng)驗

中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于試點取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可證核發(fā)的通知》（銀發(fā)〔2018〕125號），在江蘇泰州、浙江臺州等地進行試點。通過試點，可以優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，改進銀行賬戶管理模式，為銀行賬戶管理制度改革積累經(jīng)驗。試點地區(qū)的實踐能夠反映出在取消開戶許可證核發(fā)過程中可能出現(xiàn)的問題，如銀行如何在沒有許可證核發(fā)的情況下確保賬戶管理的安全性、如何進行有效的客戶身份識別等，為在全國范圍內(nèi)推廣提供參考。

2. 適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展

隨著金融科技的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)。傳統(tǒng)的開戶許可證核準制在一定程度上可能限制了金融創(chuàng)新的速度和效率。取消開戶許可證備案制能夠使銀行在賬戶管理方面更加靈活，更好地適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的需求，例如在與新興金融科技企業(yè)合作開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，能夠更迅速地為企業(yè)提供賬戶服務(wù)。

取消開戶許可證備案制的具體流程

一、政策的發(fā)布與實施

1. 政策決策

國務(wù)院常務(wù)會議決定在2019年年底前取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可。中國人民銀行積極響應(yīng)，《中國人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可有關(guān)事宜的決定》2次行長辦公會審議通過，并予以公布施行。這一決策過程體現(xiàn)了從國家政策層面到金融監(jiān)管部門的積極推動。

2. 分批實施

取消開戶許可證備案制是分批進行的。第一批取消企業(yè)銀行賬戶許可的地區(qū)為江蘇省、浙江省。后續(xù)取消企業(yè)銀行賬戶許可的地區(qū)根據(jù)各?。▍^(qū)、市）工作準備情況分批確定。例如，人民銀行就在江蘇泰州、浙江臺州試點取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可，為全面推廣積累經(jīng)驗。

二、銀行的操作流程

1. 企業(yè)身份與開戶意愿審核

銀行需要審核企業(yè)身份、開戶意愿真實性以及基本存款賬戶唯一性。在審核企業(yè)身份方面，銀行要核實企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份等相關(guān)信息，確保企業(yè)的合法存在和真實身份。對于開戶意愿的審核，銀行可能會通過與企業(yè)法定代表人或授權(quán)代理人的面談等方式，確認企業(yè)開戶是出于真實的經(jīng)營需求而非其他非法目的。例如，銀行會要求企業(yè)提供相關(guān)業(yè)務(wù)合同等證明文件，以佐證其開戶的必要性。

2. 備案操作

在完成對企業(yè)的審核后，銀行將相關(guān)信息進行備案。境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個體工商戶在銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶業(yè)務(wù)（含企業(yè)在取消賬戶許可前已開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶的變更和撤銷業(yè)務(wù)），由核準制改為備案制，人民銀行不再核發(fā)開戶許可證。銀行按照規(guī)定將企業(yè)開戶信息報送相關(guān)部門備案，整個過程不再需要人民銀行的核準審批環(huán)節(jié)，大大縮短了企業(yè)開戶的時間。

取消開戶許可證備案制后的影響

一、對企業(yè)的影響

1. 開戶更加便捷高效

取消開戶許可證備案制后，企業(yè)開戶流程簡化，開戶時間大幅縮短。以前企業(yè)需要等待人民銀行核發(fā)開戶許可證，這一過程可能需要較長時間，而現(xiàn)在銀行審核通過后即可開戶，企業(yè)能夠更快地開展經(jīng)營活動，進行資金收付等操作。例如，企業(yè)可以及時收到客戶的付款，也能更快地向供應(yīng)商付款，提高了企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)效率。

2. 降低企業(yè)運營成本

由于開戶流程簡化，企業(yè)在開戶過程中所花費的人力、物力和時間成本都有所降低。企業(yè)不需要再為獲取開戶許可證而投入過多的精力去準備繁瑣的申請材料和應(yīng)對復(fù)雜的審批流程，這有助于企業(yè)將更多的資源投入到核心業(yè)務(wù)的發(fā)展中。

3. 提升企業(yè)金融服務(wù)體驗

開戶的便捷性使得企業(yè)在與銀行的合作中感受到更好的服務(wù)體驗。銀行在簡化開戶流程的同時，也會更加注重提升其他金融服務(wù)的質(zhì)量，如提供更個性化的金融產(chǎn)品推薦、更高效的資金管理服務(wù)等，這有利于企業(yè)與銀行建立更長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

二、對銀行的影響

1. 強化風(fēng)險管理責任

在取消開戶許可證備案制后，銀行的風(fēng)險管理責任加重。銀行需要更加嚴格地審核企業(yè)身份、開戶意愿等信息，以確保賬戶的安全性。銀行要切實履行客戶身份識別義務(wù)，落實銀行賬戶實名制，防止不法分子利用銀行賬戶進行違法犯罪活動。例如，銀行需要建立更加完善的風(fēng)險評估體系，對高風(fēng)險企業(yè)開戶進行更加嚴格的審查。

2. 提升服務(wù)競爭力

銀行需要在簡化開戶流程的基礎(chǔ)上，提升自身的服務(wù)競爭力。一方面，要通過優(yōu)化內(nèi)部流程，提高開戶效率，吸引更多的企業(yè)客戶；另一方面，要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足企業(yè)多樣化的金融需求。例如，銀行可以利用金融科技手段，開發(fā)更加便捷的線上開戶服務(wù)，同時提供更多的增值金融服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融服務(wù)等。

3. 加強事中事后監(jiān)管協(xié)作

銀行需要與監(jiān)管部門加強事中事后監(jiān)管協(xié)作。人民銀行將注重銀行賬戶的事中事后監(jiān)管，銀行要積極配合監(jiān)管部門的工作，及時報送賬戶相關(guān)信息，接受監(jiān)管部門的檢查和監(jiān)督。例如，銀行要按照監(jiān)管要求，對企業(yè)賬戶的資金流動進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常情況及時向監(jiān)管部門報告。

三、對金融市場和監(jiān)管的影響

1. 促進金融市場活力

取消開戶許可證備案制有助于促進金融市場的活力。更多的企業(yè)能夠更便捷地進入金融市場，開展各種金融活動，如融資、投資等。這將增加金融市場的參與者數(shù)量，提高金融市場的交易活躍度，促進金融市場的健康發(fā)展。

2. 推動監(jiān)管方式創(chuàng)新

監(jiān)管部門需要從傳統(tǒng)的以核準制為基礎(chǔ)的監(jiān)管方式向事中事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變。這就要求監(jiān)管部門利用信息共享、大數(shù)據(jù)等方式創(chuàng)新監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率。例如，監(jiān)管部門可以通過與工商、稅務(wù)等部門的信息共享，獲取企業(yè)的更多信息，對企業(yè)銀行賬戶進行更全面的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險。

取消開戶許可證備案制的相關(guān)政策文件

一、《關(guān)于試點取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可證核發(fā)的通知》（銀發(fā)〔2018〕125號）

1. 試點目的

經(jīng)國務(wù)院批準同意，人民銀行發(fā)布此通知，目的是通過試點取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可證核發(fā)，優(yōu)化企業(yè)開戶服務(wù)，改進銀行賬戶管理模式，為銀行賬戶管理制度改革積累經(jīng)驗。這一通知開啟了取消開戶許可證核發(fā)的試點工作，為后續(xù)在全國范圍內(nèi)的推廣奠定了基礎(chǔ)。

2. 試點原則

通知明確了試點的原則，包括服務(wù)優(yōu)先，提升滿意度；放管結(jié)合，防范風(fēng)險；分步實施，穩(wěn)妥推進。這些原則在試點過程中得到了貫徹執(zhí)行，例如在服務(wù)優(yōu)先方面，試點地區(qū)的銀行通過優(yōu)化開戶流程，提高了企業(yè)開戶的便捷度和服務(wù)滿意度；在放管結(jié)合方面，銀行在簡化開戶流程的同時，也加強了對企業(yè)身份等信息的審核，防范風(fēng)險。

二、《中國人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可有關(guān)事宜的決定》

1. 政策實施

2次行長辦公會審議通過并公布施行。2019年底前實現(xiàn)完全取消。這一決定是取消開戶許可證備案制在全國范圍內(nèi)實施的重要依據(jù)。

2. 相關(guān)要求

決定對取消企業(yè)銀行賬戶許可后的相關(guān)事宜做出了規(guī)定，如境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個體工商戶在銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶業(yè)務(wù)，由核準制改為備案制，人民銀行不再核發(fā)開戶許可證。同時，也強調(diào)了強化企業(yè)銀行賬戶管理，全面加強事中事后監(jiān)管等要求。

三、《中國人民銀行關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》（銀發(fā)〔2019〕41號）

1. 業(yè)務(wù)范圍規(guī)定

此通知明確了境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個體工商戶在銀行辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶業(yè)務(wù)（含企業(yè)在取消賬戶許可前已開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶的變更和撤銷業(yè)務(wù)），由核準制改為備案制，人民銀行不再核發(fā)開戶許可證。這一通知進一步細化了取消開戶許可證備案制所涉及的業(yè)務(wù)范圍。

2. 對銀行和企業(yè)的指導(dǎo)意義

通知對銀行和企業(yè)在取消開戶許可證備案制后的操作具有重要的指導(dǎo)意義。銀行需要按照通知要求進行企業(yè)開戶的審核、備案等操作，企業(yè)也需要了解通知中的相關(guān)規(guī)定，以便順利進行開戶、賬戶變更和撤銷等業(yè)務(wù)。

企業(yè)如何適應(yīng)取消開戶許可證備案制

一、加強與銀行的溝通合作

1. 主動了解銀行政策

企業(yè)應(yīng)主動向銀行了解其在取消開戶許可證備案制后的開戶政策、流程以及相關(guān)的服務(wù)內(nèi)容。不同銀行可能會根據(jù)自身情況在政策執(zhí)行上存在一些差異，企業(yè)通過與銀行的溝通，能夠準確掌握開戶所需的材料、審核標準等信息，從而提高開戶的成功率。例如，企業(yè)可以向銀行咨詢是否有特殊的行業(yè)開戶要求，或者是否有針對小微企業(yè)的優(yōu)惠開戶政策等。

2. 建立良好的合作關(guān)系

企業(yè)與銀行建立良好的合作關(guān)系有助于在開戶以及后續(xù)的金融服務(wù)中獲得更多的支持。企業(yè)可以通過保持良好的信用記錄、積極參與銀行的金融活動等方式，增強銀行對企業(yè)的信任度。例如，企業(yè)按時償還銀行貸款、積極使用銀行的結(jié)算服務(wù)等，這樣銀行在審核企業(yè)開戶時會更加順利，并且在企業(yè)后續(xù)的金融服務(wù)需求方面也會給予更多的關(guān)注和支持。

二、強化內(nèi)部管理

1. 完善開戶相關(guān)制度

企業(yè)應(yīng)完善自身的開戶相關(guān)制度，明確開戶的流程、責任人和審核標準等。在取消開戶許可證備案制下，雖然開戶流程簡化，但企業(yè)自身仍需要確保開戶的合法性和安全性。例如，企業(yè)可以制定內(nèi)部的開戶申請表，詳細記錄開戶所需的信息，并規(guī)定由專人負責審核開戶材料的真實性和完整性。

2. 提高風(fēng)險防范意識

企業(yè)要提高風(fēng)險防范意識，防止不法分子利用企業(yè)銀行賬戶進行違法犯罪活動。企業(yè)需要加強對賬戶的管理，如定期對賬戶資金流動進行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常情況及時采取措施。同時，企業(yè)也要保護好自身的賬戶信息，防止信息泄露。例如，企業(yè)可以設(shè)置賬戶資金變動提醒功能，及時掌握賬戶資金的進出情況，一旦發(fā)現(xiàn)異常的大額資金轉(zhuǎn)出等情況，及時與銀行聯(lián)系并進行調(diào)查。

三、適應(yīng)監(jiān)管要求

1. 了解監(jiān)管政策

企業(yè)要及時了解監(jiān)管部門關(guān)于取消開戶許可證備案制后的監(jiān)管政策。監(jiān)管部門會加強事中事后監(jiān)管，企業(yè)需要知道自己在賬戶管理方面的責任和義務(wù)。例如，企業(yè)要了解監(jiān)管部門對企業(yè)賬戶資金用途的監(jiān)管要求，確保企業(yè)的資金使用符合相關(guān)規(guī)定。

2. 積極配合監(jiān)管工作

企業(yè)應(yīng)積極配合監(jiān)管部門的工作，按照監(jiān)管要求及時報送賬戶相關(guān)信息。如果監(jiān)管部門對企業(yè)賬戶進行檢查，企業(yè)要積極提供相關(guān)資料，協(xié)助監(jiān)管部門完成檢查工作。這有助于企業(yè)在監(jiān)管環(huán)境下合法合規(guī)地開展經(jīng)營活動，避免因違反監(jiān)管規(guī)定而受到處罰。