企業(yè)放貸資質(zhì)

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2024-09-19 08:46:56
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內(nèi)容摘要：企業(yè)放貸資質(zhì)的全面解讀一、企業(yè)放貸資質(zhì)的定要求企業(yè)放貸資質(zhì)是指企業(yè)依法獲得從事貸款發(fā)放業(yè)務(wù)的資格和條件。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人必須...

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企業(yè)放貸資質(zhì)的全面解讀

一、企業(yè)放貸資質(zhì)的定要求

企業(yè)放貸資質(zhì)是指企業(yè)依法獲得從事貸款發(fā)放業(yè)務(wù)的資格和條件。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》或《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準登記。目前主要是由銀保監(jiān)會負責批準經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，目前可以發(fā)放貸款的主要是銀保監(jiān)會監(jiān)管的銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要有兩大類，一是銀行，二是信托公司。銀行類金融機構(gòu)及非銀行類金融機構(gòu)概況圖顯示，貸款是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息。根據(jù)中國人民銀行《貸款統(tǒng)計分類及編碼》（銀發(fā)〔2016〕164 號），貸款有著明確的定分類。

最高人民法院發(fā)布的《全國法院民商事審判工作會議紀要》（以下簡稱《紀要》）第 53 條規(guī)定：“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當依法認定無效?！?/p>

在司法實踐中，法院一般會結(jié)合企業(yè)的注冊資本、流動資金、借貸數(shù)額、借貸利息的約定、借貸收益占企業(yè)所收入的比例、出借人與借款人之間的關(guān)系、借款合同的格式化程度等因素進行綜合判斷。

二、獲取企業(yè)放貸資質(zhì)的流程

企業(yè)獲取放貸資質(zhì)的流程較為復(fù)雜，業(yè)務(wù)流程一般包括以下幾個步驟：

申請貸款
- 進行融資安排
  - 確定融資目的。企業(yè)需要銀行融資，主要目的包括流動性風險管理、財務(wù)需要、優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、促進再融資等。
  - 評估融資額度。企業(yè)向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和實際業(yè)務(wù)需要。
  - 評估融資成本。除了顯性的融資成本外，企業(yè)獲得銀行融資實際上是內(nèi)部管理特別是財務(wù)管理規(guī)范化的過程，還要付出其他的如報表審計、資產(chǎn)評估、人員精力、信息公開等成本。
- 評估授信條件。
審議批準相關(guān)政策和制度
- 審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)劃、合作機構(gòu)管理政策以及跨區(qū)域經(jīng)營管理政策。
- 審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理制度。
- 監(jiān)督高級管理層對互聯(lián)網(wǎng)貸款風險實施管理和控制。

三、企業(yè)放貸資質(zhì)的相關(guān)法律法規(guī)

《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令（2020 年第 9 號）》為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。其中明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款的定義、風險數(shù)據(jù)等相關(guān)內(nèi)容。
《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》規(guī)定，小額貸款公司貸款不得用于股票、金融衍生品等投資；房地產(chǎn)市場違規(guī)融資；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和地方金融監(jiān)管部門禁止的其他用途。小額貸款公司原則上應(yīng)當在公司住所所屬縣級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。對于經(jīng)營管理較好、風控能力較強、監(jiān)管評價良好的小額貸款公司，經(jīng)地方金融監(jiān)管部門同意，可以放寬經(jīng)營區(qū)域限制，但不得超出公司住所所屬省級行政區(qū)域。經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)等另有規(guī)定的除外。小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等，違規(guī)預(yù)先扣除的，應(yīng)當按照扣除后的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經(jīng)濟融資成本。嚴守行為底線。

四、不同行業(yè)企業(yè)放貸資質(zhì)的差異

商業(yè)銀行：自營貸款和委托貸款。商業(yè)銀行的貸款可以分為自營貸款和委托貸款兩大類，但以自營貸款為主，委托貸款在委貸新規(guī)之后，因禁止了資管產(chǎn)品發(fā)放委貸，規(guī)模急劇萎縮。
信托公司：固有資金貸款和信托貸款。根據(jù) 2010 年 4 月 28 日頒布的《中華人民共和國信托法》，信托公司管理運用或處分信托財產(chǎn)時，可以依照信托文件的約定，采取投資、出售、存放同業(yè)、買入返售、租賃、貸款等方式進行。信托公司固有業(yè)務(wù)項下可以開展存放同業(yè)、拆放同業(yè)、貸款、租賃、投資等業(yè)務(wù)。因此，信托公司不僅可以做信托貸款，其固有資金也可以發(fā)放貸款。信托的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和銀行不同，信托公司主要是信托貸款為主，即表外業(yè)務(wù)，通過受托管理的信托財產(chǎn)發(fā)放貸款，而固有資金貸款，即通過自有資金發(fā)放貸款則少之又少。

五、成功獲得企業(yè)放貸資質(zhì)的案例分析

2022 年，銀保監(jiān)會（現(xiàn)國家金融監(jiān)督管理總局）修訂發(fā)布了《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令 2022 年第 6 號）（以下簡稱辦法），定義增加了“依托企業(yè)集團、服務(wù)企業(yè)集團”，進一步界定了企業(yè)集團財務(wù)公司的功能和服務(wù)，這是企業(yè)集團財務(wù)公司成功獲得放貸資質(zhì)的一個案例。