保險營業(yè)范圍許可證

一、保險營業(yè)范圍許可證的定義

保險營業(yè)范圍許可證是保險類機(jī)構(gòu)合法開展保險相關(guān)業(yè)務(wù)的重要憑證。根據(jù)《保險許可證管理辦法》（保監(jiān)會令2007年第1號），在中國境內(nèi)的多種保險類機(jī)構(gòu)需要依法取得保險許可證才能開展業(yè)務(wù)。這些機(jī)構(gòu)包括經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險控股公司和保險集團(tuán)公司、保險公司及其分支機(jī)構(gòu)、保險資產(chǎn)管理公司及其分支機(jī)構(gòu)、保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險公估機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等，中國保監(jiān)會規(guī)定的其他保險類機(jī)構(gòu)也需取得相關(guān)許可證。

保險許可證明確規(guī)定了機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，例如保險公司是被允許開展人壽保險、財產(chǎn)保險，還是其他特定類型的保險業(yè)務(wù)；保險代理機(jī)構(gòu)是可以代理銷售哪些保險公司的產(chǎn)品，是僅限于特定區(qū)域還是全國范圍等。這一許可證由中國保監(jiān)會統(tǒng)一設(shè)計和印制，未經(jīng)授權(quán)任何單位和個人均不得設(shè)計、印制、發(fā)放、收繳和扣押保險許可證，并且保險許可證加蓋中國保監(jiān)會印章方可生效。它是保險監(jiān)管部門對保險市場準(zhǔn)入管理的重要手段，通過對保險營業(yè)范圍許可證的管理，可以規(guī)范保險業(yè)許可活動，維護(hù)保險市場秩序，確保各保險類機(jī)構(gòu)在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)合規(guī)經(jīng)營，保護(hù)保險消費者的權(quán)益。

二、保險營業(yè)范圍許可證的申請條件

不同類型的保險類機(jī)構(gòu)申請保險營業(yè)范圍許可證有著不同的條件要求。

（一）保險公司

1. 注冊資本

   • 設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國家金融監(jiān)督管理總局根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于二億元。

2. 章程

   • 要有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國保險法》規(guī)定的章程。

3. 業(yè)務(wù)范圍相關(guān)條件

   • 新設(shè)保險公司，只能申請基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)。例如財產(chǎn)保險公司新設(shè)時基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)包括機(jī)動車保險（含機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和機(jī)動車商業(yè)保險）、企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險及工程保險（特殊風(fēng)險保險除外）、責(zé)任保險、船舶/貨運保險、短期健康/意外傷害保險等；人身保險公司基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)包括普通型保險（人壽保險和年金保險）、健康保險、意外傷害保險、分紅型保險、萬能型保險等。并且在申請不同的業(yè)務(wù)時還有更細(xì)致的要求，如新設(shè)財產(chǎn)保險公司以人民幣2億元的最低注冊資本設(shè)立的，只能申請一項基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)，每增加一項基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2億元的注冊資本等。

（二）保險代理機(jī)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)

1. 基本資質(zhì)

   • 應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件。例如保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備一定的人員資質(zhì)，包括專業(yè)的保險代理人員或經(jīng)紀(jì)人員，這些人員需要通過相應(yīng)的資格考試，具備保險相關(guān)知識和業(yè)務(wù)能力等。

2. 合規(guī)經(jīng)營要求

   • 在申請經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證時，機(jī)構(gòu)本身需要建立符合規(guī)定的內(nèi)部管理制度，包括合規(guī)管理、風(fēng)險管理等制度，以確保在開展代理或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)過程中能夠遵守法律法規(guī)，保護(hù)消費者權(quán)益。

（三）保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)

1. 主營業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)

   • 作為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，其本身有主營業(yè)務(wù)，而保險代理只是其兼營的業(yè)務(wù)。需要在自身主營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，滿足保險監(jiān)管部門對于兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，例如與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)流程管理等方面的要求。

2. 合規(guī)性要求

   • 要確保在開展保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)時，不會因為兼業(yè)經(jīng)營而產(chǎn)生混淆業(yè)務(wù)、誤導(dǎo)消費者等違規(guī)行為，需要建立相應(yīng)的隔離機(jī)制等，以符合保險監(jiān)管的要求。

三、保險營業(yè)范圍許可證的審批流程

1. 受理機(jī)構(gòu)與決定機(jī)構(gòu)

   • 以保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為例，受理機(jī)構(gòu)為所在地銀保監(jiān)局，而決定機(jī)構(gòu)為國家金融監(jiān)督管理總局。不同類型的保險業(yè)務(wù)許可證審批，其受理和決定機(jī)構(gòu)可能會根據(jù)具體情況有所不同。一般來說，中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)在保險營業(yè)范圍許可證的審批過程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

2. 申請材料提交

   • 申請人需要提交真實、準(zhǔn)確、完整的申請材料。例如保險公司變更業(yè)務(wù)范圍時，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出書面申請，并提交股東大會決議或股東會決議、變更業(yè)務(wù)范圍的可行性報告、關(guān)于專項內(nèi)控制度、專業(yè)人員、服務(wù)能力、信息系統(tǒng)和再保險方案的證明材料等，不同業(yè)務(wù)類型可能還需要額外的材料，如財產(chǎn)保險公司申請投資型保險業(yè)務(wù)的，還應(yīng)當(dāng)提供關(guān)于獨立的資金運用管理部門、資金運用管理制度、風(fēng)險控制管理制度的證明材料；人身保險公司申請投資連結(jié)型保險業(yè)務(wù)、變額年金業(yè)務(wù)的，還應(yīng)當(dāng)提供關(guān)于投資管理團(tuán)隊和過往投資業(yè)績的證明材料等。

3. 審核過程

   • 中國保監(jiān)會遵循依法、公開、公正、便民、高效的原則建立保險許可證監(jiān)督管理制度。在審核過程中，會對申請機(jī)構(gòu)的各方面條件進(jìn)行審查，包括注冊資本、人員資質(zhì)、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等方面是否符合相關(guān)規(guī)定。對于保險公司業(yè)務(wù)范圍的審批，還會根據(jù)其基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)和擴(kuò)展類業(yè)務(wù)的不同要求進(jìn)行審核，例如財產(chǎn)保險公司申請擴(kuò)展類業(yè)務(wù)時，如申請農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，需要持續(xù)經(jīng)營3個以上完整的會計年度、最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣10億元、上一年度末及最近四個季度償付能力充足率不低于150%、最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄等條件。

4. 許可證頒發(fā)

   • 如果申請機(jī)構(gòu)通過審核，中國保監(jiān)會作出準(zhǔn)予行政許可決定，需要頒發(fā)保險許可證的，應(yīng)當(dāng)向行政許可申請人頒發(fā)保險許可證。中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)在行政許可決定作出之日起10日內(nèi)，將行政許可決定與保險許可證同時送達(dá)行政許可申請人。送達(dá)方式包括直接送達(dá)、郵寄送達(dá)或公告送達(dá)。直接送達(dá)有困難的，可以郵寄送達(dá)；直接送達(dá)或者郵寄送達(dá)行政許可決定有困難的，可以公告送達(dá)。行政許可申請人應(yīng)當(dāng)自準(zhǔn)予行政許可決定公告送達(dá)之日起2個月內(nèi)，向中國保監(jiān)會領(lǐng)取保險許可證。逾期不領(lǐng)取的，行政許可決定和保險許可證自動失效。

四、保險營業(yè)范圍許可證的監(jiān)管要求

1. 許可證保管與展示

   • 保險類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保管保險許可證。任何單位和個人不得偽造、變造、出租、轉(zhuǎn)借、轉(zhuǎn)讓保險許可證。并且保險類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將保險許可證原件放置于營業(yè)場所顯著位置，以備查驗。這是為了確保監(jiān)管部門和消費者能夠方便地核實機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營資質(zhì)。

2. 許可證信息管理

   • 中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險許可證的信息管理，建立完整的機(jī)構(gòu)管理檔案系統(tǒng)，依法披露保險許可證的有關(guān)信息。這有助于監(jiān)管部門全面掌握保險類機(jī)構(gòu)的情況，同時也能為市場參與者和消費者提供必要的信息參考，保障市場的透明度。

3. 許可證變更與延續(xù)管理

   • 保險許可證記載事項發(fā)生變更的，保險類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會繳回原證，并領(lǐng)取新保險許可證。其中事項變更須經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的，保險類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)決定作出之日起2個月內(nèi)向中國保監(jiān)會領(lǐng)取新保險許可證；變更事項不需要中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的，保險類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自變更事項發(fā)生之日起1個月內(nèi)向中國保監(jiān)會領(lǐng)取新保險許可證。對于保險許可證有效期滿的情況，保險類機(jī)構(gòu)需要延續(xù)保險許可證有效期的，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的時間內(nèi)，向中國保監(jiān)會提出申請。中國保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)在許可證有效期屆滿前作出是否準(zhǔn)予延續(xù)的決定。準(zhǔn)予延續(xù)的，保險類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到準(zhǔn)予決定之日起10日內(nèi)向中國保監(jiān)會繳回原證，并領(lǐng)取新保險許可證。

4. 違規(guī)處罰

   • 如果保險類機(jī)構(gòu)違反保險許可證的監(jiān)管要求，會受到相應(yīng)的處罰。例如保險類機(jī)構(gòu)有保險許可證記載的內(nèi)容發(fā)生變更，未按規(guī)定繳回原證并領(lǐng)取新保險許可證的；遺失保險許可證后未按規(guī)定向中國保監(jiān)會報告的；未按規(guī)定在營業(yè)場所放置保險許可證的；未按規(guī)定在報紙上登載公告等情形的，由中國保監(jiān)會責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處以3萬元以下罰款。如果有偽造、變造、出租、轉(zhuǎn)借、轉(zhuǎn)讓保險許可證或者使用過期或者失效保險許可證的情形，由中國保監(jiān)會責(zé)令改正，處以3萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員處以5000元罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

五、不同類型保險營業(yè)范圍許可證的差異

1. 保險公司法人許可證和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證

   • 業(yè)務(wù)范圍涵蓋面

     • 保險公司法人許可證是對保險公司作為法人主體合法經(jīng)營的認(rèn)可，涵蓋了保險公司整體的運營資質(zhì)。經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證則更側(cè)重于保險公司開展具體保險業(yè)務(wù)的許可。例如一家保險公司可能在法人許可證下?lián)碛虚_展多種保險業(yè)務(wù)的資格，但在實際開展業(yè)務(wù)時，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證會明確其可以經(jīng)營的具體險種，如財產(chǎn)險、人身險中的細(xì)分險種等。

   • 資本與風(fēng)險要求關(guān)聯(lián)

     • 保險公司法人許可證的頒發(fā)與保險公司的注冊資本等整體實力相關(guān)。注冊資本越高，在一定程度上可以支撐更廣泛的業(yè)務(wù)范圍和更高的風(fēng)險承受能力，從而影響法人許可證下可涵蓋的業(yè)務(wù)類型。而經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證在業(yè)務(wù)拓展過程中，如開展高風(fēng)險的投資型保險業(yè)務(wù)，需要保險公司具備相應(yīng)的風(fēng)險管理能力和充足的償付能力，這與公司的資本實力和風(fēng)險管控體系緊密相關(guān)。

   • 監(jiān)管側(cè)重點

     • 對于保險公司法人許可證，監(jiān)管部門更關(guān)注保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)、整體的合規(guī)性和穩(wěn)定性。例如對股東背景、公司治理機(jī)制等方面進(jìn)行嚴(yán)格審查。而經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的監(jiān)管更側(cè)重于具體業(yè)務(wù)的合規(guī)操作，如保險產(chǎn)品的設(shè)計是否合理、費率厘定是否科學(xué)、理賠服務(wù)是否規(guī)范等。

2. 保險營銷服務(wù)許可證、經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證和經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證

   • 業(yè)務(wù)性質(zhì)差異

     • 保險營銷服務(wù)許可證主要針對保險營銷服務(wù)人員或機(jī)構(gòu)，側(cè)重于保險產(chǎn)品的銷售推廣服務(wù)。經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證是授予保險代理機(jī)構(gòu)代表保險公司銷售保險產(chǎn)品的資格，其主要職能是在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)，以保險公司的名義開展保險銷售活動。保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證是給保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，包括保險方案設(shè)計、風(fēng)險評估等更全面的服務(wù)。經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證則是針對保險公估機(jī)構(gòu)，保險公估機(jī)構(gòu)主要對保險標(biāo)的進(jìn)行評估、勘驗、鑒定、估損、理算等服務(wù)。

   • 專業(yè)能力要求

     • 保險營銷服務(wù)人員需要具備良好的銷售技巧和基本的保險知識。保險代理機(jī)構(gòu)需要熟悉代理的保險公司的產(chǎn)品和銷售政策，具備一定的市場推廣能力。保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要求從業(yè)人員有更高的專業(yè)素養(yǎng)，能夠?qū)Σ煌ｋU公司的產(chǎn)品進(jìn)行分析比較，為投保人提供專業(yè)的保險規(guī)劃建議。保險公估機(jī)構(gòu)則需要專業(yè)的評估、鑒定等技術(shù)能力，其從業(yè)人員可能需要具備相關(guān)的工程、醫(yī)學(xué)等專業(yè)知識來準(zhǔn)確評估保險標(biāo)的的價值和損失情況。

   • 市場定位與客戶關(guān)系

     • 保險營銷服務(wù)人員和保險代理機(jī)構(gòu)更多地是與保險公司合作，以保險公司的產(chǎn)品為依托，與客戶建立聯(lián)系，主要目標(biāo)是完成保險產(chǎn)品的銷售任務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)則是站在投保人的角度，與多個保險公司建立合作關(guān)系，為投保人尋找最適合的保險產(chǎn)品，與投保人建立更深入的信任關(guān)系。保險公估機(jī)構(gòu)主要與保險公司、被保險人在保險理賠環(huán)節(jié)發(fā)生聯(lián)系，通過提供專業(yè)的公估服務(wù)來確定保險賠付的金額等，在保險市場的理賠環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用。

3. 保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證

   • 與主營業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性

     • 保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證是給予那些本身有主營業(yè)務(wù)，同時兼營保險代理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)的許可證。這些機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)往往有一定的關(guān)聯(lián)性，例如汽車銷售公司兼營汽車保險代理業(yè)務(wù)，銀行兼營理財產(chǎn)品相關(guān)的保險代理業(yè)務(wù)等。這種關(guān)聯(lián)性使得它們在開展保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)時有一定的客戶資 業(yè)務(wù)基礎(chǔ)優(yōu)勢。

   • 監(jiān)管的特殊性

     • 由于保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的主營業(yè)務(wù)并非保險，所以在監(jiān)管上既要確保其在保險代理業(yè)務(wù)上符合保險監(jiān)管要求，如人員培訓(xùn)、銷售行為規(guī)范等，又要避免其利用主營業(yè)務(wù)的優(yōu)勢進(jìn)行不正當(dāng)競爭或者誤導(dǎo)消費者。例如銀行在兼營保險代理業(yè)務(wù)時，不能利用儲戶對銀行的信任進(jìn)行強(qiáng)制搭售保險產(chǎn)品等違規(guī)行為，監(jiān)管部門會對其進(jìn)行特殊的監(jiān)管，以保障保險市場的正常秩序和消費者權(quán)益。