如何界定小貸公司資質(zhì)

小貸公司資質(zhì)的定義

小貸公司資質(zhì)是指小額貸款公司在合法合規(guī)經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)方面所具備的條件和能力，包括但不限于公司的設(shè)立條件、經(jīng)營許可、資金、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險管理等方面的綜合要求。

小貸公司資質(zhì)的判定標(biāo)準(zhǔn)

1. 經(jīng)營區(qū)域：

   • 小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)?，在?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。

   • 跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

   • 不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營等監(jiān)管規(guī)定，堵住異地經(jīng)營的“口子”。

2. 資金：

   • 不得吸收或者變相吸收公眾存款，也不能通過各類交易所、私募投資基金來融資。

   • 放款資金限于自有資金與外部融入資金，通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的一倍；通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的四倍。

   • 所有放貸資金都必須進(jìn)入放貸專戶方可放貸，小貸公司不能利用股東、高級管理人員、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員個人賬戶發(fā)放和回收貸款。

3. 貸款金額：

   • 對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的10%；對同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的15%。

   • 網(wǎng)絡(luò)小貸公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣二十萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項貸款余額不得超過人民幣一千萬元。

4. 合作放款：

   • 在單筆聯(lián)合貸款中，小貸公司的出資比例不得低于30%。

   • 不得把授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，也不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

   • 不得出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”。

5. 利率水平：

   • 應(yīng)按照借款合同約定金額、足額向借款人支付貸款本金，不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，也不得以費(fèi)用形式變相收取利息。

   • 要合理確定并逐步降低服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費(fèi)者的貸款利率水平，支持普惠金融發(fā)展。

6. 貸款用途：

   • 應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。

   • 發(fā)放的貸款不得用于股票、債券、期貨、金融衍生品和資管產(chǎn)品等金融投資和股權(quán)投資，也不能用于償還貸款或者償還其他融資。

   • 要加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，對于逾期90天以上的貸款劃為不良貸款。

小貸公司資質(zhì)審核的流程

1. 申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請。

2. 經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

3. 省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險處置責(zé)任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)。

4. 市金融辦為本市小額貸款公司試點(diǎn)工作的主管部門，負(fù)責(zé)受理區(qū)試點(diǎn)申請、復(fù)審小額貸款公司試點(diǎn)申請等事項、對小額貸款公司年度分類評價、督促區(qū)政府及相關(guān)部門做好對小額貸款公司的日常監(jiān)督管理和風(fēng)險處置工作。

影響小貸公司資質(zhì)的因素

1. 審批權(quán)限管理：小額貸款公司的批設(shè)部門應(yīng)符合國務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定。對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。

2. 股權(quán)管理：排查小額貸款公司的股東是否具有良好的社會聲譽(yù)、誠信記錄、納稅記錄和財務(wù)狀況，是否符合法律法規(guī)規(guī)定和監(jiān)管要求。運(yùn)用穿透式監(jiān)管手段，排查股東是否以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權(quán)。

3. 表內(nèi)融資：排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，是否進(jìn)行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款，是否通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金，排查通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。

4. 資產(chǎn)證券化等融資：通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式融資的，排查是否符合有關(guān)規(guī)定，審批(備案)手續(xù)是否齊備，是否通過互聯(lián)網(wǎng)、地方各類交易場所或線下協(xié)商方式銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎(chǔ)資產(chǎn)是否是合法合規(guī)的信貸資產(chǎn)，不得直接或變相以“現(xiàn)金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售(類)證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

5. 綜合實際利率：將以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式。排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。綜合實際利率、貸款額度、貸款期限、還款方式以及逾期處理等關(guān)鍵信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險。

6. 貸款管理和催收行為：排查是否建立較為完善的網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險控制體系，是否充分評估和持續(xù)關(guān)注借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等，是否誘導(dǎo)借款人超過自身可負(fù)擔(dān)能力過度舉債，陷入債務(wù)陷阱，是否自行或委托第三方通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款。

7. 貸款范圍：排查小額貸款公司是否在其監(jiān)管部門批準(zhǔn)的經(jīng)營區(qū)域或業(yè)務(wù)范圍外發(fā)放貸款，是否發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，是否采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”和“多頭借貸”等行為，是否發(fā)放“校園貸”和“首付貸”，是否發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營。

8. 業(yè)務(wù)合作：排查小額貸款公司是否與未履行網(wǎng)站備案手續(xù)或取得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款，是否與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，是否為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，是否將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，是否通過“抽屜協(xié)議”等方式接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，第三方機(jī)構(gòu)是否向借款人收取息費(fèi)。

9. 信息安全：排查小額貸款公司是否建立網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，是否妥善保管客戶資料和交易信息，保護(hù)客戶隱私，是否以“大數(shù)據(jù)”為名竊取或濫用客戶隱私信息，非法買賣或泄露客戶信息。

10. 非法經(jīng)營：排查是否存在未經(jīng)批準(zhǔn)或不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，或者以其他各種名義支付款項但實質(zhì)是經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

權(quán)威機(jī)構(gòu)對小貸公司資質(zhì)的規(guī)定

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（征求意見稿）對小貸公司的資質(zhì)進(jìn)行了多方面的規(guī)定，包括但不限于：

1. 明確小額貸款公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢，踐行普惠金融理念，主要服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個人消費(fèi)者等群體，促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2. 明確省級地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對本地區(qū)小額貸款公司實施監(jiān)督管理和風(fēng)險處置。小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項統(tǒng)一由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。

3. 金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)制定小額貸款公司監(jiān)管規(guī)則，對地方政府承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督。金融監(jiān)管總局派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)，就小額貸款公司監(jiān)管與地方金融管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)工作協(xié)同。

4. 對于小貸公司經(jīng)營列出了負(fù)面清單，不得有出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”等行為。

5. 完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求，設(shè)置過渡期安排。

6. 根據(jù)監(jiān)管需要，省級地方金融管理機(jī)構(gòu)可以在實施細(xì)則中對小額貸款公司貸款集中度、融資倍數(shù)、放貸專戶數(shù)量、重大關(guān)聯(lián)交易認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等事項作出更嚴(yán)格、審慎的規(guī)定。