保險(xiǎn)公司應(yīng)有資質(zhì)

一、保險(xiǎn)公司資質(zhì)的定 要求

保險(xiǎn)公司資質(zhì)是指保險(xiǎn)公司在設(shè)立、運(yùn)營(yíng)和開展業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)具備的一系列條件和標(biāo)準(zhǔn)。這些條件和標(biāo)準(zhǔn)旨在確保保險(xiǎn)公司具備足夠的財(cái)務(wù)實(shí)力、管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力，以保障被保險(xiǎn)人的利益和維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，如《保險(xiǎn)法》等，保險(xiǎn)公司的資質(zhì)要求通常包括：

• 主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。

• 有符合法律和相關(guān)規(guī)定的章程。

• 有符合規(guī)定的注冊(cè)資本，且必須為實(shí)繳貨幣資本，如設(shè)立保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本最低限額為人民幣兩億元。

• 有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。

• 有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

• 有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

二、不同類型保險(xiǎn)公司應(yīng)具備的資質(zhì)

不同類型的保險(xiǎn)公司，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人身保險(xiǎn)公司，

1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司

   • 基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)資質(zhì)：包括機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及工程保險(xiǎn)（特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)除外）、責(zé)任保險(xiǎn)、船舶/貨運(yùn)保險(xiǎn)、短期健康/意外傷害保險(xiǎn)等。申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)時(shí)，以人民幣 2 億元的最低注冊(cè)資本設(shè)立的，只能申請(qǐng)一項(xiàng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)；每增加一項(xiàng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣 2 億元的注冊(cè)資本。

   • 擴(kuò)展類業(yè)務(wù)資質(zhì)：包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)等。申請(qǐng)擴(kuò)展類業(yè)務(wù)時(shí)，需滿足不同的條件，如申請(qǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)持續(xù)經(jīng)營(yíng) 3 個(gè)以上完整的會(huì)計(jì)年度，最近 3 年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣 10 億元，上一年度末及最近四個(gè)季度償付能力充足率不低于 150%，最近 3 年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄等。

2. 人身保險(xiǎn)公司

   • 基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)資質(zhì)：包括普通型保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)）、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)等。申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)時(shí)，以人民幣 2 億元的最低注冊(cè)資本設(shè)立的，只能申請(qǐng)第一項(xiàng)至第三項(xiàng)中的一項(xiàng)；每增加前三項(xiàng)中的一項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣 2 億元的注冊(cè)資本；申請(qǐng)前三項(xiàng)以及第四項(xiàng)、第五項(xiàng)之一的，注冊(cè)資本不低于人民幣 10 億元；申請(qǐng)全部基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本不低于人民幣 15 億元；申請(qǐng)第四項(xiàng)、第五項(xiàng)的，必須同時(shí)申請(qǐng)前三項(xiàng)；申請(qǐng)第二項(xiàng)、第四項(xiàng)、第五項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)具有專項(xiàng)內(nèi)控制度、專業(yè)人員、服務(wù)能力、信息系統(tǒng)和再保險(xiǎn)方案。

   • 擴(kuò)展類業(yè)務(wù)資質(zhì)：包括投資連結(jié)型保險(xiǎn)、變額年金。申請(qǐng)擴(kuò)展類業(yè)務(wù)時(shí)，也需滿足相應(yīng)的條件，如申請(qǐng)投資連結(jié)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)持續(xù)經(jīng)營(yíng) 3 個(gè)以上完整的會(huì)計(jì)年度，最近 3 年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣 20 億元，上一年度末及最近四個(gè)季度償付能力充足率不低于 150%等。

三、保險(xiǎn)公司資質(zhì)的審批流程

1. 申請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可

   • 申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向工商注冊(cè)登記所在地銀保監(jiān)局提交申請(qǐng)材料，包括可行性報(bào)告、注冊(cè)資本托管協(xié)議復(fù)印件及托管戶入賬證明等。

   • 銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取談話、詢問、現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收等方式了解和審查申請(qǐng)人股東的經(jīng)營(yíng)狀況、誠(chéng)信記錄以及申請(qǐng)人的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃、內(nèi)控制度建設(shè)、人員結(jié)構(gòu)、信息系統(tǒng)配置及運(yùn)行等有關(guān)事項(xiàng)，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試和提示。

   • 申請(qǐng)人按規(guī)定接受風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試應(yīng)綜合考慮和全面了解機(jī)構(gòu)、股東及存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的單位或者個(gè)人的歷史經(jīng)營(yíng)狀況，判斷是否存在利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的可能性，核查保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)與控股股東、實(shí)際控制人在業(yè)務(wù)、人員、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)等方面是否嚴(yán)格隔離并實(shí)現(xiàn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)和核算，全面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)狀況。

   • 銀保監(jiān)局受理、審查并決定的申請(qǐng)事項(xiàng)，應(yīng)在自受理之日起 20 日內(nèi)審查完畢，作出準(zhǔn)予或者不予行政許可的書面決定。銀保監(jiān)局受理并初審的申請(qǐng)事項(xiàng)，應(yīng)在自受理之日起 20 日內(nèi)審查完畢，并將審查意見及完整申請(qǐng)材料上報(bào)銀保監(jiān)會(huì)。銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)自收到銀保監(jiān)局的初步審查意見及申請(qǐng)人完整申請(qǐng)材料后起，在 20 日內(nèi)審查完畢，作出準(zhǔn)予或者不予行政許可的書面決定。

   • 銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作出準(zhǔn)予許可決定的，應(yīng)當(dāng)向申請(qǐng)人頒發(fā)許可證；作出不予許可決定的，應(yīng)當(dāng)說明理由。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司繼續(xù)存續(xù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理名稱、營(yíng)業(yè)范圍和公司章程等事項(xiàng)的變更登記，確保其名稱中無“保險(xiǎn)代理”字樣。

2. 申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可

   • 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由其法人機(jī)構(gòu)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)S可證。

   • 其他商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由法人機(jī)構(gòu)向注冊(cè)所在地中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)S可證。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)憑法人機(jī)構(gòu)的授權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

   • 其他工商企業(yè)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的條件和辦理流程，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。

3. 申請(qǐng)保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)集團(tuán)（控股）公司業(yè)務(wù)許可

   • 申請(qǐng)此類業(yè)務(wù)許可，除一般性要求如股東資質(zhì)、注冊(cè)資本等外，還需滿足特定的條件和要求。

四、如何查詢保險(xiǎn)公司的資質(zhì)

1. 您可以通過國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)進(jìn)行查詢。

   • 登陸國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)： 。

   • 在官網(wǎng)首頁選擇“在線服務(wù)”下“許可證信息查詢”欄目。

   • 可看到國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將許可業(yè)務(wù)分為三類。

2. 您還可以通過中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)進(jìn)行查詢。

   • 登陸中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)，利用相關(guān)查詢系統(tǒng)獲取保險(xiǎn)公司的資質(zhì)信息。

五、保險(xiǎn)公司資質(zhì)違規(guī)的案例及處理

1. 2021 年，隨著監(jiān)管政策不斷完善，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)各類亂象重拳出擊，懲處力度不斷加大。2021 年銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)開出 2104 張罰單，被罰沒總金額約 億元，同時(shí)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被頂格處罰。

2. 在頂格處罰中，1 人被終身禁業(yè)，19 人被撤職，3 家機(jī)構(gòu)被吊銷許可證，22 家公司被停新。從處罰原因看，“編制虛假材料”“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”“給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益”“未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保費(fèi)費(fèi)率”“欺騙投保人”以及“虛列費(fèi)用”出鏡率最高。

3. 例如，華安保險(xiǎn)廣西分公司因“財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”被罰款 255 萬元。同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)成為 2021 年累計(jì)被罰金額最多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，累計(jì)被罰沒金額為 萬元（不含個(gè)人處罰）。

4. 陽光信用保證保險(xiǎn)因存在“未經(jīng)批準(zhǔn)變更公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、在住所地以外未設(shè)立分公司的省市開展業(yè)務(wù)、未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款”被責(zé)令改正，除罰款外，停止接受融資性信用保證保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)一年，并撤銷總經(jīng)理任職資格。

5. 天津鼎信機(jī)動(dòng)車信息咨詢服務(wù)中心、江西德寶源保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、黑龍江 保險(xiǎn)代理均被吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證和保險(xiǎn)代理許可證。