沒(méi)有資質(zhì)可以辦貸款嗎

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2024-10-21 09:41:18
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內(nèi)容摘要：沒(méi)有資質(zhì)能否辦理貸款一般來(lái)說(shuō)，沒(méi)有資質(zhì)是難以辦理正規(guī)合法的貸款的。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令（2024 年第 3 號(hào)），個(gè)人貸款需...

各類資質(zhì)· 許可證· 備案辦理

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沒(méi)有資質(zhì)能否辦理貸款

一般來(lái)說(shuō)，沒(méi)有資質(zhì)是難以辦理正規(guī)合法的貸款的。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局令（2024 年第 3 號(hào)），個(gè)人貸款需要滿足一系列條件，包括借款人應(yīng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人，借款用途明確合法，貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理，借款人具備還款意愿和還款能力，借款人信用狀況良好，以及貸款人要求的其他條件。同時(shí)，貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料，受理申請(qǐng)后還應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

無(wú)資質(zhì)辦貸款的可能性

從法律和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，沒(méi)有資質(zhì)辦理貸款的可能性極低。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；違背社會(huì)公序良俗的；其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。未經(jīng)批準(zhǔn)從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，屬于變相從事金融業(yè)務(wù)，應(yīng)歸入民間借貸范疇，案件應(yīng)當(dāng)適用民間借貸司法解釋的有關(guān)規(guī)定處理。

沒(méi)有貸款資質(zhì)的解決辦法

如果沒(méi)有貸款資質(zhì)，可以考慮以下幾種解決辦法：

有資質(zhì)：如果是有放貸資質(zhì)的賬號(hào)，應(yīng)具備經(jīng)營(yíng)范圍（營(yíng)業(yè)執(zhí)照）、金融許可證以及 ICP 證，同時(shí)在上架的時(shí)候上傳在附件里，給審核人員審核的時(shí)候看。如果 App 確實(shí)是提供的金融服務(wù)，App 的公司主體有提供金融服務(wù)的資質(zhì)，可將資金證明（如營(yíng)業(yè)執(zhí)照）發(fā)給蘋果審核團(tuán)隊(duì)。如果是個(gè)人開發(fā)者賬號(hào)提交的應(yīng)用，將個(gè)人開發(fā)者賬號(hào)升級(jí)為企業(yè)開發(fā)者賬號(hào)后，再提交。
抵押擔(dān)保：借款人可以向貸款機(jī)構(gòu)提供所被認(rèn)可的抵押物，比如用房屋抵押申請(qǐng)貸款，不僅能夠有效提高貸款通過(guò)率，還可以讓借款人在享受低利率的同時(shí)，申請(qǐng)到大額貸款。在做抵押擔(dān)保期間，只是抵押物品所有權(quán)，其物品的使用權(quán)還是歸借款人享有。如果個(gè)人名下沒(méi)房產(chǎn)，還可以經(jīng)過(guò)溝通協(xié)商用他人名下的房產(chǎn)作抵押，也可以用汽車，有價(jià)證券，股票等來(lái)做抵押物。

違規(guī)辦理無(wú)資質(zhì)貸款的后果

違規(guī)辦理無(wú)資質(zhì)貸款可能會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的法律后果。對(duì)于非法放貸的論罪定罰，最高法、最高檢、公安部、司法部印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》指出，從事非法放貸活動(dòng)，情節(jié)嚴(yán)重，依照《刑法》第二百二十五條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。非法放貸，需要符合一系列條件，包括違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍；以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序；情節(jié)嚴(yán)重等。情節(jié)嚴(yán)重包括實(shí)際年利率超過(guò) 36%、放貸數(shù)額或?qū)ο髷?shù)量達(dá)到法定標(biāo)準(zhǔn)等。另外，如果實(shí)際年利率超過(guò) 36%，造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的，不論放貸數(shù)額和對(duì)象數(shù)量多寡，都屬于“情節(jié)嚴(yán)重”。

如何獲取貸款資質(zhì)

要獲取貸款資質(zhì)，通常需要從多個(gè)方面進(jìn)行考量。銀行判定客戶的貸款資質(zhì)主要從三個(gè)方面考量：一還款能力；二還款意愿；三是否合規(guī)。影響客戶還款能力的因素包括年齡，大多數(shù)銀行產(chǎn)品年齡限制在 23 - 55 歲，更嚴(yán)苛的會(huì)在 25 到 55 歲，一小部分可以在 18 - 60 歲。還可以通過(guò)以下方面判斷自己是否具有貸款資質(zhì)：

征信：凡是申請(qǐng)貸款的銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)查看個(gè)人征信。如果個(gè)人信用不良，可能申請(qǐng)貸款被拒。征信是貸款最主要的條件之一，銀行會(huì)通過(guò)征信查看客戶的個(gè)人負(fù)債、申請(qǐng)記錄、是否有逾期、是否白戶、是否給他人做過(guò)擔(dān)保等等。
收入：收入水平也是評(píng)估貸款資質(zhì)的重要因素，如果收入真的很低，可能會(huì)影響貸款申請(qǐng)的成功性。