金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證難辦嗎

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證辦理流程

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證的辦理流程具有一定的規(guī)范性和復(fù)雜性。

要明確頒發(fā)單位。根據(jù)《金融許可證管理辦法》，金融許可證由銀監(jiān)會(huì)（全稱(chēng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)）負(fù)責(zé)依法頒發(fā)、更換、扣押、吊銷(xiāo)等相關(guān)管理工作。不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會(huì)不同層級(jí)的部門(mén)負(fù)責(zé)許可證的頒發(fā)與管理：

• 銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)其直接監(jiān)管的金融法人機(jī)構(gòu)（如政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等）以及外國(guó)獨(dú)資銀行及其分行、中外合資銀行及其分行、外國(guó)銀行分行、外國(guó)獨(dú)資財(cái)務(wù)公司和中外合資財(cái)務(wù)公司等外資金融機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

• 銀監(jiān)局負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行分行（含異地支行）、金融資產(chǎn)管理公司分支機(jī)構(gòu)（辦事處）、城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)、外資銀行分行以下（不含分行）機(jī)構(gòu)、除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)、城市信用聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社（省級(jí)、地市級(jí)）、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行法人機(jī)構(gòu)、所在地村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和所在地金融機(jī)構(gòu)同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

• 銀監(jiān)會(huì)地區(qū)（市、州）分局負(fù)責(zé)上述機(jī)構(gòu)以外的其他金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

金融機(jī)構(gòu)自身要有足夠資質(zhì)申請(qǐng)辦理，然后向所要辦理的銀監(jiān)會(huì)或其分局提出書(shū)面申請(qǐng)。申請(qǐng)后，銀監(jiān)會(huì)或分局依照法律法規(guī)要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審核和審查備案的文件。如果審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有不合格的地方則需要進(jìn)行修改。當(dāng)現(xiàn)場(chǎng)審核和文件備案審核完成，且銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人簽字之后，就可以在規(guī)定工作日內(nèi)頒發(fā)金融許可證。

金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取金融許可證時(shí)，應(yīng)提供下列材料：

• 銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件；

• 金融機(jī)構(gòu)介紹信；

• 領(lǐng)取許可證人員的合法有效身份證明；

• 銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)要求的其他資料。

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證辦理的難點(diǎn)

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證辦理存在諸多難點(diǎn)。

一、嚴(yán)格的資質(zhì)要求

1. 注冊(cè)資本方面

   • 不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)有不同的最低注冊(cè)資本要求。例如全國(guó)性商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本為10億元人民幣，銀行設(shè)立城市商業(yè)的最低注冊(cè)資本為1億元，銀行設(shè)立農(nóng)村商業(yè)的最低注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元，且注冊(cè)資本要求為實(shí)繳資本。這對(duì)于申辦機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一筆不小的資金門(mén)檻，需要有強(qiáng)大的資金實(shí)力或者穩(wěn)定的資金籌集渠道才能滿足要求。

2. 人員資質(zhì)方面

   • 要求有具備專(zhuān)業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的董事和高級(jí)管理人員。金融行業(yè)的專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)，董事和高級(jí)管理人員需要具備金融風(fēng)險(xiǎn)管理、金融市場(chǎng)運(yùn)作、金融法規(guī)等多方面的知識(shí)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。找到符合資質(zhì)的人員并非易事，而且還需要建立健全的人員管理和監(jiān)督機(jī)制，以確保這些人員能夠持續(xù)符合要求。

3. 組織管理方面

   • 要有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。這包括合理的部門(mén)設(shè)置、明確的職責(zé)分工、有效的內(nèi)部監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等。例如，金融機(jī)構(gòu)需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，管理制度還需要涵蓋財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)流程管理、客戶信息管理等多個(gè)方面，要確保這些制度符合相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，并且能夠在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中有效執(zhí)行。

4. 營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及設(shè)施方面

   • 需要有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全措施和其他與業(yè)務(wù)相關(guān)的設(shè)施。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的選址、面積、設(shè)施配備等都需要滿足監(jiān)管要求。例如，銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所需要具備一定的安全防護(hù)設(shè)施，如監(jiān)控設(shè)備、防盜報(bào)警系統(tǒng)等，以保障客戶資金和信息的安全。對(duì)于一些特殊金融業(yè)務(wù)，可能還需要特定的設(shè)施設(shè)備，如證券交易機(jī)構(gòu)需要有穩(wěn)定的交易系統(tǒng)等。

二、復(fù)雜的審核流程

1. 多部門(mén)審核

   • 由于金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及到眾多方面的監(jiān)管，可能會(huì)涉及多個(gè)部門(mén)的審核。除了銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的審核外，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類(lèi)型，可能還需要其他相關(guān)部門(mén)的協(xié)同審核。例如，涉及證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可能還需要證監(jiān)會(huì)的審核，涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可能需要保監(jiān)會(huì)（現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)）的審核等。這就需要申辦機(jī)構(gòu)在滿足銀監(jiān)會(huì)要求的同時(shí)，也要協(xié)調(diào)好與其他相關(guān)部門(mén)的關(guān)系，確保在各個(gè)方面都符合要求。

2. 審核周期長(zhǎng)

   • 整個(gè)審核過(guò)程時(shí)間較長(zhǎng)。從提出書(shū)面申請(qǐng)到最終獲得許可證，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)的審核和審批。例如，《中華人民共和國(guó)證券法》規(guī)定國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理證券公司設(shè)立申請(qǐng)之日起六個(gè)月內(nèi)，依照法定條件和法定程序并根據(jù)審慎監(jiān)管原則進(jìn)行審查，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。雖然不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的審核周期可能有所不同，較長(zhǎng)的審核周期會(huì)增加申辦機(jī)構(gòu)的時(shí)間成本和不確定性，在這個(gè)過(guò)程中，市場(chǎng)環(huán)境、政策法規(guī)等可能發(fā)生變化，給申辦帶來(lái)更多風(fēng)險(xiǎn)。

成功辦理金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證的案例

雖然金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證辦理難度較大，但也有不少成功的案例。

以某些城市商業(yè)銀行為例，在籌備階段，通常聚焦于本地的中小企業(yè)和居民金融服務(wù)。在滿足資質(zhì)要求方面：

• 注冊(cè)資本：通過(guò)地方政府的支持、企業(yè)的入股投資等方式，成功籌集到1億元以上的注冊(cè)資本，滿足了銀行設(shè)立城市商業(yè)的最低注冊(cè)資本要求。

• 人員組建：從本地金融機(jī)構(gòu)、大型銀行等招聘具有豐富經(jīng)驗(yàn)的金融專(zhuān)業(yè)人士擔(dān)任董事和高級(jí)管理人員。這些人員不僅熟悉金融業(yè)務(wù)，還對(duì)本地的金融市場(chǎng)和客戶需求有深入了解。

• 組織管理：借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，建立了包括風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部審計(jì)等在內(nèi)的健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。例如，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建立了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)貸款客戶進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；在財(cái)務(wù)管理方面，制定了規(guī)范的財(cái)務(wù)預(yù)算、成本控制等制度。

• 營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及設(shè)施：選擇在城市的商業(yè)中心或人口密集區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所按照安全標(biāo)準(zhǔn)配備了先進(jìn)的監(jiān)控設(shè)備、防火防盜設(shè)施等，同時(shí)建立了穩(wěn)定高效的金融服務(wù)系統(tǒng)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)平臺(tái)。

在申請(qǐng)過(guò)程中，積極與銀監(jiān)局溝通，按照要求準(zhǔn)備并提交詳細(xì)的申請(qǐng)材料，包括銀監(jiān)局或其派出機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件、金融機(jī)構(gòu)介紹信、領(lǐng)取許可證人員的合法有效身份證明以及其他要求的資料。銀監(jiān)局對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審核和文件備案審核，銀行積極配合整改審核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。最終，經(jīng)過(guò)銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人簽字后，在規(guī)定工作日內(nèi)成功領(lǐng)取了金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證。

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證辦理的政策要求

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證辦理的政策要求是多方面的。

一、法律法規(guī)依據(jù)

1. 《金融許可證管理辦法》

   • 這是金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證管理的重要依據(jù)。該辦法明確了金融許可證的頒發(fā)、更換、吊銷(xiāo)等管理權(quán)限屬于銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)。規(guī)定了金融許可證適用于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的、經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。

   • 根據(jù)該辦法，銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融許可證實(shí)行分級(jí)授權(quán)、機(jī)構(gòu)審批權(quán)與許可證發(fā)放權(quán)適當(dāng)分離的管理原則。不同層級(jí)的銀監(jiān)會(huì)部門(mén)負(fù)責(zé)不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)許可證的頒發(fā)與管理工作。

2. 其他相關(guān)法律法規(guī)

   • 《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)行政許可法》等法律法規(guī)也為金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證的辦理提供了法律框架。例如，《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、監(jiān)管等相關(guān)要求，為銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供了法律依據(jù)；《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)立、組織形式、業(yè)務(wù)范圍等方面進(jìn)行了規(guī)定，申辦商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證時(shí)需要遵循這些規(guī)定。

二、合規(guī)性要求

1. 業(yè)務(wù)范圍合規(guī)

   • 金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍必須明確且符合相關(guān)規(guī)定。在申請(qǐng)?jiān)S可證時(shí)，需要清晰界定自己的業(yè)務(wù)范圍，如商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等基本業(yè)務(wù)，以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)不能超范圍經(jīng)營(yíng)，否則將面臨處罰。

2. 公司治理合規(guī)

   • 公司治理結(jié)構(gòu)要符合法律法規(guī)要求。這包括股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)作規(guī)范。例如，董事會(huì)成員的選舉、決策程序等都需要遵循相關(guān)規(guī)定，以確保公司治理的有效性和透明度。

3. 風(fēng)險(xiǎn)管理合規(guī)

   • 金融機(jī)構(gòu)需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以符合政策要求。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，要對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的信用評(píng)估，設(shè)定合理的信用額度；在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，要能夠應(yīng)對(duì)利率、匯率等市場(chǎng)因素的波動(dòng)；在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，要建立完善的內(nèi)部控制制度，防止內(nèi)部人員違規(guī)操作等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證難辦的原因

金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證難辦主要有以下原因。

一、監(jiān)管?chē)?yán)格性

1. 維護(hù)金融穩(wěn)定

   • 金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著至關(guān)重要的地位，金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)關(guān)系到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。例如，2008年全球金融危機(jī)就是由于金融機(jī)構(gòu)過(guò)度冒險(xiǎn)、監(jiān)管缺失等原因引發(fā)的。為了避免類(lèi)似危機(jī)的發(fā)生，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，通過(guò)嚴(yán)格的許可證辦理要求，確保新進(jìn)入的金融機(jī)構(gòu)具有足夠的實(shí)力和穩(wěn)健性，能夠抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，從而維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

2. 保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

   • 金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象是廣大金融消費(fèi)者，包括個(gè)人和企業(yè)。嚴(yán)格的許可證辦理要求有助于保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。例如，要求金融機(jī)構(gòu)有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可以降低消費(fèi)者面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)；要求金融機(jī)構(gòu)有專(zhuān)業(yè)的人員和完善的管理制度，可以提高金融服務(wù)的質(zhì)量和安全性，防止金融詐騙等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為發(fā)生。

二、行業(yè)特殊性

1. 高風(fēng)險(xiǎn)性

   • 金融行業(yè)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)性。金融機(jī)構(gòu)面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)（借款人違約風(fēng)險(xiǎn)）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（利率、匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)）、操作風(fēng)險(xiǎn)（內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)）等。為了應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要具備強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)能力。在許可證辦理過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)注冊(cè)資本、人員資質(zhì)、組織管理等方面的嚴(yán)格要求，來(lái)確保金融機(jī)構(gòu)有能力應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。例如，較高的注冊(cè)資本要求可以為金融機(jī)構(gòu)提供一定的風(fēng)險(xiǎn)緩沖資金，在面臨風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)能夠有足夠的資金來(lái)維持運(yùn)營(yíng)。

2. 專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)

   • 金融業(yè)務(wù)涉及復(fù)雜的金融知識(shí)、金融產(chǎn)品和金融市場(chǎng)運(yùn)作。金融機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員和員工需要具備專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)和技能。在許可證辦理時(shí)，對(duì)人員資質(zhì)的嚴(yán)格要求就是為了確保金融機(jī)構(gòu)能夠在專(zhuān)業(yè)的管理和運(yùn)營(yíng)下開(kāi)展業(yè)務(wù)。例如，投資銀行的業(yè)務(wù)涉及到復(fù)雜的證券發(fā)行、并購(gòu)重組等業(yè)務(wù)，需要專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行操作，否則可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和投資者損失。