金融機構營業(yè)許可證難辦嗎

金融機構營業(yè)許可證辦理流程

金融機構營業(yè)許可證的辦理流程具有一定的規(guī)范性和復雜性。

要明確頒發(fā)單位。根據《金融許可證管理辦法》，金融許可證由銀監(jiān)會（全稱中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會）負責依法頒發(fā)、更換、扣押、吊銷等相關管理工作。不同類型的金融機構由銀監(jiān)會不同層級的部門負責許可證的頒發(fā)與管理：

• 銀監(jiān)會負責其直接監(jiān)管的金融法人機構（如政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司等）以及外國獨資銀行及其分行、中外合資銀行及其分行、外國銀行分行、外國獨資財務公司和中外合資財務公司等外資金融機構金融許可證的頒發(fā)與管理。

• 銀監(jiān)局負責本轄區(qū)內政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行分行（含異地支行）、金融資產管理公司分支機構（辦事處）、城市商業(yè)銀行法人機構及其分支機構、外資銀行分行以下（不含分行）機構、除銀監(jiān)會直接監(jiān)管外的信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司等非銀行金融機構及其分支機構、城市信用聯(lián)社、農村信用聯(lián)社（省級、地市級）、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行法人機構、所在地村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社和所在地金融機構同城營業(yè)網點等機構金融許可證的頒發(fā)與管理。

• 銀監(jiān)會地區(qū)（市、州）分局負責上述機構以外的其他金融機構及其分支機構金融許可證的頒發(fā)與管理。

金融機構自身要有足夠資質申請辦理，然后向所要辦理的銀監(jiān)會或其分局提出書面申請。申請后，銀監(jiān)會或分局依照法律法規(guī)要求進行現(xiàn)場審核和審查備案的文件。如果審核過程中發(fā)現(xiàn)有不合格的地方則需要進行修改。當現(xiàn)場審核和文件備案審核完成，且銀監(jiān)會有關負責人簽字之后，就可以在規(guī)定工作日內頒發(fā)金融許可證。

金融機構領取金融許可證時，應提供下列材料：

• 銀監(jiān)會或其派出機構的批準文件；

• 金融機構介紹信；

• 領取許可證人員的合法有效身份證明；

• 銀監(jiān)會或其派出機構要求的其他資料。

金融機構營業(yè)許可證辦理的難點

金融機構營業(yè)許可證辦理存在諸多難點。

一、嚴格的資質要求

1. 注冊資本方面

   • 不同類型金融機構有不同的最低注冊資本要求。例如全國性商業(yè)銀行的最低注冊資本為10億元人民幣，銀行設立城市商業(yè)的最低注冊資本為1億元，銀行設立農村商業(yè)的最低注冊資本為5000萬元，且注冊資本要求為實繳資本。這對于申辦機構來說是一筆不小的資金門檻，需要有強大的資金實力或者穩(wěn)定的資金籌集渠道才能滿足要求。

2. 人員資質方面

   • 要求有具備專業(yè)工作經驗和知識的董事和高級管理人員。金融行業(yè)的專業(yè)性很強，董事和高級管理人員需要具備金融風險管理、金融市場運作、金融法規(guī)等多方面的知識和豐富的從業(yè)經驗。找到符合資質的人員并非易事，而且還需要建立健全的人員管理和監(jiān)督機制，以確保這些人員能夠持續(xù)符合要求。

3. 組織管理方面

   • 要有健全的組織機構和管理制度。這包括合理的部門設置、明確的職責分工、有效的內部監(jiān)督和風險控制機制等。例如，金融機構需要建立完善的風險管理體系，能夠識別、評估和應對各類金融風險，如信用風險、市場風險、操作風險等。同時，管理制度還需要涵蓋財務管理、業(yè)務流程管理、客戶信息管理等多個方面，要確保這些制度符合相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求，并且能夠在實際運營中有效執(zhí)行。

4. 營業(yè)場所及設施方面

   • 需要有符合要求的營業(yè)場所、安全措施和其他與業(yè)務相關的設施。營業(yè)場所的選址、面積、設施配備等都需要滿足監(jiān)管要求。例如，銀行的營業(yè)場所需要具備一定的安全防護設施，如監(jiān)控設備、防盜報警系統(tǒng)等，以保障客戶資金和信息的安全。對于一些特殊金融業(yè)務，可能還需要特定的設施設備，如證券交易機構需要有穩(wěn)定的交易系統(tǒng)等。

二、復雜的審核流程

1. 多部門審核

   • 由于金融機構的業(yè)務涉及到眾多方面的監(jiān)管，可能會涉及多個部門的審核。除了銀監(jiān)會及其派出機構的審核外，根據金融機構的業(yè)務類型，可能還需要其他相關部門的協(xié)同審核。例如，涉及證券業(yè)務的金融機構可能還需要證監(jiān)會的審核，涉及保險業(yè)務的可能需要保監(jiān)會（現(xiàn)銀保監(jiān)會）的審核等。這就需要申辦機構在滿足銀監(jiān)會要求的同時，也要協(xié)調好與其他相關部門的關系，確保在各個方面都符合要求。

2. 審核周期長

   • 整個審核過程時間較長。從提出書面申請到最終獲得許可證，需要經過多個環(huán)節(jié)的審核和審批。例如，《中華人民共和國證券法》規(guī)定國務院證券監(jiān)督管理機構應當自受理證券公司設立申請之日起六個月內，依照法定條件和法定程序并根據審慎監(jiān)管原則進行審查，作出批準或者不予批準的決定。雖然不同類型金融機構的審核周期可能有所不同，較長的審核周期會增加申辦機構的時間成本和不確定性，在這個過程中，市場環(huán)境、政策法規(guī)等可能發(fā)生變化，給申辦帶來更多風險。

成功辦理金融機構營業(yè)許可證的案例

雖然金融機構營業(yè)許可證辦理難度較大，但也有不少成功的案例。

以某些城市商業(yè)銀行為例，在籌備階段，通常聚焦于本地的中小企業(yè)和居民金融服務。在滿足資質要求方面：

• 注冊資本：通過地方政府的支持、企業(yè)的入股投資等方式，成功籌集到1億元以上的注冊資本，滿足了銀行設立城市商業(yè)的最低注冊資本要求。

• 人員組建：從本地金融機構、大型銀行等招聘具有豐富經驗的金融專業(yè)人士擔任董事和高級管理人員。這些人員不僅熟悉金融業(yè)務，還對本地的金融市場和客戶需求有深入了解。

• 組織管理：借鑒國內外先進銀行的管理經驗，建立了包括風險管理、財務管理、內部審計等在內的健全的組織機構和管理制度。例如，在風險管理方面，建立了信用風險評估模型，對貸款客戶進行嚴格的風險評估；在財務管理方面，制定了規(guī)范的財務預算、成本控制等制度。

• 營業(yè)場所及設施：選擇在城市的商業(yè)中心或人口密集區(qū)設立營業(yè)網點，營業(yè)場所按照安全標準配備了先進的監(jiān)控設備、防火防盜設施等，同時建立了穩(wěn)定高效的金融服務系統(tǒng)，包括網上銀行、手機銀行等服務平臺。

在申請過程中，積極與銀監(jiān)局溝通，按照要求準備并提交詳細的申請材料，包括銀監(jiān)局或其派出機構的批準文件、金融機構介紹信、領取許可證人員的合法有效身份證明以及其他要求的資料。銀監(jiān)局對其進行現(xiàn)場審核和文件備案審核，銀行積極配合整改審核中發(fā)現(xiàn)的問題。最終，經過銀監(jiān)局相關負責人簽字后，在規(guī)定工作日內成功領取了金融機構營業(yè)許可證。

金融機構營業(yè)許可證辦理的政策要求

金融機構營業(yè)許可證辦理的政策要求是多方面的。

一、法律法規(guī)依據

1. 《金融許可證管理辦法》

   • 這是金融機構營業(yè)許可證管理的重要依據。該辦法明確了金融許可證的頒發(fā)、更換、吊銷等管理權限屬于銀監(jiān)會及其派出機構。規(guī)定了金融許可證適用于銀監(jiān)會監(jiān)管的、經批準經營金融業(yè)務的金融機構，這些金融機構包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、金融資產管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等。

   • 根據該辦法，銀監(jiān)會對金融許可證實行分級授權、機構審批權與許可證發(fā)放權適當分離的管理原則。不同層級的銀監(jiān)會部門負責不同類型金融機構許可證的頒發(fā)與管理工作。

2. 其他相關法律法規(guī)

   • 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國行政許可法》等法律法規(guī)也為金融機構營業(yè)許可證的辦理提供了法律框架。例如，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定了銀行業(yè)金融機構的準入、監(jiān)管等相關要求，為銀監(jiān)會對金融機構的監(jiān)管提供了法律依據；《中華人民共和國商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行的設立、組織形式、業(yè)務范圍等方面進行了規(guī)定，申辦商業(yè)銀行的金融機構營業(yè)許可證時需要遵循這些規(guī)定。

二、合規(guī)性要求

1. 業(yè)務范圍合規(guī)

   • 金融機構的業(yè)務范圍必須明確且符合相關規(guī)定。在申請許可證時，需要清晰界定自己的業(yè)務范圍，如商業(yè)銀行的業(yè)務范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等基本業(yè)務，以及經銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。金融機構不能超范圍經營，否則將面臨處罰。

2. 公司治理合規(guī)

   • 公司治理結構要符合法律法規(guī)要求。這包括股東會、董事會、監(jiān)事會等機構的設立和運作規(guī)范。例如，董事會成員的選舉、決策程序等都需要遵循相關規(guī)定，以確保公司治理的有效性和透明度。

3. 風險管理合規(guī)

   • 金融機構需要建立健全的風險管理體系，以符合政策要求。在信用風險方面，要對借款人進行嚴格的信用評估，設定合理的信用額度；在市場風險方面，要能夠應對利率、匯率等市場因素的波動；在操作風險方面，要建立完善的內部控制制度，防止內部人員違規(guī)操作等風險事件的發(fā)生。

金融機構營業(yè)許可證難辦的原因

金融機構營業(yè)許可證難辦主要有以下原因。

一、監(jiān)管嚴格性

1. 維護金融穩(wěn)定

   • 金融行業(yè)在國民經濟中占據著至關重要的地位，金融機構的穩(wěn)定運營關系到整個金融體系的穩(wěn)定。例如，2008年全球金融危機就是由于金融機構過度冒險、監(jiān)管缺失等原因引發(fā)的。為了避免類似危機的發(fā)生，監(jiān)管機構對金融機構的準入進行嚴格把關，通過嚴格的許可證辦理要求，確保新進入的金融機構具有足夠的實力和穩(wěn)健性，能夠抵御各種風險，從而維護金融市場的穩(wěn)定。

2. 保護金融消費者權益

   • 金融機構的服務對象是廣大金融消費者，包括個人和企業(yè)。嚴格的許可證辦理要求有助于保護金融消費者的權益。例如，要求金融機構有健全的風險管理體系，可以降低消費者面臨的金融風險；要求金融機構有專業(yè)的人員和完善的管理制度，可以提高金融服務的質量和安全性，防止金融詐騙等侵害消費者權益的行為發(fā)生。

二、行業(yè)特殊性

1. 高風險性

   • 金融行業(yè)本身具有高風險性。金融機構面臨著多種風險，如信用風險（借款人違約風險）、市場風險（利率、匯率波動風險）、操作風險（內部管理不善導致的風險）等。為了應對這些風險，金融機構需要具備強大的風險識別、評估和應對能力。在許可證辦理過程中，監(jiān)管機構通過對注冊資本、人員資質、組織管理等方面的嚴格要求，來確保金融機構有能力應對這些風險。例如，較高的注冊資本要求可以為金融機構提供一定的風險緩沖資金，在面臨風險損失時能夠有足夠的資金來維持運營。

2. 專業(yè)性強

   • 金融業(yè)務涉及復雜的金融知識、金融產品和金融市場運作。金融機構的董事、高級管理人員和員工需要具備專業(yè)的金融知識和技能。在許可證辦理時，對人員資質的嚴格要求就是為了確保金融機構能夠在專業(yè)的管理和運營下開展業(yè)務。例如，投資銀行的業(yè)務涉及到復雜的證券發(fā)行、并購重組等業(yè)務，需要專業(yè)人員進行操作，否則可能會導致嚴重的市場風險和投資者損失。