辦卡資質(zhì)不好

辦卡資質(zhì)不好的原因

辦卡資質(zhì)不好可能由多種原因?qū)е隆?/p>

• 年齡不符：部分銀行對(duì)主、副卡申請(qǐng)人有著嚴(yán)格的年齡控制，主卡通常為 18 - 60 歲，附卡則稍微寬松。比如招行附屬卡最低申請(qǐng)年齡為 14 歲，工行也將附屬卡最高申請(qǐng)年齡調(diào)整至 65 歲。如果年齡不在規(guī)定范圍內(nèi)，就可能導(dǎo)致辦卡資質(zhì)不好。

• 異地申請(qǐng)：住址與工作單位非本地不能在當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)信用卡，外地工作者應(yīng)在單位所在地申請(qǐng)，否則會(huì)影響辦卡資質(zhì)。

• 收入、行業(yè)問(wèn)題：部分流動(dòng)性較大的行業(yè)會(huì)被銀行視為不穩(wěn)定工作，影響審批。像融資中介公司、小額貸款公司這樣的行業(yè)也屬于被許多銀行標(biāo)記為謹(jǐn)慎發(fā)卡的行業(yè)。

• 不同意降級(jí)申請(qǐng)：部分客戶申請(qǐng)高級(jí)卡時(shí)勾選不同意降級(jí)，但用戶也許符合降級(jí)發(fā)卡的標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)以該理由拒批。

• 申請(qǐng)資料問(wèn)題：申請(qǐng)表字跡潦草、填寫(xiě)出格、必填項(xiàng)目未填等，都會(huì)導(dǎo)致信息缺失、不清晰，從而拒批。提供無(wú)效的輔助資料，如沒(méi)蓋章的收入證明、過(guò)于簡(jiǎn)易的工作證、自行打印無(wú)蓋章的銀行流水等，也屬于資料無(wú)效的情況。

• 審批調(diào)查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題：無(wú)法聯(lián)系本人或單位，比如部分工作如教師等也許無(wú)法帶手機(jī)上班，往往錯(cuò)過(guò)銀行的核實(shí)電話，或是由于陌生來(lái)電被屏蔽或拒接，會(huì)導(dǎo)致拒批。通過(guò)中介辦卡，市面上存在許多不法中介幫客戶“提供”資料辦卡，他們提供的單位信息、地址、聯(lián)系電話都是一樣的，一旦這些信息被銀行列入黑名單，直接導(dǎo)致申請(qǐng)人申請(qǐng)被拒。

• 信息存在疑點(diǎn)/欺詐：指申請(qǐng)人提供的信息存在邏輯錯(cuò)誤，或者提供虛假資料。比如學(xué)歷本科、年齡 23 歲，卻在某工作單位任職 4 年；；崗位層級(jí)、收入情況與核實(shí)情況不相符等。

• 疑似套現(xiàn)/經(jīng)營(yíng)：首次申請(qǐng)根據(jù)征信報(bào)告中所提示的他行信用卡用卡情況來(lái)分析，非首次申請(qǐng)則根據(jù)本行信用卡消費(fèi)地點(diǎn)、金額、頻次分析?？傤~度高且月均透支比例過(guò)高，一般均被視為有套現(xiàn)、經(jīng)營(yíng)用卡的行為。

• 多頭授信：征信報(bào)告顯示，客戶在短時(shí)間內(nèi)向多家銀行、金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用卡、貸款。多家銀行都有對(duì)近 2 個(gè)月征信查詢次數(shù)的剛性控制，多數(shù)要求查詢次數(shù)在 4 次以下，否則系統(tǒng)直接拒批。

• 違規(guī)用卡動(dòng)機(jī)：較多是根據(jù)客戶消費(fèi)記錄分析得出。也有可能是客戶近期在申請(qǐng)或剛剛獲批發(fā)放“經(jīng)營(yíng)類”貸款的同時(shí)申請(qǐng)信用卡，也有可能被認(rèn)為有違規(guī)用卡動(dòng)機(jī)。

• 總額度達(dá)到授信上限：一般來(lái)說(shuō)，各銀行對(duì)客戶信用類授信額度的上限，通常是以該客戶的年收入為標(biāo)準(zhǔn)。如果客戶沒(méi)有用卡動(dòng)機(jī)、過(guò)往消費(fèi)模型存在疑點(diǎn)的話，是很少會(huì)以這個(gè)理由拒批客戶。

• 征信逾期：大額透支逾期、當(dāng)前逾期、連續(xù)逾期、多次、長(zhǎng)期逾期，均會(huì)導(dǎo)致被拒批。但如果是僅出現(xiàn)一次小額且短期的逾期，對(duì)實(shí)際的信用評(píng)定可能沒(méi)什么影響。

• 用卡行為評(píng)分過(guò)低：消費(fèi)過(guò)于集中是影響用卡行為的最重要原因，包括商戶類型的集中與時(shí)間的集中。部分用信用卡經(jīng)營(yíng)的群體往往在還款后數(shù)天就用完所有額度，數(shù)月后必然被系統(tǒng)風(fēng)控。

• 征信禁入關(guān)注類客戶：一般是貸款斷供，大額逾期的惡劣行為才會(huì)導(dǎo)致此種情況。

• 灰名單：為了避免反復(fù)查詢客戶征信，所以對(duì)拒批的客戶會(huì)放在一個(gè)短期灰名單里。在灰名單中的客戶申請(qǐng)將不過(guò)征信被自動(dòng)拒批。

提升辦卡資質(zhì)的方法

提升辦卡資質(zhì)可以從以下幾個(gè)方面入手：

• 優(yōu)化個(gè)人資料：在填寫(xiě)申請(qǐng)表時(shí)，注意婚姻狀態(tài)盡量填已婚、學(xué)歷大專以下的全部填大專、住宅狀況別填租用等。同時(shí)，將年收入填至 10 萬(wàn)以上，工作單位時(shí)間填 6 個(gè)月以上，居住時(shí)間填 6 個(gè)月以上且越長(zhǎng)越好，身份證有效期、發(fā)證機(jī)關(guān)務(wù)必填寫(xiě)正確。

• 打造財(cái)力證明：常見(jiàn)的財(cái)力證明包括房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)、大額存款、理財(cái)、基金等。如高額白金卡的起步要求就是 50 萬(wàn)資產(chǎn)，即在工資覆蓋的額度以外，額外的資產(chǎn)可以覆蓋消費(fèi)額度。要申請(qǐng)更大額度的信用卡，就要根據(jù)銀行要求的進(jìn)件條件，提供真材實(shí)料，大幅增加評(píng)分。比如房產(chǎn)進(jìn)件，在越來(lái)越多的銀行針對(duì)有房一族，尤其是一二線城市，開(kāi)通了綠色通道，只要有房產(chǎn)，單卡很容易可以申請(qǐng)到 10 - 30 萬(wàn)額度，比如興業(yè)、光大、民生等等。

• 本行資產(chǎn)進(jìn)件：銀行最喜歡在本行有資產(chǎn)的客戶，如理財(cái)、定存、基金、保險(xiǎn)、房貸等等，信用卡的額度也會(huì)給的比較大方。比如 50 萬(wàn)存款或理財(cái)來(lái)搬磚，絕大多數(shù)銀行都支持搬磚大法，只要有足夠多的錢(qián)，行長(zhǎng)就能“跪舔”。理論上來(lái)說(shuō)，只要磚足夠多，無(wú)論有沒(méi)有工作，收入有多低，逾期多少次，都能推倒銀行的大額高端卡。

• 車(chē)產(chǎn)進(jìn)件：敢買(mǎi)價(jià)值 30 萬(wàn)的車(chē)的家庭，可體現(xiàn)為消費(fèi)能力很強(qiáng)，起碼也應(yīng)該有 300 萬(wàn)的資產(chǎn)覆蓋車(chē)輛的日常消費(fèi)。大多銀行都推出車(chē)主高端白金卡，額度基本在 5 萬(wàn)以上。

• 低成本優(yōu)化方案：工資流水每月 2 萬(wàn)以上，繳最低社保，繳公積金封頂基數(shù)。例如：代發(fā)工資建議 萬(wàn)/月，社保最低繳納 1380 元/月，公積金繳納 2100 元/月（單位與個(gè)人一起），按封頂基數(shù) 22000 的工資，比例按 5%。這套方案操作一段時(shí)間，同時(shí)優(yōu)化好征信上的基本信息，也可以搞到多家銀行的大額卡（5 - 20 萬(wàn)）。

• 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：比如想盡快成為平安銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，可以去購(gòu)買(mǎi)平安保險(xiǎn)?！捌桨脖ｋU(xiǎn)好生活”，里面有醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、境內(nèi)旅游險(xiǎn)等等，可以選擇醫(yī)療險(xiǎn)，里面會(huì)有一個(gè)首月只需兩元的保險(xiǎn)，次月也只需要 12 元起。這個(gè)保險(xiǎn)就是一個(gè)小額保險(xiǎn)，辦完之后就可以享用“低保險(xiǎn)，高額度”的信用卡。買(mǎi)好這個(gè)保險(xiǎn)之后一般第二天就生效了，一般第三天就可以辦卡。如果碰到節(jié)假日，可以耐心等待 7 天，一般 3 - 7 個(gè)工作日就可以辦好卡。

常見(jiàn)的辦卡資質(zhì)要求

常見(jiàn)的辦卡資質(zhì)要求通常包括以下方面：

• 基礎(chǔ)條件：

  • 年滿十八周歲，具有完全的行為負(fù)責(zé)能力。

  • 有效的身份證和戶口本，且不能失效與過(guò)期。

  • 有效的工作。

  • 穩(wěn)定的收入。

  • 有房、車(chē)、公積金、社保、大額存款、大額流水、以及代發(fā)工資的證明、住房合同、打卡流水等（如果沒(méi)有，后續(xù)會(huì)講解如何處理）。

  • 儲(chǔ)蓄卡，且儲(chǔ)蓄卡里面有流水和存款。

• 其他條件：

  • 國(guó)有銀行一般要求有正式工作，穩(wěn)定收入，工作地有所屬分行，如果是教師醫(yī)生公務(wù)員，有房產(chǎn)汽車(chē)金融資產(chǎn)，批卡額度會(huì)增加。

  • 商業(yè)股份制銀行一般要求工作地或者長(zhǎng)期居住地有所屬分行，其他的視銀行不同，條件不同，但基本上是大同小異的。

  • 信用狀況要沒(méi)有不良信用記錄，或者是僅有比較少的逾期信用記錄。但是如果有逾期，各個(gè)銀行會(huì)不會(huì)批，會(huì)有一定的區(qū)別。

辦卡資質(zhì)不好的案例分析

以下是一些辦卡資質(zhì)不好的案例分析：

• 北京銀保監(jiān)局曾提示的案例，部分消費(fèi)者通過(guò)“黑中介”違規(guī)辦卡，偽造收入證明、財(cái)產(chǎn)證明等方式，獲得超過(guò)其償付能力的授信額度。但信用卡使用不當(dāng)，過(guò)度消費(fèi)，持卡人淪為“卡奴”，給自己帶來(lái)無(wú)法挽回的經(jīng)濟(jì)損失，影響個(gè)人征信，甚至危及正常的生活。

• 根據(jù)多年的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，成功與失敗的案例不難發(fā)現(xiàn)，信用卡申請(qǐng)被拒主要是由于申請(qǐng)人征信和資質(zhì)兩大方面有問(wèn)題，導(dǎo)致達(dá)不到銀行信用卡申請(qǐng)的標(biāo)準(zhǔn)。

不同類型卡的資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比

不同銀行、不同類型的信用卡，其資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)有所不同。以工商銀行為例：

• 工商銀行辦卡申請(qǐng)的條件包括：身份證和戶口本不能失效與過(guò)期；有效的工作；穩(wěn)定的收入；有房、車(chē)、公積金、社保、大額存款、大額流水、以及代發(fā)工資的證明、住房合同、打卡流水等；儲(chǔ)蓄卡要有流水和存款。

• 工商銀行的申請(qǐng)渠道分為線上和線下。有資產(chǎn)的走線下，讓銀行通過(guò)紙質(zhì)證明了解自身實(shí)力；沒(méi)有資產(chǎn)或?yàn)槿裏o(wú)人員則走線上。線上申請(qǐng)渠道如微信、QQ、支付寶、京東等，微信適合所有人，且只適合給本人申請(qǐng)。第三方里的客戶端和官網(wǎng)適合給本人和客戶申請(qǐng)。

• 對(duì)于不同資質(zhì)的人群，如白戶、女性用戶、有車(chē)用戶等，工商銀行有不同的推薦卡種，如 World 奮斗卡、星座卡、生肖卡、小黃人信用卡、工銀愛(ài)車(chē)卡等。