保險經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證規(guī)定

保險經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證的定義與作用

保險經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證是中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀保監(jiān)會）依法頒發(fā)的特許銀行保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法律文件，適用于保險集團(tuán)（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等保險機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，以及保險代理集團(tuán)（控股）公司、保險經(jīng)紀(jì)集團(tuán)（控股）公司、保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等保險中介機(jī)構(gòu)。

其主要作用如下：

• 規(guī)范市場準(zhǔn)入：它是保險機(jī)構(gòu)合法開展業(yè)務(wù)的重要憑證。只有獲得該許可證的機(jī)構(gòu)，才被允許在保險領(lǐng)域開展相應(yīng)的經(jīng)營活動。這一規(guī)定有效防止了不符合條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險市場，避免市場的無序競爭。例如，一些不具備足夠資金實力或者風(fēng)險管控能力的企業(yè)，如果沒有許可證的限制就進(jìn)入保險市場，可能會推出不合理的保險產(chǎn)品，損害消費者利益。

• 維護(hù)市場秩序：通過對許可證的管理，監(jiān)管部門可以對保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和規(guī)范。保險機(jī)構(gòu)必須在許可證規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得擅自超越范圍經(jīng)營。這有助于確保保險市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，防止出現(xiàn)不正當(dāng)競爭行為，如一些機(jī)構(gòu)可能會為了追求利潤而違規(guī)開展高風(fēng)險業(yè)務(wù)，如果沒有許可證的約束，這種行為將難以控制。

• 保障消費者權(quán)益：消費者在選擇保險產(chǎn)品和服務(wù)時，可以通過查看保險機(jī)構(gòu)是否持有有效的經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證，來判斷其是否合法合規(guī)經(jīng)營。持有許可證的機(jī)構(gòu)需要遵守一系列的監(jiān)管要求，這在一定程度上保障了消費者能夠獲得合法、規(guī)范的保險服務(wù)。例如，在理賠過程中，合法的保險機(jī)構(gòu)會按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，而不會隨意拒絕理賠或者拖延理賠時間。

保險經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證的申請條件

不同類型的保險機(jī)構(gòu)在申請保險經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證時，需要滿足不同的條件：

• 保險代理機(jī)構(gòu)

  • 名稱與工商登記：依法取得工商營業(yè)執(zhí)照，名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險代理”字樣，且字號不得與現(xiàn)有的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)相同，與其他保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)具有同一實際控制人的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)除外。

  • 股東要求：股東要符合相關(guān)規(guī)定要求。例如，股東的身份、資質(zhì)、信譽(yù)等方面需要滿足監(jiān)管部門的要求，以確保保險代理機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的股東結(jié)構(gòu)和資金。

  • 注冊資本：注冊資本為實繳貨幣資本并按銀保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定實施托管，全國性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的注冊資本最低限額為5000萬元，區(qū)域性保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的注冊資本最低限額為2000萬元。

  • 經(jīng)營范圍與章程：營業(yè)執(zhí)照記載的經(jīng)營范圍符合銀保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，并且有符合《中華人民共和國公司法》和《中華人民共和國保險法》規(guī)定的章程。這要求保險代理機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時，其業(yè)務(wù)范圍必須明確且合法合規(guī)，章程要對公司的治理結(jié)構(gòu)、股東權(quán)利義務(wù)等作出明確規(guī)定。

  • 高級管理人員：高級管理人員符合相應(yīng)的任職資格條件。這些條件包括但不限于具備一定的保險行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、管理能力、專業(yè)知識等，以確保能夠有效地管理保險代理機(jī)構(gòu)的日常運營和業(yè)務(wù)發(fā)展。

  • 治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控制度：要有符合銀保監(jiān)會規(guī)定的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，商業(yè)模式科學(xué)、合理、可行。良好的治理結(jié)構(gòu)有助于機(jī)構(gòu)內(nèi)部的權(quán)力制衡和決策科學(xué)，內(nèi)控制度則可以防范經(jīng)營過程中的各種風(fēng)險，如財務(wù)風(fēng)險、操作風(fēng)險等。

• 保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)

  • 股東相關(guān)：股東符合規(guī)定要求，且出資資金自有、真實、合法，不得用銀行貸款及各種形式的非自有資金投資。

  • 注冊資本：注冊資本符合規(guī)定，且按照國家金融監(jiān)督管理總局的有關(guān)規(guī)定托管。這有助于確保保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)有足夠的資金實力來承擔(dān)可能面臨的風(fēng)險，并且資金合法合規(guī)。

  • 經(jīng)營范圍等：營業(yè)執(zhí)照記載的經(jīng)營范圍符合國家金融監(jiān)督管理總局的有關(guān)規(guī)定；公司章程符合有關(guān)規(guī)定；公司名稱符合規(guī)定要求。這些要求與保險代理機(jī)構(gòu)類似，都是為了保證保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)的框架內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

  • 高級管理人員：高級管理人員符合規(guī)定的任職資格條件，以保障機(jī)構(gòu)的管理水平和業(yè)務(wù)運營能力。

  • 其他條件：有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的固定住所；有符合國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的業(yè)務(wù)、財務(wù)信息管理系統(tǒng)；風(fēng)險測試符合要求；以及滿足法律、行政法規(guī)和國家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他條件。

保險經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證的審批流程

• 保險代理、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可審批

  • 受理機(jī)構(gòu)：對于保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可審批，中資保險經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可審批的受理機(jī)構(gòu)為所在地銀保監(jiān)局；對于保險代理業(yè)務(wù)，不同類型（全國性或區(qū)域性）的機(jī)構(gòu)，其受理機(jī)構(gòu)有所不同，全國性保險專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)申請相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的，由工商注冊登記所在地銀保監(jiān)局受理并初審，區(qū)域性保險專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)申請相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的，則由工商注冊登記所在地銀保監(jiān)局受理、審查并決定。

  • 決定機(jī)構(gòu)：保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可審批中，中資保險經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可審批的決定機(jī)構(gòu)為國家金融監(jiān)督管理總局。在整個審批過程中，相關(guān)機(jī)構(gòu)會根據(jù)規(guī)定的條件對申請機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查。

  • 審查類型：以保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為例，屬于前審后批類型。這意味著在審批之前，相關(guān)部門會對申請機(jī)構(gòu)的各項條件進(jìn)行嚴(yán)格審查，包括前面提到的股東情況、注冊資本、經(jīng)營范圍、高級管理人員資質(zhì)等多方面的內(nèi)容，審查通過后才會批準(zhǔn)頒發(fā)許可證。

• 總體流程依據(jù)：整個保險經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證的審批流程是依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行的，如《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國行政許可法》等。這些法律法規(guī)明確了審批的基本原則、程序以及監(jiān)管部門的職責(zé)等內(nèi)容。例如，《中華人民共和國保險法》規(guī)定了保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，這為審批流程提供了基本的法律依據(jù)。

保險經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證的監(jiān)管要求

• 許可證的頒發(fā)與管理主體：許可證的頒發(fā)、換發(fā)、收繳等由銀保監(jiān)會及其授權(quán)的派出機(jī)構(gòu)依法行使，其他任何單位和個人不得行使上述職權(quán)。這明確了監(jiān)管的主體責(zé)任，保證了許可證管理的權(quán)威性和專業(yè)性。

• 依法經(jīng)營要求：保險機(jī)構(gòu)必須在許可證規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動。例如，一家獲得保險代理業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)，不能擅自開展保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格按照許可證的規(guī)定進(jìn)行經(jīng)營，這有助于維護(hù)保險市場的專業(yè)化分工和正常秩序。

• 許可證內(nèi)容規(guī)范：許可證載明機(jī)構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)范圍、批準(zhǔn)日期、機(jī)構(gòu)住所、頒發(fā)許可證日期、發(fā)證機(jī)關(guān)等內(nèi)容。這些內(nèi)容明確了保險機(jī)構(gòu)的基本信息和經(jīng)營權(quán)限范圍，便于監(jiān)管部門和消費者進(jìn)行識別和監(jiān)督。例如，消費者可以通過查看許可證上的業(yè)務(wù)范圍，確定保險機(jī)構(gòu)是否有權(quán)提供特定的保險產(chǎn)品或服務(wù)。

違反保險經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證規(guī)定的處罰

• 行政處罰種類：當(dāng)銀行保險機(jī)構(gòu)、其他單位和個人違反法律、行政法規(guī)和銀行保險監(jiān)管規(guī)定時，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可依法給予行政處罰。處罰種類包括警告、罰款、沒收違法所得、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷金融、業(yè)務(wù)許可證、取消、撤銷任職資格、限制保險業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令保險業(yè)機(jī)構(gòu)停止接受新業(yè)務(wù)等。

• 具體違規(guī)行為處罰示例：例如，違反本法規(guī)定轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。如果銀行保險機(jī)構(gòu)違反《銀行保險機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》，有相關(guān)情形的，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國保險法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰；法律、行政法規(guī)沒有規(guī)定的，由銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，予以警告，對有違法所得的，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上三倍以下罰款，沒有違法所得的，處五萬元以上三十萬元以下罰款。