存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)

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2024-09-23 08:56:46
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內(nèi)容摘要：存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)的定義存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)是指存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)從事存款業(yè)務(wù)所應(yīng)具備的法定條件和要求。它涵蓋了一系列的要素，包括但不限于機(jī)構(gòu)的合法...

各類(lèi)資質(zhì)· 許可證· 備案辦理

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存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)的定義

存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)是指存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)從事存款業(yè)務(wù)所應(yīng)具備的法定條件和要求。它涵蓋了一系列的要素，包括但不限于機(jī)構(gòu)的合法性、資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、內(nèi)部控制體系、經(jīng)營(yíng)管理水平等方面。

從法律和監(jiān)管的角度來(lái)看，具備存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)意味著該機(jī)構(gòu)得到了相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可和授權(quán)，能夠合法地吸收公眾存款，并按照規(guī)定的規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展業(yè)務(wù)。這不僅保障了存款人的利益，也維護(hù)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和秩序。

例如，在中國(guó)，人民銀行發(fā)布的《存款統(tǒng)計(jì)分類(lèi)及編碼標(biāo)準(zhǔn)（試行）》就對(duì)存款的內(nèi)涵和外延進(jìn)行了界定，為明確存款機(jī)構(gòu)的資質(zhì)提供了重要的依據(jù)。

如何評(píng)估存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)

評(píng)估存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)是一個(gè)復(fù)雜而多維度的過(guò)程，需要綜合考慮多個(gè)方面的因素。

要考察機(jī)構(gòu)的資本充足情況。充足的資本是機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，能夠在面臨經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)保持穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理能力。包括對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制能力。

審查內(nèi)部控制體系的健全性和有效性。良好的內(nèi)部控制可以確保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)合規(guī)、財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)確可靠，并防止內(nèi)部欺詐和錯(cuò)誤。

經(jīng)營(yíng)管理水平也是重要的評(píng)估因素，如管理層的經(jīng)驗(yàn)和能力、戰(zhàn)略規(guī)劃的合理性等。

例如，對(duì)于銀行理財(cái)子公司，可以采用先“細(xì)分品類(lèi)”，再“聯(lián)合評(píng)價(jià)”的兩步走思路，基于機(jī)構(gòu)資質(zhì)和產(chǎn)品類(lèi)型進(jìn)行評(píng)估。

國(guó)內(nèi)知名的具備資質(zhì)的存款機(jī)構(gòu)

國(guó)內(nèi)有眾多知名的具備存款資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)都受到嚴(yán)格的監(jiān)管和保障。

2024 年 6 月末，參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)眾多，如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，以及六大行、12 家股份行、144 家城商行、19 家民營(yíng)銀行、眾多農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行和部分外資行等。

在 2023 年 12 月末的名單中，也包括了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

2020 年 11 月 6 日，央行首次披露受存款保險(xiǎn)保障的金融機(jī)構(gòu)名單，包括國(guó)開(kāi)行、2 家政策性銀行、6 家大行、12 家股份行、144 家城商行、19 民營(yíng)銀行、中信百信銀行、1510 家農(nóng)商行、1634 家村鎮(zhèn)銀行、587 家農(nóng)信社、27 家農(nóng)村合作銀行以及多家外資行等，共計(jì) 4025 家。

存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)的監(jiān)管要求

為了確保存款機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和保護(hù)存款人的利益，監(jiān)管部門(mén)對(duì)存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)提出了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管要求。

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和外匯局將加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，依照法定職責(zé)，按照機(jī)構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合的原則，全面加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，嚴(yán)肅查處各種違法違規(guī)行為，促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)范結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，要求具備資質(zhì)、表內(nèi)核算、足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資本。

中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，提出了堅(jiān)持嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的底線思維、堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本目標(biāo)、堅(jiān)持宏觀審慎管理與微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合等原則，并對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的定義、產(chǎn)品分類(lèi)、投資者、投資者適當(dāng)性管理要求、金融機(jī)構(gòu)及資管從業(yè)人員資質(zhì)要求、金融機(jī)構(gòu)受托管理職責(zé)和投資者保護(hù)等方面做出了詳細(xì)規(guī)定。

國(guó)際上存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)

在國(guó)際上，存款機(jī)構(gòu)資質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異，但也有一些共同的原則和要求。

國(guó)際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)（IADI）制定了存款保險(xiǎn)制度的全球標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)存款保險(xiǎn)和銀行處置安排的合作。

不同國(guó)家和地區(qū)的銀行業(yè)情況各異，因此在監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行職能方面應(yīng)達(dá)到的要求和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)方面，核心原則采用了匹配性原則。

根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（IADI）劃分，存款保險(xiǎn)主要包括“付款箱”“損失最小化”等模式。

國(guó)際存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)（IADI）2013 年發(fā)布《對(duì)存款保險(xiǎn)制度中早期發(fā)現(xiàn)和及時(shí)糾正機(jī)制的一般指引》，對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)定。