借貸資質(zhì)辦理

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2024-09-23 08:55:32
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內(nèi)容摘要：借貸資質(zhì)辦理的條件借貸資質(zhì)辦理的條件主要包括以下幾個(gè)方面：年齡要求：大多數(shù)銀行產(chǎn)品的年齡限制在23-55歲，更嚴(yán)苛的會(huì)在25到55...

各類資質(zhì)· 許可證· 備案辦理

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借貸資質(zhì)辦理的條件

借貸資質(zhì)辦理的條件主要包括以下幾個(gè)方面：

年齡要求：大多數(shù)銀行產(chǎn)品的年齡限制在23-55歲，更嚴(yán)苛的會(huì)在25到55歲，一小部分可以在18-60歲。年齡太小，心智不成熟，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，還款能力和還款意愿難以把控；年齡超過55歲面臨退休，穩(wěn)定的工資還款可能結(jié)束。例如，校園貸就因借款人年齡過小而存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
工作情況：通過工作時(shí)間長短和單位性質(zhì)綜合判斷工作的穩(wěn)定程度及潛力大小。累計(jì)工齡較長或本單位在職時(shí)間較長，代表未來收入受影響概率小，還款穩(wěn)定。工作單位性質(zhì)很大程度決定工資收入穩(wěn)定性和增長性，如公立教師、醫(yī)生、公務(wù)員以及世界/中國五百強(qiáng)或者滬深主板上市等知名大型企業(yè)員工的工作穩(wěn)定性較強(qiáng)，福利待遇較好。同時(shí)，很多銀行對(duì)客戶在本單位工作時(shí)間有細(xì)節(jié)要求，如累計(jì)工齡須滿一年、現(xiàn)單位工作時(shí)間需滿半年或者一年等。但一些行業(yè)從業(yè)者，如出租車司機(jī)、快遞員、流水線工人、服務(wù)員、保安等，因工作環(huán)境危險(xiǎn)、潛力小或催收困難等原因，可能被銀行列為禁入客群。極端情況下，如果某大型單位員工壞賬率較高或公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，整個(gè)單位也會(huì)被某銀行禁入。
工資收入：工資收入是信貸最重要的還款，稅后工資基本代表一個(gè)人最穩(wěn)定的可支配收入。為簡化流程，大部分銀行會(huì)以公積金繳納基數(shù)來推算收入，若沒有公積金，也可用社保、稅單或?qū)嶋H稅后工資作為依據(jù)。工資如果不繳稅很難被認(rèn)定為收入，公積金、社保最好是本地繳納，異地繳納或三方派遣、人力資源公司代繳可能被銀行政策排斥。
名下資產(chǎn)：名下有資產(chǎn)，如房產(chǎn)和保單，代表還款能力較強(qiáng)。本人名下有全款房或者按揭房會(huì)被大部分銀行視為優(yōu)質(zhì)客戶條件之一，配偶名下房產(chǎn)的作用相對(duì)弱化。小部分銀行有保單貸款，但利率較高，更適合個(gè)體戶。由于私家車多被當(dāng)作消費(fèi)品且保值能力欠佳，名下車輛很少作為加分項(xiàng)，有車貸還可能在負(fù)債情況上減分。其他資產(chǎn)如股票、基金、存款等最多會(huì)被資產(chǎn)所在行認(rèn)可，其他行較難采納。
負(fù)債情況：負(fù)債情況的信息90%從詳版征信報(bào)告采集，負(fù)債情況要相對(duì)來看，收入越高負(fù)債承擔(dān)能力越強(qiáng)。不存在完全不看負(fù)債的銀行產(chǎn)品，如房貸可能不算負(fù)債，信用卡負(fù)債可能不算，一些優(yōu)質(zhì)的事業(yè)單位、央企員工負(fù)債容忍度可能較高或可追加擔(dān)保人等。

如何準(zhǔn)備借貸資質(zhì)辦理的材料

辦理借貸資質(zhì)所需準(zhǔn)備的材料因貸款類型而異：

廣義網(wǎng)貸：個(gè)人身份證、智能手機(jī)、本人實(shí)名手機(jī)號(hào)、本人大臉、其他聯(lián)系人電話號(hào)碼、收款儲(chǔ)蓄卡。
線下信用貸款：個(gè)人身份證、本人實(shí)名手機(jī)號(hào)、收款儲(chǔ)蓄卡、本人大臉（部分銀行需要現(xiàn)場拍照或錄像）、人在工位的照片（少數(shù)銀行需要）、工牌或名片（少數(shù)銀行需要）、配偶或直系親屬的手機(jī)號(hào)碼、貸款申請(qǐng)表。
房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款：夫妻雙方身份證、夫妻雙方戶口本、婚姻證明、夫妻雙方的征信報(bào)告、學(xué)歷證、工資流水、收入證明或者完稅證明、其它資產(chǎn)證明、房本、收款銀行儲(chǔ)蓄卡、實(shí)名手機(jī)號(hào)。
房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款：夫妻雙方身份證、夫妻雙方的有效戶口本、婚姻證明、央行詳細(xì)版打印征信報(bào)告、學(xué)歷證、工資流水、收入證明或者完稅證明、其它資產(chǎn)證明、房本、實(shí)名手機(jī)號(hào)、營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件（加蓋公章）、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件（加蓋公章）、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件（加蓋公章）、公司章程和驗(yàn)資報(bào)告原件（加蓋公章）、公司近三年財(cái)務(wù)報(bào)表原件（上兩年整年度和本年度近期）、公司近半年或者近一年對(duì)公銀行帳戶流水、公司近期與企業(yè)簽訂的購銷合同（上下游合同）、企業(yè)中征碼、公司借款用途材料（提供企業(yè)所購貨物或設(shè)備購貨合同，出售方公司營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件加蓋公章、對(duì)公賬戶開戶行名稱及開戶行帳號(hào)、所購物品收據(jù)，以上材料需加蓋公章）、其它資料。

常見的借貸資質(zhì)辦理流程

常見的借貸資質(zhì)辦理流程主要包括以下環(huán)節(jié)：

申請(qǐng)準(zhǔn)備：準(zhǔn)備好相關(guān)的申請(qǐng)材料，如身份證、工作證明、收入證明、資產(chǎn)證明等。
提交申請(qǐng)：向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提交貸款申請(qǐng)，可以通過線上或線下的方式進(jìn)行。
貸前調(diào)查：金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查。
審批：根據(jù)調(diào)查結(jié)果和相關(guān)政策，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，決定是否批準(zhǔn)貸款以及貸款額度、利率等。
簽訂合同：如果貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，申請(qǐng)人需要與金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。
落實(shí)擔(dān)保：如果貸款需要擔(dān)保，如抵押、質(zhì)押或保證，需要落實(shí)相應(yīng)的擔(dān)保措施。
放款：完成上述步驟后，金融機(jī)構(gòu)會(huì)按照合同約定將貸款發(fā)放給申請(qǐng)人。
貸后管理：金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤和管理，確保貸款用于約定的用途，借款人按時(shí)還款。
貸款回收：在貸款到期時(shí)，借款人需要按照合同約定歸還貸款本金和利息。

借貸資質(zhì)辦理的注意事項(xiàng)

在辦理借貸資質(zhì)時(shí)，需要注意以下事項(xiàng)：

謹(jǐn)防套路貸：借款人要警惕套路貸，特別是針對(duì)本地有房產(chǎn)者的有預(yù)謀詐騙，如虛高借款金額、設(shè)法讓借款人抵押房產(chǎn)等。
書寫規(guī)范：自帶簽字筆，防止惡意借款人用褪色筆書寫借條；核查借款人身份證，確保姓名、身份證號(hào)準(zhǔn)確無誤；寫明借款人實(shí)際居住地址以及聯(lián)系電話；確保借款人親筆書寫借條并摁手印；不使用可能引起歧義的字眼，如“還”字；了解借條與欠條的區(qū)別；注明款項(xiàng)用途、幣種、利率等；強(qiáng)調(diào)款項(xiàng)已經(jīng)實(shí)際交付；大寫漢字注明借款時(shí)間期限；建議采用銀行轉(zhuǎn)賬方式交付并備注借款本金；保管好借條原件，防止被篡改或丟失；夫妻一方借款要雙方簽字；約定管轄法院、訴訟費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用問題；留存借條復(fù)印件；還款完畢后出具收條；注意訴訟時(shí)效；超過訴訟時(shí)效后想辦法重新約定；合法催債。
選擇正規(guī)平臺(tái)：機(jī)構(gòu)選擇上建議首選銀行，網(wǎng)貸利息高、期限短且可能影響個(gè)人征信，不建議使用。申請(qǐng)方式上建議線下辦理，線下辦理雖然不如線上方便，但目前線上套路貸、詐騙頻發(fā)。

成功辦理借貸資質(zhì)的案例分析

以下是一些成功辦理借貸資質(zhì)的案例分析：

在情侶間轉(zhuǎn)賬的案例中，白某與夏某原系男女朋友關(guān)系，白某向夏某轉(zhuǎn)賬20萬元，夏某返還10萬元后未再還款。法院認(rèn)為，基于情侶特殊關(guān)系，戀愛期間小額財(cái)物贈(zèng)與或日常消費(fèi)支出不要求返還，但案涉金額20萬元超出日常消費(fèi)支出，且夏某有還款意思表示，認(rèn)定雙方存在民間借貸關(guān)系，夏某應(yīng)返還剩余款項(xiàng)。

在僅有轉(zhuǎn)賬憑證的案例中，王某向吳某、楊某匯款70萬元并備注借款，但吳某、楊某辯稱該款項(xiàng)是因雙方其他合同關(guān)系產(chǎn)生。法院認(rèn)為，王某雖提交轉(zhuǎn)賬憑證，但吳某提出抗辯并提交證據(jù)證明雙方有其他合同關(guān)系存在，在此情況下，王某應(yīng)就借貸關(guān)系成立承擔(dān)舉證責(zé)任，因王某未能提交有效證據(jù)，法院判決駁回其訴訟請(qǐng)求。

在借貸還是投資的案例中，陳某與投資中心、甲公司簽訂《入伙協(xié)議》，約定陳某投資500萬元，預(yù)期收益為年利率12%。投資期限屆滿后，陳某僅收到部分本金和30萬元利潤，遂起訴要求返還剩余款項(xiàng)。法院認(rèn)為，陳某投資期限固定，按期收取固定收益，不參與經(jīng)營事務(wù)，雙方名為合伙，實(shí)為借款合同關(guān)系，支持了陳某的訴訟請(qǐng)求。