無(wú)資質(zhì)公司銷售保險(xiǎn)

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2024-08-08 09:09:55
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內(nèi)容摘要：無(wú)資質(zhì)公司銷售保險(xiǎn)的合同效力及法律責(zé)任合同效力認(rèn)定根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）的規(guī)定，從事保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)...

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無(wú)資質(zhì)公司銷售保險(xiǎn)的合同效力及法律責(zé)任

合同效力認(rèn)定

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）的規(guī)定，從事保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須具備相應(yīng)的資質(zhì)。具體來(lái)說(shuō)，《保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第116條規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。

如果違反了這些規(guī)定，合同的效力如何認(rèn)定呢？根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》）第153條的規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無(wú)效，但該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無(wú)效的除外。在這種情況下，需要區(qū)分效力性強(qiáng)制性規(guī)定和管理性強(qiáng)制性規(guī)定。效力性強(qiáng)制性規(guī)定涉及合同行為本身違反國(guó)家或社會(huì)公共利益的情況，而管理性強(qiáng)制性規(guī)定則涉及主體資格認(rèn)定、時(shí)間、方式等因素。一般而言，違反管理性強(qiáng)制性規(guī)定不影響合同的效力。

因此，如果無(wú)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)公司名義銷售保險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)公司予以追認(rèn)（包括事先授權(quán)和事后追認(rèn)），此時(shí)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有效。這主要有以下幾個(gè)理由：

管理性強(qiáng)制性規(guī)定：《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)資質(zhì)要求屬于管理性強(qiáng)制性規(guī)定，違反管理性強(qiáng)制性規(guī)定不影響合同效力。這一點(diǎn)與超越公司經(jīng)營(yíng)范圍從事交易的合同效力類似?！睹穹ǖ洹返?05條規(guī)定，當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立的合同的效力，應(yīng)當(dāng)依照本法第一編第六章第三節(jié)和本編的有關(guān)規(guī)定確定，不得僅以超越經(jīng)營(yíng)范圍確認(rèn)合同無(wú)效。
保護(hù)投保人利益：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果否認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力，會(huì)造成投保人的損失無(wú)法彌補(bǔ)，不利于保護(hù)投保人的利益。因此，認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效有助于保護(hù)投保人的利益。
實(shí)務(wù)中的判例支持：在一些司法實(shí)踐中，法院也認(rèn)為委托第三方機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)屬于經(jīng)營(yíng)模式的約定，這種模式上的瑕疵不會(huì)影響合同的效力。例如，在“佛山市高明區(qū)安通運(yùn)輸站場(chǎng)有限公司、華譽(yù)保險(xiǎn)銷售有限公司廣東分公司保險(xiǎn)糾紛案”（案號(hào)：（2017）粵06民終10997號(hào)）中，一審法院認(rèn)為，安通公司（無(wú)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)）與華譽(yù)公司之間簽訂的《保險(xiǎn)合作協(xié)議》是雙方的真實(shí)意思表示且已經(jīng)履行，雙方合作銷售乘意險(xiǎn)的商業(yè)行為并沒有違反法律的效力禁止性規(guī)定，保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)督局在得知有關(guān)情況后也未作進(jìn)一步處理，因此即使雙方的合作模式存在管理不規(guī)范的問(wèn)題，也不影響合同的整體效力，法院認(rèn)定該《保險(xiǎn)合作協(xié)議》有效，各方均應(yīng)履行合同義務(wù)。二審法院對(duì)此予以認(rèn)可。

法律責(zé)任

如果無(wú)資質(zhì)公司銷售保險(xiǎn)的行為被發(fā)現(xiàn)，相關(guān)方可能面臨以下法律責(zé)任：

行政責(zé)任：根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，委托未取得保險(xiǎn)代理銷售資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)的行為可能會(huì)受到行政處罰。例如，在“人保財(cái)險(xiǎn)旅順公司被罰30萬(wàn)”的案例中，人保財(cái)險(xiǎn)旅順公司因委托未取得保險(xiǎn)代理銷售資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)大連銀保監(jiān)局罰款人民幣三十萬(wàn)元。
民事責(zé)任：如果保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為有效，保險(xiǎn)公司仍然需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。例如，在“胡鳳蘭與新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司孝感中心支公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案”（案號(hào)：（2015）鄂應(yīng)城民初字第00341號(hào)）中，法院認(rèn)為，原告胡鳳蘭在投保時(shí)呂新蓉并未取得銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本資格，這一事實(shí)影響呂新蓉代理行為的有效性，但被代理人新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司孝感中心支公司作為合同當(dāng)事人依約向被保險(xiǎn)人李寶琳履行承保義務(wù)，構(gòu)成對(duì)本案保險(xiǎn)合同的認(rèn)可，合同依法成立并有效。

無(wú)資質(zhì)公司銷售保險(xiǎn)的行為雖然違反了《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，但如果保險(xiǎn)公司予以追認(rèn)，保險(xiǎn)合同通常會(huì)被認(rèn)定為有效。這種做法旨在保護(hù)投保人的利益，并且在司法實(shí)踐中也得到了一定的支持。相關(guān)方仍可能面臨行政責(zé)任和民事責(zé)任，因此在實(shí)際操作中應(yīng)盡量避免此類行為，確保所有銷售活動(dòng)均符合法律規(guī)定。