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2022-05-27 20:00:07
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北京商報
作者：胡可
近日，四川一名程姓女子在網絡平臺爆料稱，她在查詢個人征信時發(fā)現(xiàn)，自己曾于2011年、2012年在浦發(fā)銀行成都分行辦理過兩筆600萬元貸款，共計1200萬元。程女士和兒子表示，他們對這兩筆貸款毫不知情，借款合同中涉及的簽字和手印都是用假名簽的。
對于網傳的浦發(fā)銀行成都分行相關信息，分行相關負責人表示，浦發(fā)銀行總行高度關注此事，立即要求成都分行迅速開展調查。
01
征信偶然發(fā)現(xiàn)
1200萬巨額“借出”
近日，程小瓊的微博在網上迅速發(fā)酵。截至發(fā)稿，這條微博轉發(fā)評論超萬次，點贊8萬次。
7月26日，四川居民程女士在微博公開講述了自己的經歷。她說她是一個普通的家庭主婦。她的丈夫在汶川地震工作期間被埋在山邊。她去世12年，獨自撫養(yǎng)兩個孩子。
她發(fā)布微博稱：“我最近去銀行辦業(yè)務，在銀行隨機打印了一份個人征信報告，卻意外發(fā)現(xiàn)我個人于2011年和2012年在浦發(fā)銀行成都分行有兩筆各600萬元的貸款，共計1200萬元。我是什么時候向浦發(fā)銀行成都分行申請1200萬元貸款的？？？雖然征信報告顯示貸款已經還清，但我想我忘不了當時那種晴天霹靂、莫名其妙的感覺！1200萬元，這是我這輩子做夢也沒想到的數(shù)字。“
之后，程小瓊向浦發(fā)銀行成都分行提出申請，拿到了借款合同復印件。她發(fā)現(xiàn)，這兩份借款合同中涉及的簽名和手印并不是自己的筆跡和指紋，而是被他人模仿的。
對于這兩筆貸款，程小瓊還有很多疑問。她希望銀行提供審批文件原件備查，并向浦發(fā)銀行申請撤回借款合同原件進行筆跡鑒定，但對方以各種理由拖延時間。目前，她已將相關投訴材料送到四川銀保監(jiān)局
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02
貸款人為涉案企業(yè)股東
針對上述事件，浦發(fā)銀行成都分行28日晚間回應稱，該行已向程女士發(fā)放兩筆貸款，貸款資金用途為汶川某電熔冶煉有限公司，程女士為該公司股東之一。
經查，成都分行分別于2011年、2012年向程女士發(fā)放個人經營性貸款。個人身份證、戶口本、個人質押存款證明等貸款申請材料齊全，最后一筆貸款本息已于2013年全部結清。
個人借款合同復印件顯示，貸款品種為“個人經營性貸款”，貸款用途一欄為“經營周轉”，貸款支付方式為“貸款人委托支付”，其他債權擔保為“程曉瓊提供的定期存單質押擔?！?，委托支付的交易對象賬戶為汶川舜耕熔煉有限責任公司。
目前，相關調查仍在進行中。浦發(fā)銀行堅持審慎穩(wěn)健的經營管理原則，將根據(jù)調查結果依法依規(guī)采取后續(xù)措施。
據(jù)了解，在委托支付方式下，這筆錢會直接打到交易對象的賬戶上，而不會打到貸款人自己的賬戶上，相當于?？顚Ｓ谩?/p>
據(jù)某股份制銀行貸款客戶經理介紹，個人經營性貸款是貸款的一種，屬于個人貸款。企業(yè)股東、法人或者實際控制人為支持企業(yè)經營，將個人名下的房產、存單等抵押物作為公司經營的抵押貸款?！耙云髽I(yè)名義使用貸款套取對公貸款比較繁瑣，審查也比較嚴格，一些小微企業(yè)的很多營收、報表都不符合銀行貸款的要求，所以套取個人經營性貸款相對簡單，撥付也比較快?！?/p>
天眼查顯示，汶川舜耕熔融冶煉有限公司成立于2004年5月，注冊資本500萬元。其注冊地位于汶川縣陶關工業(yè)園區(qū)，經營范圍包括電石、鐵合金的生產、銷售；DVC樹脂采購，代銷。程小瓊為公司第五大股東，持股比例為8。
據(jù)澎湃新聞報道，程小瓊及公司法定代表人、第二大股東均為
為了親戚。
程小瓊的大兒子楊先生介紹，父親2008年供職于這家公司，持有公司股份。5·12地震中，他在前往汶川的途中不幸遇難。去世后，程小瓊繼承了其在公司的股份?！拔覌寢屖莻€沒文化的家庭主婦，從2008年開始，她就不知道這家公司的所有操作，也沒紅過。”
03
銀行違規(guī)放貸屢遭處罰
銀行的主要收入是存貸款的利息差。公開數(shù)據(jù)顯示，2019年，全國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤萬億元，同比增長。其中，六大國有銀行凈利潤合計超過萬億元，相當于每天盈利31億元。
然而，銀行在逐利的同時，也反映出不少違規(guī)操作的問題。
據(jù)媒體不完全統(tǒng)計，截至2020年6月30日，銀保監(jiān)會及其下屬監(jiān)管機構已對商業(yè)銀行（不含個人）開出500余張罰單，累計罰沒金額超過1億元。大部分被處罰的原因包括違規(guī)發(fā)放貸款。
就拿此次被推上風口浪尖的浦發(fā)銀行來說。就在幾天前，淄博銀保監(jiān)分局對浦發(fā)銀行淄博分行處以100萬元罰款。案件起因為：特定權限（全額保證金）業(yè)務未納入綜合授信額度；表外信貸業(yè)務管理不到位；貸款資金監(jiān)測不到位，未按約定用途使用貸款資金。
早在2018年1月，卷入此次事件的浦發(fā)銀行成都分行就因違規(guī)放貸755億元被監(jiān)管重罰1億元。
彼時，中國銀保監(jiān)會（原銀保監(jiān)會）發(fā)布公告稱，浦發(fā)銀行成都分行掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、拆分授信、越權審批等方式，違規(guī)辦理授信、同業(yè)、理財、信用證、保理業(yè)務，向1493家空殼企業(yè)授信775億元，以換取相關企業(yè)為浦發(fā)銀行成都分行不良貸款出資。四川銀監(jiān)局依法對浦發(fā)銀行成都分行罰款1億元。
（綜合整理自：財經、澎湃新聞、中新經緯等）
成都浦發(fā)注冊虛假公司
違規(guī)授信775億元，涉及近200人，浦發(fā)銀行“搶”上了2018年的頭條。
這是今年銀行業(yè)發(fā)生的第一起重大案件，影響極其惡劣。銀監(jiān)會怒懟浦發(fā)銀行，開出1億元高額罰單！
這種情況只是個案，還是銀行業(yè)普遍存在的現(xiàn)象？您在銀行投資的理財產品是否會受到影響？
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借新錢還舊債
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與以往“飛單”情況不同，浦發(fā)銀行的問題發(fā)生在放貸端，成都分行違規(guī)對1493筆
空殼企業(yè)“成功”授信775億元，玩出了虛增業(yè)績的好把戲。
（圖片網絡）
具體來看，浦發(fā)銀行成都分行首先向A企業(yè)發(fā)放貸款，但貸款到期后，A企業(yè)無力償還。
如果A企業(yè)不能按時還款，無疑會影響成都分行逾期、壞賬等考核指標，進而影響分行每一位員工的錢包。
因此，雖然可能知道A企業(yè)實際控制人注冊了空殼企業(yè)B（有工商信息但不實際生產經營），但浦發(fā)銀行成都分行仍違規(guī)向B企業(yè)發(fā)放貸款。
A企業(yè)實際控制人拿到B企業(yè)貸款后，立即償還了A企業(yè)舊債，完成了“借新還舊”。
只要按照上述操作周期，A企業(yè)拿到錢，銀行增加業(yè)績，沒有逾期和壞賬，簡直一舉多得。
當然，要完成上述操作，需要銀行內部不同部門違規(guī)配合，理論上難度很大，但也正因為如此，在現(xiàn)實中，浦發(fā)銀行成都分行近200名員工才會被拖累！
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銀行業(yè)怎么了？
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銀行貸款“借新還舊”并不鮮見，但這種大規(guī)模違規(guī)授權空殼企業(yè)的套路，至少我以前沒見過。
銀行業(yè)現(xiàn)在怎么了？我認為這件事主要暴露了銀行業(yè)的現(xiàn)狀
三大問題：
其一：壞賬可能比想象的還要多。
你能想象嗎，事發(fā)前，浦發(fā)銀行成都分行公開宣稱其“長期不良貸款為零”。
由于其門檻較高，銀行貸款的逾期率和壞賬率一直很低。但此次浦發(fā)銀行成都分行竟然通過違規(guī)為空殼企業(yè)授信來追求“零壞賬”，讓人質疑銀行公布的逾期率、壞賬率數(shù)據(jù)是否真實、是否摻水。
二是業(yè)績可能存在水分。
銀行靠賺取息差生存，貸款的多寡直接關系到其營收和凈利潤。
為了自身發(fā)展，銀行總行總會給地方分行施加壓力。但如果各地分行都在某種程度上沿用浦發(fā)銀行成都分行的套路，表面上看，銀行業(yè)績增長迅速，發(fā)展形勢喜人，但實際上，這種虛假繁榮還能持續(xù)多久？
三是可能存在諸多內控漏洞。
一名員工違規(guī)可能是個人問題，但如果有近200人同時違規(guī)，那一定是銀行內控制度存在漏洞。
例如。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行應明確落實重要崗位人員輪崗或強制休假制度。
然而，浦發(fā)銀行成都分行行長王兵，從2002年上任到2017年相關案件爆發(fā)后“到齡退休”，任職時間長達15年！
無獨有偶，在去年民生銀行航天橋支行的案件中，涉案支行行長也長期在任，未實行輪崗制度。
（圖片網絡）
銀行內控制度執(zhí)行上的一個小漏洞，就能醞釀出這樣的大案。誰能保證銀行的內控制度不會被內部員工發(fā)現(xiàn)？
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是冰山一角嗎？
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目前，浦發(fā)銀行成都分行的案例僅稱已授信775億元，暫未披露實際放款金額。
（圖片網絡）
但這恰恰是大家最關心的問題：本案授信775億元，
這僅僅是銀行業(yè)借貸問題的冰山一角嗎？
畢竟，在龐大的銀行市場面前，浦發(fā)銀行成都分行775億元的違規(guī)授信微不足道，但這種做法一旦被證明是行業(yè)潛規(guī)則，后果將可怕得多。
同樣，如果成都分行的違規(guī)行為只是個案，你也不必對自己在銀行投資的理財產品過于擔心。
最后，我想提一下這件事對浦發(fā)銀行和銀行板塊股價的影響。
違規(guī)授信事件曝出后，浦發(fā)銀行股價當日大跌近4，但從長期來看，浦發(fā)銀行的盈利能力依然很強，1億元罰款可能只是其凈利潤的零頭。因此，如果成都分行的做法只是個案，對浦發(fā)銀行或整個銀行板塊而言，對其股價不會產生太大影響。
我是懶先生，愛投資，懂理財，關注我，一起實現(xiàn)財務自由。
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