成都浦發(fā)注冊(cè)虛假公司

北京商報(bào)

作者：胡可

近日，四川一名程姓女子在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)爆料稱，她在查詢個(gè)人征信時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己曾于2011年、2012年在浦發(fā)銀行成都分行辦理過兩筆600萬元貸款，共計(jì)1200萬元。程女士和兒子表示，他們對(duì)這兩筆貸款毫不知情，借款合同中涉及的簽字和手印都是用假名簽的。

對(duì)于網(wǎng)傳的浦發(fā)銀行成都分行相關(guān)信息，分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，浦發(fā)銀行總行高度關(guān)注此事，立即要求成都分行迅速開展調(diào)查。

01

征信偶然發(fā)現(xiàn)

1200萬巨額“借出”

近日，程小瓊的微博在網(wǎng)上迅速發(fā)酵。截至發(fā)稿，這條微博轉(zhuǎn)發(fā)評(píng)論超萬次，點(diǎn)贊8萬次。

7月26日，四川居民程女士在微博公開講述了自己的經(jīng)歷。她說她是一個(gè)普通的家庭主婦。她的丈夫在汶川地震工作期間被埋在山邊。她去世12年，獨(dú)自撫養(yǎng)兩個(gè)孩子。

她發(fā)布微博稱：“我最近去銀行辦業(yè)務(wù)，在銀行隨機(jī)打印了一份個(gè)人征信報(bào)告，卻意外發(fā)現(xiàn)我個(gè)人于2011年和2012年在浦發(fā)銀行成都分行有兩筆各600萬元的貸款，共計(jì)1200萬元。我是什么時(shí)候向浦發(fā)銀行成都分行申請(qǐng)1200萬元貸款的？？？雖然征信報(bào)告顯示貸款已經(jīng)還清，但我想我忘不了當(dāng)時(shí)那種晴天霹靂、莫名其妙的感覺！1200萬元，這是我這輩子做夢(mèng)也沒想到的數(shù)字?！?/p>

之后，程小瓊向浦發(fā)銀行成都分行提出申請(qǐng)，拿到了借款合同復(fù)印件。她發(fā)現(xiàn)，這兩份借款合同中涉及的簽名和手印并不是自己的筆跡和指紋，而是被他人模仿的。

對(duì)于這兩筆貸款，程小瓊還有很多疑問。她希望銀行提供審批文件原件備查，并向浦發(fā)銀行申請(qǐng)撤回借款合同原件進(jìn)行筆跡鑒定，但對(duì)方以各種理由拖延時(shí)間。目前，她已將相關(guān)投訴材料送到四川銀保監(jiān)局

.

02

貸款人為涉案企業(yè)股東

針對(duì)上述事件，浦發(fā)銀行成都分行28日晚間回應(yīng)稱，該行已向程女士發(fā)放兩筆貸款，貸款資金用途為汶川某電熔冶煉有限公司，程女士為該公司股東之一。

經(jīng)查，成都分行分別于2011年、2012年向程女士發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。個(gè)人身份證、戶口本、個(gè)人質(zhì)押存款證明等貸款申請(qǐng)材料齊全，最后一筆貸款本息已于2013年全部結(jié)清。

個(gè)人借款合同復(fù)印件顯示，貸款品種為“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款”，貸款用途一欄為“經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)”，貸款支付方式為“貸款人委托支付”，其他債權(quán)擔(dān)保為“程曉瓊提供的定期存單質(zhì)押擔(dān)?！?，委托支付的交易對(duì)象賬戶為汶川舜耕熔煉有限責(zé)任公司。

目前，相關(guān)調(diào)查仍在進(jìn)行中。浦發(fā)銀行堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)管理原則，將根據(jù)調(diào)查結(jié)果依法依規(guī)采取后續(xù)措施。

據(jù)了解，在委托支付方式下，這筆錢會(huì)直接打到交易對(duì)象的賬戶上，而不會(huì)打到貸款人自己的賬戶上，相當(dāng)于?？顚Ｓ谩?/p>

據(jù)某股份制銀行貸款客戶經(jīng)理介紹，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款是貸款的一種，屬于個(gè)人貸款。企業(yè)股東、法人或者實(shí)際控制人為支持企業(yè)經(jīng)營(yíng)，將個(gè)人名下的房產(chǎn)、存單等抵押物作為公司經(jīng)營(yíng)的抵押貸款?！耙云髽I(yè)名義使用貸款套取對(duì)公貸款比較繁瑣，審查也比較嚴(yán)格，一些小微企業(yè)的很多營(yíng)收、報(bào)表都不符合銀行貸款的要求，所以套取個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款相對(duì)簡(jiǎn)單，撥付也比較快?！?/p>

天眼查顯示，汶川舜耕熔融冶煉有限公司成立于2004年5月，注冊(cè)資本500萬元。其注冊(cè)地位于汶川縣陶關(guān)工業(yè)園區(qū)，經(jīng)營(yíng)范圍包括電石、鐵合金的生產(chǎn)、銷售；DVC樹脂采購(gòu)，代銷。程小瓊為公司第五大股東，持股比例為8。

據(jù)澎湃新聞報(bào)道，程小瓊及公司法定代表人、第二大股東均為

為了親戚。

程小瓊的大兒子楊先生介紹，父親2008年供職于這家公司，持有公司股份。5·12地震中，他在前往汶川的途中不幸遇難。去世后，程小瓊繼承了其在公司的股份?！拔覌寢屖莻€(gè)沒文化的家庭主婦，從2008年開始，她就不知道這家公司的所有操作，也沒紅過?！?/p>

03

銀行違規(guī)放貸屢遭處罰

銀行的主要收入是存貸款的利息差。公開數(shù)據(jù)顯示，2019年，全國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)萬億元，同比增長(zhǎng)。其中，六大國(guó)有銀行凈利潤(rùn)合計(jì)超過萬億元，相當(dāng)于每天盈利31億元。

然而，銀行在逐利的同時(shí)，也反映出不少違規(guī)操作的問題。

據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月30日，銀保監(jiān)會(huì)及其下屬監(jiān)管機(jī)構(gòu)已對(duì)商業(yè)銀行（不含個(gè)人）開出500余張罰單，累計(jì)罰沒金額超過1億元。大部分被處罰的原因包括違規(guī)發(fā)放貸款。

就拿此次被推上風(fēng)口浪尖的浦發(fā)銀行來說。就在幾天前，淄博銀保監(jiān)分局對(duì)浦發(fā)銀行淄博分行處以100萬元罰款。案件起因?yàn)椋禾囟?quán)限（全額保證金）業(yè)務(wù)未納入綜合授信額度；表外信貸業(yè)務(wù)管理不到位；貸款資金監(jiān)測(cè)不到位，未按約定用途使用貸款資金。

早在2018年1月，卷入此次事件的浦發(fā)銀行成都分行就因違規(guī)放貸755億元被監(jiān)管重罰1億元。

彼時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)（原銀保監(jiān)會(huì)）發(fā)布公告稱，浦發(fā)銀行成都分行掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、拆分授信、越權(quán)審批等方式，違規(guī)辦理授信、同業(yè)、理財(cái)、信用證、保理業(yè)務(wù)，向1493家空殼企業(yè)授信775億元，以換取相關(guān)企業(yè)為浦發(fā)銀行成都分行不良貸款出資。四川銀監(jiān)局依法對(duì)浦發(fā)銀行成都分行罰款1億元。

（綜合整理自：財(cái)經(jīng)、澎湃新聞、中新經(jīng)緯等）

成都浦發(fā)注冊(cè)虛假公司

違規(guī)授信775億元，涉及近200人，浦發(fā)銀行“搶”上了2018年的頭條。

這是今年銀行業(yè)發(fā)生的第一起重大案件，影響極其惡劣。銀監(jiān)會(huì)怒懟浦發(fā)銀行，開出1億元高額罰單！

這種情況只是個(gè)案，還是銀行業(yè)普遍存在的現(xiàn)象？您在銀行投資的理財(cái)產(chǎn)品是否會(huì)受到影響？

.

借新錢還舊債

.

與以往“飛單”情況不同，浦發(fā)銀行的問題發(fā)生在放貸端，成都分行違規(guī)對(duì)1493筆

空殼企業(yè)“成功”授信775億元，玩出了虛增業(yè)績(jī)的好把戲。

（圖片網(wǎng)絡(luò)）

具體來看，浦發(fā)銀行成都分行首先向A企業(yè)發(fā)放貸款，但貸款到期后，A企業(yè)無力償還。

如果A企業(yè)不能按時(shí)還款，無疑會(huì)影響成都分行逾期、壞賬等考核指標(biāo)，進(jìn)而影響分行每一位員工的錢包。

因此，雖然可能知道A企業(yè)實(shí)際控制人注冊(cè)了空殼企業(yè)B（有工商信息但不實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)），但浦發(fā)銀行成都分行仍違規(guī)向B企業(yè)發(fā)放貸款。

A企業(yè)實(shí)際控制人拿到B企業(yè)貸款后，立即償還了A企業(yè)舊債，完成了“借新還舊”。

只要按照上述操作周期，A企業(yè)拿到錢，銀行增加業(yè)績(jī)，沒有逾期和壞賬，簡(jiǎn)直一舉多得。

當(dāng)然，要完成上述操作，需要銀行內(nèi)部不同部門違規(guī)配合，理論上難度很大，但也正因?yàn)槿绱?，在現(xiàn)實(shí)中，浦發(fā)銀行成都分行近200名員工才會(huì)被拖累！

.

銀行業(yè)怎么了？

.

銀行貸款“借新還舊”并不鮮見，但這種大規(guī)模違規(guī)授權(quán)空殼企業(yè)的套路，至少我以前沒見過。

銀行業(yè)現(xiàn)在怎么了？我認(rèn)為這件事主要暴露了銀行業(yè)的現(xiàn)狀

三大問題：

其一：壞賬可能比想象的還要多。

你能想象嗎，事發(fā)前，浦發(fā)銀行成都分行公開宣稱其“長(zhǎng)期不良貸款為零”。

由于其門檻較高，銀行貸款的逾期率和壞賬率一直很低。但此次浦發(fā)銀行成都分行竟然通過違規(guī)為空殼企業(yè)授信來追求“零壞賬”，讓人質(zhì)疑銀行公布的逾期率、壞賬率數(shù)據(jù)是否真實(shí)、是否摻水。

二是業(yè)績(jī)可能存在水分。

銀行靠賺取息差生存，貸款的多寡直接關(guān)系到其營(yíng)收和凈利潤(rùn)。

為了自身發(fā)展，銀行總行總會(huì)給地方分行施加壓力。但如果各地分行都在某種程度上沿用浦發(fā)銀行成都分行的套路，表面上看，銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)迅速，發(fā)展形勢(shì)喜人，但實(shí)際上，這種虛假繁榮還能持續(xù)多久？

三是可能存在諸多內(nèi)控漏洞。

一名員工違規(guī)可能是個(gè)人問題，但如果有近200人同時(shí)違規(guī)，那一定是銀行內(nèi)控制度存在漏洞。

例如。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行應(yīng)明確落實(shí)重要崗位人員輪崗或強(qiáng)制休假制度。

然而，浦發(fā)銀行成都分行行長(zhǎng)王兵，從2002年上任到2017年相關(guān)案件爆發(fā)后“到齡退休”，任職時(shí)間長(zhǎng)達(dá)15年！

無獨(dú)有偶，在去年民生銀行航天橋支行的案件中，涉案支行行長(zhǎng)也長(zhǎng)期在任，未實(shí)行輪崗制度。

（圖片網(wǎng)絡(luò)）

銀行內(nèi)控制度執(zhí)行上的一個(gè)小漏洞，就能醞釀出這樣的大案。誰能保證銀行的內(nèi)控制度不會(huì)被內(nèi)部員工發(fā)現(xiàn)？

.

是冰山一角嗎？

.

目前，浦發(fā)銀行成都分行的案例僅稱已授信775億元，暫未披露實(shí)際放款金額。

（圖片網(wǎng)絡(luò)）

但這恰恰是大家最關(guān)心的問題：本案授信775億元，

這僅僅是銀行業(yè)借貸問題的冰山一角嗎？

畢竟，在龐大的銀行市場(chǎng)面前，浦發(fā)銀行成都分行775億元的違規(guī)授信微不足道，但這種做法一旦被證明是行業(yè)潛規(guī)則，后果將可怕得多。

同樣，如果成都分行的違規(guī)行為只是個(gè)案，你也不必對(duì)自己在銀行投資的理財(cái)產(chǎn)品過于擔(dān)心。

最后，我想提一下這件事對(duì)浦發(fā)銀行和銀行板塊股價(jià)的影響。

違規(guī)授信事件曝出后，浦發(fā)銀行股價(jià)當(dāng)日大跌近4，但從長(zhǎng)期來看，浦發(fā)銀行的盈利能力依然很強(qiáng)，1億元罰款可能只是其凈利潤(rùn)的零頭。因此，如果成都分行的做法只是個(gè)案，對(duì)浦發(fā)銀行或整個(gè)銀行板塊而言，對(duì)其股價(jià)不會(huì)產(chǎn)生太大影響。

我是懶先生，愛投資，懂理財(cái)，關(guān)注我，一起實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。