重慶小貸公司監(jiān)管注冊(cè)資本實(shí)繳

互聯(lián)網(wǎng)小額貸款監(jiān)管日趨嚴(yán)格:50億實(shí)際支付還是跨省門檻，是否增加資本金是關(guān)鍵

在過去的一年里，從銀監(jiān)會(huì)到地方監(jiān)管部門都發(fā)布了一系列文件，系統(tǒng)規(guī)范小額貸款公司的業(yè)務(wù)。其中，對(duì)小額貸款公司注冊(cè)資本的要求和跨省經(jīng)營網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)的門檻是最引人注目的。廈門市要求小額貸款公司注冊(cè)資本不低于2億元人民幣，并按實(shí)際支付。對(duì)開展網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)的，銀監(jiān)會(huì)要求注冊(cè)資本不低于10億元，跨省開展網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)不低于50億元，并要求實(shí)收。

值得注意的是，小額貸款牌照已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融領(lǐng)域的重要模塊。正是因?yàn)橛辛司W(wǎng)上小額貸款牌照，巨人才可以牌照貸款業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)的力量不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。然而，目前沒有多少公司達(dá)到小額貸款新規(guī)下的經(jīng)營門檻。對(duì)于尚未增加資本的互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的企業(yè)來說，如果未來想繼續(xù)在全國范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù)，甚至擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，第一步就是增加注冊(cè)資本。

注冊(cè)資本是擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的剛性約束

2020年9月，為進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督管理，規(guī)范經(jīng)營行為，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(以下簡稱第86號(hào)文)。銀監(jiān)會(huì)的這位官員說沒有。86號(hào)文件提供了一些需要明確的操作和監(jiān)管規(guī)則，有利于遏制監(jiān)管套利，促進(jìn)規(guī)范監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

根據(jù)2008年頒布的《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司是自然人、法人和其他社會(huì)組織投資設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份公司，不吸收公眾存款，不經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)。由此可見，小額貸款公司最大的特點(diǎn)之一是“只貸不存”，不吸納存款或變相存款。

除注冊(cè)資金外，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，小額貸款公司還可以適度籌集外部融資。第86條規(guī)定小額貸款公司必須通過銀行平衡基金納入內(nèi)部融資形式,如銀行貸款和股東貸款不得超過其凈資產(chǎn)的一次;基金的平衡吸收通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和其他標(biāo)準(zhǔn)的債務(wù)資產(chǎn)不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。這意味著小額貸款公司的杠桿率最高可達(dá)5倍。

小貸公司要想擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，歸根結(jié)底只有增加注冊(cè)資本。無論是哪種融資方式，都與自身的資金實(shí)力密切相關(guān)。2021年7月,廈門城市,上海市發(fā)布了廈門市政的監(jiān)督管理辦法,小額貸款公司和上海市小額貸款公司監(jiān)督管理辦法的意見(草案),并明確小額貸款公司的注冊(cè)資本需求。其中，廈門要求不低于3億元，上海要求不低于2億元，兩地注冊(cè)資本均為實(shí)收貨幣資本。

值得注意的是，與消費(fèi)金融牌照的高門檻相比，小額貸款牌照更容易獲得。因此，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在布局金融業(yè)務(wù)時(shí)，以小額貸款公司為標(biāo)準(zhǔn)，主要通過互聯(lián)網(wǎng)開展小額貸款業(yè)務(wù)。易觀國際高級(jí)財(cái)務(wù)顧問蘇曉瑞認(rèn)為，小貸公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵是加強(qiáng)注冊(cè)資本，打造商業(yè)生態(tài)。

該文件稱:“小額貸款公司原則上應(yīng)在其住所地縣域行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。”小額貸款公司具有良好的經(jīng)營管理,風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)和良好的監(jiān)督和評(píng)估,與當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門同意,限制操作區(qū)域可能放松,但不得超過限制的省級(jí)行政區(qū)域公司的住所。另有規(guī)定的除外，如經(jīng)營網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)?！?/p>

為規(guī)范網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)于2020年11月發(fā)布了《網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法(意見稿)》)。在注冊(cè)資本方面，明確規(guī)定小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)的注冊(cè)資本不得低于10億元，且為一次性實(shí)收貨幣資本?？缡⌒姓^(qū)域開展網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司注冊(cè)資本不得低于50億元它是一次性實(shí)收的貨幣資本。

“對(duì)于小額貸款公司來說，注冊(cè)資本當(dāng)然是對(duì)其業(yè)務(wù)擴(kuò)張的硬約束，但它不是最重要的因素，”昭倫金融首席研究員董希淼告訴記者。經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大要與經(jīng)營管理能力相匹配，如獲取客戶的能力、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力等。否則，即使有足夠的注冊(cè)資金，經(jīng)營管理能力也跟不上，也無法實(shí)現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大。因此，規(guī)模必須從兩方面加以限制?！?/p>

50億還是跨省網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的門檻

《暫行辦法(征求意見稿)》發(fā)布已經(jīng)9個(gè)月了，一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該文件的正式發(fā)布可能不遠(yuǎn)了。從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)其增資的小額貸款公司，還是可以瞥見的。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，騰訊、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)等小貸公司的資本金已經(jīng)增加到50多億元，小貸公司的注冊(cè)資本金也已經(jīng)增加到10億元。

具體來說，于2021年4月，騰訊小貸公司(深圳財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司)注冊(cè)資本變更為50億元人民幣，實(shí)收資本為25億元人民幣。6月，字節(jié)跳動(dòng)旗下的小額貸款公司(深圳中融小額貸款有限公司)注冊(cè)資本變更為50億元，支付2億元。8月，美團(tuán)小額貸款注冊(cè)資本變更為50億元，并足額支付50億元。2021年3月，金融小額貸款公司(福州網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司)注冊(cè)資本變更為10億元，實(shí)收資本為5億元。

“小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻在審批流程、注冊(cè)資金和監(jiān)管方面明顯低于私人銀行和消費(fèi)金融公司，”董說。在這種情況下，小額貸款公司成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)的重要資質(zhì)，通過互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)，可以將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到全國。顯然，這些企業(yè)將資本金增加到50億元，是為了滿足《省際網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)暫行辦法(意見草案)》的注冊(cè)資本金要求。”

此外，有三家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小額貸款公司今年前注冊(cè)資本已達(dá)到50億以上，且均為實(shí)名支付。2018年7月，都小曼名下小額貸款公司(重慶都小曼小額貸款有限公司)注冊(cè)資本增加到70億元;2019年10月，螞蟻金服小額貸款公司(重慶螞蟻金服小額貸款有限公司)注冊(cè)資本從80億增加到120億元;蘇寧金融旗下小額貸款公司(重慶蘇寧小額貸款有限公司)的注冊(cè)資本由45億增至50億。

因此，至少有7家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)小額貸款公司注冊(cè)資金在50億元以上。壹研究院院長余柏成表示，幾家領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)最近將其小額貸款公司的注冊(cè)資本增加到50億元，這反映了幾家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)希望跨省經(jīng)營網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略變化。另外，實(shí)繳資本指股東的出資額，公司實(shí)際收到的暫行辦法(草案)要求是一家一次性支付50億元的全國網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，一方面顯示了全國網(wǎng)絡(luò)小額貸款資金的門檻和價(jià)值，另一方面充足的資金也增加了網(wǎng)絡(luò)小額貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

“此次增資，一方面是為了增強(qiáng)自身實(shí)力，表現(xiàn)出對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)未來的樂觀態(tài)度，以及合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的決心。”根據(jù)蘇曉瑞的分析，從行業(yè)現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)小額貸款公司選擇增資主要基于以下原因:首先,在線小額貸款資格的全國性行業(yè)展覽,這是高度與互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)產(chǎn);第二,消費(fèi)金融許可證的批準(zhǔn)類似的功能,但更高的性價(jià)比已經(jīng)減慢,選擇增加資本網(wǎng)絡(luò)小額貸款也是權(quán)宜之計(jì);第三,今年以來，巨人們加快了補(bǔ)短板、建設(shè)生態(tài)環(huán)境的步伐。貸款業(yè)務(wù)在金融領(lǐng)域占有重要地位，自然成為競爭激烈的地方。

前海傳媒原《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》

作家扁萬歷

重慶市小額貸款公司監(jiān)管注冊(cè)資金繳存情況

美團(tuán)月度還款，美團(tuán)貸款主要公司美團(tuán)小額貸款增加其資本金至50億元，達(dá)到跨省貸款的門檻

產(chǎn)品|搜狐財(cái)經(jīng)

作者|風(fēng)梓潼

查看8月4日企業(yè)信息，據(jù)重慶美團(tuán)三快小額信貸有限公司(以下簡稱“美團(tuán)小額貸款”)介紹，該公司的注冊(cè)資本已從http://m.opentagclosetag.com/億元增加到50億元。

50億元的注冊(cè)資本是運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款的重要“門檻”。

去年11月，銀監(jiān)會(huì)與中國人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，建議網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)主要在注冊(cè)地的省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營。

對(duì)于需要開展跨省網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，草案規(guī)定其注冊(cè)資本不得低于50億元，且全部為一次性實(shí)收貨幣資本。

從2021年開始，騰訊、字節(jié)等互聯(lián)網(wǎng)公司的小額貸款公司也受到了影響，開始了增資計(jì)劃，將注冊(cè)資本提高到50億元的門檻。

美團(tuán)小額貸款公司將注冊(cè)資本增加到50億元

根據(jù)奇拔茶提供的資料，美團(tuán)小額貸款成立于20年，法定代表人彭倩，注冊(cè)地為重慶市沙坪壩區(qū)。其業(yè)務(wù)范圍包括:利用自有資金開展各類貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和股權(quán)投資。股權(quán)滲透表明美團(tuán)小額貸款的實(shí)際控制人和最終受益人是美團(tuán)香港有限公司。

照片來自查查網(wǎng)

搜狐財(cái)經(jīng)查看了美團(tuán)APP中小貸款業(yè)務(wù)的合同條款。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，美團(tuán)小額貸款是美團(tuán)貸款、美團(tuán)月供、美團(tuán)商業(yè)貸款的服務(wù)提供商。

在美團(tuán)年報(bào)中，小額貸款業(yè)務(wù)位于新業(yè)務(wù)等部門，B2B餐飲供應(yīng)鏈服務(wù)、美團(tuán)閃購、共享單車、美團(tuán)優(yōu)先、美團(tuán)購菜等“輸血”業(yè)務(wù)在同一部門。

2019年第二季度，美團(tuán)首次實(shí)現(xiàn)整體盈利，新業(yè)務(wù)業(yè)績的顯著提升是其盈利的重要原因之一。當(dāng)時(shí)，美團(tuán)的財(cái)務(wù)報(bào)表反復(fù)提到“來自小額貸款的收入增長”。

美團(tuán)2020年年報(bào)中沒有詳細(xì)介紹小額信貸業(yè)務(wù)，但從“應(yīng)收貸款”中可以看出根據(jù)項(xiàng)目年增幅27，剔除疫情對(duì)貸款質(zhì)量的影響，2020年美團(tuán)小貸貸款規(guī)模可能大幅增加。

圖片取自美團(tuán)2020年年度報(bào)告

與其他知名互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，美團(tuán)也很早就布局了自己的金融領(lǐng)域，王興曾表示要“打造一家資產(chǎn)規(guī)模1000億的金融企業(yè)”。

目前，美團(tuán)擁有支付、私人銀行、網(wǎng)上小額貸款、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)代理、商業(yè)保理等一系列金融牌照。

騰訊、字節(jié)也為跨省借貸資金，但實(shí)收資金不達(dá)標(biāo)

去年11月，只有5家小額貸款公司達(dá)到了草案中50億元注資的要求，包括螞蟻集團(tuán)的小額貸款、“百度”都小滿小額貸款、蘇寧重慶蘇寧小額貸款，以及不隸屬于互聯(lián)網(wǎng)公司的新新小額貸款和金通小額貸款。

自2021年以來，或因新法規(guī)的影響和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，除了美團(tuán)、騰訊、字節(jié)等互聯(lián)網(wǎng)公司下的小額貸款公司也將其注冊(cè)資本增加到50億元，達(dá)到跨省經(jīng)營的門檻。

4月，騰訊財(cái)付通將注冊(cè)資本從25億元增加到50億元;6月，字節(jié)跳動(dòng)的中融小貸也將注冊(cè)資本從30億元增加到50億元。

然而，值得注意的是，財(cái)付通小額貸款和中融小額貸款雖然注冊(cè)資本50億元，但實(shí)收資本并不不足，分別為25億元和10億元。

據(jù)媒體報(bào)道，知情人士7月份曾說，京東在重慶的一個(gè)小額貸款部門將增加資本金至人民幣50億元，以滿足監(jiān)管要求。“這個(gè)過程已經(jīng)進(jìn)行了很長時(shí)間，很快就會(huì)完成?！?/p>

目前，京東科技共有四家小額貸款公司，其中兩家位于重慶，分別為重慶京東同英小額貸款和重慶京東勝基小額貸款，注冊(cè)資本分別為17億元和16億元。