福州大額貸款公司注冊(cè)

另一家網(wǎng)上小額貸款公司大舉增資。 4月28日，深圳市中融小貸有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中融小貸”）的工商變更備受關(guān)注。根據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，中融小貸于4月27日進(jìn)行工商變更，公司注冊(cè)資本由50億元增至90億元。

公開資料顯示，中融小貸成立于2012年，法定代表人為丁伯遜。公司專營小額貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)可開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)（不允許公眾存款）。從股權(quán)信息來看，中融小貸是深圳市今日頭條科技有限公司的全資子公司。

本輪增資也是中融小貸自2021年以來第三次增資。2021年1月和2021年6月，中融小貸注冊(cè)資本由10億元增至30億元，由30億元增至50億元， 分別。在2021年網(wǎng)絡(luò)小額貸款增資大潮中，中融小貸的增資也被業(yè)內(nèi)視為率先滿足《網(wǎng)絡(luò)管理辦法》中全國網(wǎng)絡(luò)小額貸款注冊(cè)資本門檻要求。小額貸款（征求意見稿）”。

對(duì)于中融小貸本輪增資，有消息人士向北京商報(bào)記者透露，本輪增資主要是為了扶持抖音電商場(chǎng)景中的小微企業(yè)主，中融小貸拿下了主動(dòng)增加自有資金投入。目前，本次增資已獲監(jiān)管部門批準(zhǔn)。 “增加資本也是一種更穩(wěn)健的方式，可以將行業(yè)杠桿率保持在較低水平，符合監(jiān)管指導(dǎo)，”該消息人士指出。

零一研究院院長(zhǎng)于柏誠表示，在達(dá)到監(jiān)管門檻要求后，中融小貸將注冊(cè)資本增至90億元，這是中融小貸業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)的需要。放貸金融機(jī)構(gòu)需要滿足監(jiān)管對(duì)杠桿的要求，而小額貸款的杠桿率相對(duì)較低，因此貸款規(guī)模增長(zhǎng)后，對(duì)補(bǔ)充資金的需求更強(qiáng)。

易觀分析師、金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇曉睿進(jìn)一步指出，作為字節(jié)跳動(dòng)金融版圖的一部分，中融小貸增資也是母公司合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步拓展業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略。規(guī)模行動(dòng)。在監(jiān)管環(huán)境相對(duì)穩(wěn)定、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步提升的背景下，資金的增加也是自身實(shí)力的體現(xiàn)。

另一方面，北京商報(bào)記者了解到，在旗下短視頻平臺(tái)抖音的電商生態(tài)場(chǎng)景中，中融小貸還為用戶提供貸款和購物分期服務(wù)。 2021年12月，字節(jié)跳動(dòng)新推出的小微貸產(chǎn)品“商戶專屬放心借款人”正式上線。

與普通用戶的“放心貸”貸款產(chǎn)品相比，商家“放心貸”的貸款額度和利率存在差異。從抖音平臺(tái)顯示的信息來看，4月22日，該平臺(tái)發(fā)放了第一批免息券，為疫情高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)符合條件的商戶提供最高10萬元的免息券。

上述消息人士還提到，越來越多的小微商戶逐漸在抖音電商生態(tài)中積累。這些商戶一般都有備貨、提前收單、聯(lián)系客戶等資金周轉(zhuǎn)需求。融小貸增資后，將繼續(xù)加大對(duì)電商小微業(yè)務(wù)的投入。

“無論是從監(jiān)管部門鼓勵(lì)的方向，還是從網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)的發(fā)展階段來看，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)小微貸款產(chǎn)品的需求在過去一兩年都有明顯增長(zhǎng)。原來主要服務(wù)個(gè)人消費(fèi)貸款的線上平臺(tái)也在積極拓展小微貸款服務(wù)。”于白城指出。

在蘇小?？磥?，增資后，中融小貸小微貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)規(guī)模可以進(jìn)一步擴(kuò)大。在充分滿足抖音電商平臺(tái)商戶貸款需求的同時(shí)，助力其電商金融模式可持續(xù)發(fā)展，打通場(chǎng)景與金融，形成平臺(tái)、商戶、用戶之間的閉環(huán)。

關(guān)于平臺(tái)商戶貸款產(chǎn)品目前的用戶規(guī)模以及公司后續(xù)金融業(yè)務(wù)計(jì)劃，4月28日，北京商報(bào)記者也了解到字節(jié)跳動(dòng)，但截至發(fā)稿，未收到對(duì)方回復(fù).

2018年以來，字節(jié)跳動(dòng)的金融業(yè)務(wù)布局進(jìn)展不斷加快。在金融牌照上，字節(jié)跳動(dòng)先后拿下支付寶和小額貸款。、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和證券投資咨詢牌照。貸款和消費(fèi)分期業(yè)務(wù)主要由中融小貸支持。

結(jié)合字節(jié)跳動(dòng)目前的財(cái)務(wù)版圖，于柏誠認(rèn)為，與銀行和消費(fèi)金融公司的牌照相比，線上小貸具有更低的杠桿、更少的融資渠道和更高的融資成本，但也具有跨區(qū)域和同業(yè)的優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)靈活性方面，在線小貸在集團(tuán)資金充足的情況下也能滿足字節(jié)跳動(dòng)生態(tài)的金融業(yè)務(wù)需求。

“單一網(wǎng)上牌照的優(yōu)勢(shì)在于業(yè)務(wù)清晰，易于管理。另外，從牌照屬性來看，類似網(wǎng)上小貸的消費(fèi)金融牌照審批速度放緩，市場(chǎng)行為主要集中在“在一些消費(fèi)金融公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓中。因此，如果你想通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展全國性的貸款業(yè)務(wù)，選擇為網(wǎng)絡(luò)小額貸款實(shí)體增資是這類巨頭的現(xiàn)實(shí)路徑之一。”蘇小睿說道。

北京商報(bào)記者岳品玉廖萌

近日，重慶龍行小額貸款有限公司注冊(cè)資本增至50億元。

注冊(cè)資本50億元，接近小型城市商業(yè)銀行。

重慶龍行小額貸款有限公司是手機(jī)廠商OPPO和VIVO的關(guān)聯(lián)公司。

2019年OPPO與vivo聯(lián)合收購龍協(xié)小貸，其股東為：重慶龍和科技有限公司；東莞市德吉特軟件科技有限公司，持有5股；控股東莞市騰盛軟件科技有限公司

通過股權(quán)滲透，OPPO集團(tuán)副總裁段耀輝和vivo高級(jí)副總裁石玉健成為大股東。

50億：跨省運(yùn)營門檻

龍騰將小貸帶到50億的原因不難理解。

根據(jù)中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)2020年11月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》：

經(jīng)營網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司注冊(cè)資本不低于10億元人民幣，為一次性實(shí)收貨幣資金。

跨省在高級(jí)行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司注冊(cè)資本不得低于50億元人民幣，為一次性實(shí)收貨幣資金。

即實(shí)繳注冊(cè)資本超過10億元，可在本地區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)；只有注冊(cè)資本50億元的網(wǎng)上小額貸款公司才能開展跨省網(wǎng)上小額貸款業(yè)務(wù)。

由于政策支持和西部大開發(fā)的所得稅稅率優(yōu)惠，國內(nèi)多家知名企業(yè)在重慶注冊(cè)了小額貸款公司，包括：

螞蟻金服旗下重慶螞蟻小微貸款、重慶螞蟻商城小額貸款公司；

百度子公司重慶度小滿小額貸款公司；

蘇寧易購旗下重慶星宇小額貸款公司；

京東小額貸款公司旗下重慶京東盛；

美團(tuán)旗下重慶美團(tuán)三快小額貸款公司。

這些公司大多注冊(cè)資本在50億元以上，約占全國50億以上小額貸款公司注冊(cè)資本的一半。這些互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的主要業(yè)務(wù)是各自平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

注冊(cè)資本不足50億元的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司也不少，如：

小米金融旗下重慶小米小貸公司；

永輝超市公司旗下重慶永輝小額貸款；

攜程旗下重慶攜程小額貸款公司；

重慶美的小額信貸公司；

華域置業(yè)旗下重慶業(yè)如小額貸款公司；

聚美優(yōu)品聯(lián)誼公司重慶崇天小額貸款公司；

分眾傳媒旗下重慶分行小額貸款公司；

主營互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的重慶忠旺小額貸款公司、重慶小魚店小額貸款公司、重慶微視小額貸款公司等。

從注冊(cè)資本來看，這些互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司后期面臨補(bǔ)充注冊(cè)資本的壓力，或者只能在重慶范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

它于 1990 年代在北美出現(xiàn)一種稱為“發(fā)薪日貸款”的模式是國內(nèi)消費(fèi)貸款的前身。

所謂“發(fā)薪日貸”，就是發(fā)放給用戶的無抵押消費(fèi)貸款，只需要收入證明甚至政府救濟(jì)，在發(fā)薪日償還貸款本息即可。

這些發(fā)薪日貸款的利息通常非常高。那時(shí)還沒有大數(shù)據(jù)等技術(shù)，只能靠高利率。

2004 年，美國大約有 22,000 家發(fā)薪日貸款人，年?duì)I業(yè)額超過 400 億美元。

后來，“發(fā)薪日貸款”引入中國，呈現(xiàn)百花齊放的局面，包括小貸公司、消費(fèi)金融公司、P2P平臺(tái)等都在經(jīng)營此類貸款。

特別是P2P平臺(tái)以“發(fā)薪日貸款”為標(biāo)的，直接向個(gè)人投資者出售，形成了個(gè)人向個(gè)人提供貸款的局面。

此后，很多P2P逐漸偏離了小去中心化的形式。在虛假標(biāo)的、大額貸款、有組織的貸款詐騙的情況下，P2P最終經(jīng)歷了大范圍的雷雨。

“發(fā)薪日貸款”一直備受爭(zhēng)議。其積極意義是為難以獲得銀行信貸支持的群體提供信貸服務(wù)；它的負(fù)面含義是刺激低收入和金融不穩(wěn)定的人的過度消費(fèi)。造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

重慶消費(fèi)貸平臺(tái)利率水平：

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大多側(cè)重于“大數(shù)據(jù)”風(fēng)控，但這主要是針對(duì)有預(yù)謀的欺詐性貸款行為，以及應(yīng)對(duì)相對(duì)高頻的交易需求。它不能解決因信貸下沉而導(dǎo)致的糟糕開局。

換言之，消費(fèi)金融公司需要平衡信用風(fēng)險(xiǎn)和盈利能力，無論是擴(kuò)大客戶群以產(chǎn)生更多收入，還是縮小客戶群以防范風(fēng)險(xiǎn)。

不難看出，這些平臺(tái)的利率一般在12-24之間。如果平臺(tái)不收取會(huì)員費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等額外費(fèi)用，利率合理。

信貸下沉的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)普遍伴隨著較高的逾期率。很多平臺(tái)的逾期率超過10，所以至少10彌補(bǔ)損失的利率。不過，提前“砍頭”、收取高額手續(xù)費(fèi)是否可取，值得商榷。

3月，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新公民金融服務(wù)的通知》，針對(duì)“農(nóng)民工、新就業(yè)高校畢業(yè)生、新引進(jìn)專業(yè)人才、新退伍軍人”。公民應(yīng)該提供更多更好的金融支持”，這是為了彌補(bǔ)普惠金融相對(duì)缺失的部分。

這將加劇消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力，進(jìn)一步信貸下沉的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

重慶銀保監(jiān)局局長(zhǎng)姜平近日在署名文章中指出：抓好風(fēng)險(xiǎn)防范與服務(wù)條件的協(xié)調(diào)平衡。設(shè)定獲得金融服務(wù)的條件，是維護(hù)市場(chǎng)秩序、防控金融風(fēng)險(xiǎn)的必要保障。為切實(shí)提高新公民金融服務(wù)的可得性和便利性，針對(duì)新公民在戶籍、職業(yè)、社保等方面的差異，有必要在滿足新公民的前提下調(diào)整獲得服務(wù)的條件。依法合規(guī)，加大信息共享，豐富風(fēng)控模型，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)，在獨(dú)家多元化產(chǎn)品體系的創(chuàng)新開發(fā)中，還應(yīng)注意數(shù)據(jù)短期使用與長(zhǎng)期保護(hù)的協(xié)調(diào)，充分保障個(gè)人信息安全。

結(jié)尾

主編 |亞歷克斯

編輯 |思南