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2022-04-19 15:54:34

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新華社上海3月13日電一段時(shí)間以來，深圳、上海、北京、杭州等城市相繼出臺多項(xiàng)樓市調(diào)控政策。其中，嚴(yán)查經(jīng)營貸資金違規(guī)流入樓市成為重點(diǎn)。

在銀行緊鑼密鼓開展自查的情況下，上海證券報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，仍有貸款中介蠢蠢欲動，聲稱可以“打包”資質(zhì)，申請經(jīng)營貸，并向記者保證操作“專業(yè)”“安全”。在貸款中介圈，幫助客戶申請經(jīng)營貸、提供虛假資金證明等已形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。這種操作，不過是助推2020年經(jīng)營貸資金違規(guī)流入樓市的一大“黑手”。

“打包”經(jīng)營貸屢禁不止

盡管當(dāng)前形勢收緊，但華東地區(qū)一家貸款中介對記者推銷“很有信心”，其貸款平臺仍能幫助客戶“包裝”資質(zhì)，申請到利率較低的經(jīng)營貸資金。

經(jīng)營貸是面向小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶發(fā)放的企業(yè)經(jīng)營貸款，分為抵押經(jīng)營貸款和信用經(jīng)營貸款。前者利率較低，因?yàn)橛蟹康禺a(chǎn)等抵押品。

為什么人們違規(guī)借經(jīng)營貸買房？經(jīng)營貸和按揭貸的利差是關(guān)鍵。

2020年，為支持疫情下中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)大幅下調(diào)小微企業(yè)貸款利率，經(jīng)營性貸款利率一度由5下調(diào)至http://m.opentagclosetag.com/。一般利率在http://m.opentagclosetag.com/和http://m.opentagclosetag.com/之間的經(jīng)營貸與房貸利率5至6之間存在明顯的“套利”空間，催生了炒房。

因此，原本旨在支持小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營貸，成為2020年深圳等地提振樓市的資金。而貸款中介，則扮演著炒作“煽動者”的角色。

記者從多家貸款中介機(jī)構(gòu)了解到，他們?nèi)ツ瓿晒Σ僮髁硕嗥鸢唇肄D(zhuǎn)按揭貸款的案例，而這一次

轉(zhuǎn)換方案“很受歡迎”。

華東地區(qū)一位貸款中介給記者算了一筆賬：以500萬元的房貸申請金額為例，上海二套房貸利率最低http://m.opentagclosetag.com/。按照等額本息還款方式，分20年償還的本息共計(jì)http://m.opentagclosetag.com/元，其中利息為http://m.opentagclosetag.com/元；同樣貸款500萬元，抵押經(jīng)營貸款20年。年化利率為http://m.opentagclosetag.com/，本息應(yīng)償還至http://m.opentagclosetag.com/元，其中利息為http://m.opentagclosetag.com/元。與房貸相比，后者的利息少了近100萬元。

但申請經(jīng)營貸，客戶需要滿足兩個(gè)條件，即名下有“房產(chǎn)+公司”。中介稱，其名下房產(chǎn)結(jié)清，最高可申請?jiān)u估價(jià)70左右的貸款。未結(jié)清貸款的，可通過“過橋”資金先結(jié)清余款，再以房產(chǎn)抵押獲得經(jīng)營貸資金還款?！叭绻煜聸]有公司，有一年的個(gè)體營業(yè)執(zhí)照就可以了?！?/p>

中介推行“一站式”服務(wù)

“利率可低至http://m.opentagclosetag.com/，可貸20年”。普通借款人真的能通過中介實(shí)現(xiàn)這么劃算的事情嗎？通過了解中介所謂的“一條龍”服務(wù)，可以管窺一二。

一般來說，按照合規(guī)要求，銀行發(fā)放的抵押經(jīng)營貸資金會劃入借款人交易對手的賬戶，即上游第三方賬戶，業(yè)內(nèi)稱之為“受托支付”。

為了掩蓋資金的真實(shí)用途，貸款中介會對交易過程進(jìn)行“打包”。記者從多家中介機(jī)構(gòu)了解到，他們將為客戶提供資金用途證明票據(jù)，以應(yīng)對銀行機(jī)構(gòu)的貸后檢查。

“救命

你固定資金的用途是我們中介存在的意義?！吧鲜鋈A東地區(qū)貸款中介人士告訴記者，前期中介會幫客戶評估房產(chǎn)，即便是名下沒有公司的，也可以幫忙注冊公司，比如一套500萬元的房產(chǎn)，可以”提“到600萬元以上，這樣如果抵押給銀行，就可以獲得更高的申貸額度。

記者以咨詢貸款客戶身份從多家中介了解到，目前有兩種“打包”方式：一是中介提供“一站式”服務(wù)，即中介有注冊公司或以借款人身份與其他公司合作?？蛻艚灰讓κ痔峁┵Y金使用的相關(guān)票據(jù)；另一種是客戶找熟人公司做收款人，中介幫其做賬。

對于第一種方式，貸款中介會多收取1-3個(gè)百分點(diǎn)的利息作為服務(wù)費(fèi)。一位中介專門介紹，比如客戶擁有A公司，申請經(jīng)營貸名義上是為了將訂單資金交付給上游B公司，而B公司要么由貸款中介控股，要么是與其合作的關(guān)聯(lián)企業(yè)?！拔覀?yōu)榭蛻籼峁┥舷掠魏贤荣Y料，貸款申請審批通過后，大概一周到半個(gè)月就可以放款，當(dāng)銀行最終給B公司放款時(shí)，資金會及時(shí)打到我們中介平臺，我們當(dāng)天就可以打到客戶個(gè)人賬戶，并向客戶提供到賬發(fā)票，以應(yīng)對銀行貸后檢查?！?/p>

當(dāng)記者表達(dá)“從公司賬戶轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶需要繳納個(gè)人所得稅，從而增加貸款資金成本”的疑問時(shí)，該中介稱：“我們和很多公司合作，比如享受稅收優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)公司，500萬元的賬戶沒有稅點(diǎn)，這是我們的特長，不便透露?！?/p>

近日，一份“提前收回貸款告知函”在網(wǎng)上流傳，某借款人因違反“貸款用途”，被銀行要求在限定時(shí)間內(nèi)歸還全部貸款本息。對此，某貸款中介借機(jī)評價(jià)，借款人沒有找中介“專業(yè)”操作，才會導(dǎo)致這樣的后果。

對于上述中介操作，一位從事過此類貸款中介的人士向記者透露

套路在：中介先以低息等口號宣傳，夸大真實(shí)結(jié)果，誘惑客戶上門申請貸款；加工中途，通過各種方式“打擊”客戶，以客戶資質(zhì)不足等理由要求加價(jià)。這樣一來，客戶的真實(shí)借款成本“會增加好幾個(gè)點(diǎn)”。

華東地區(qū)某國有大行普惠金融部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，對于借款人來說，中介的這個(gè)過程風(fēng)險(xiǎn)很大。他說：“經(jīng)營性貸款多為3年期、5年期等中期貸款，拿去買房風(fēng)險(xiǎn)很大，因?yàn)橘J款到期后可能無法續(xù)貸。中介只想先忽悠客戶，但是否可行并不由他們說了算。如果疊加兩三個(gè)百分點(diǎn)的費(fèi)用，借款人的真實(shí)資金成本其實(shí)并不低?！?/p>

“現(xiàn)在，銀行都在對經(jīng)營性貸款進(jìn)行自查，如果發(fā)現(xiàn)資金用途與約定不符，就會按照貸款合同要求收回貸款本息，這個(gè)結(jié)果不是所有客戶都能承受得起的?！逼栈萁鹑诓控?fù)責(zé)人坦言。

銀行加大資金使用檢查力度

今年以來，深圳、上海、北京、杭州、無錫、海口等城市連續(xù)發(fā)布多項(xiàng)樓市調(diào)控補(bǔ)充政策。特別是1月末，上海銀保監(jiān)局、北京銀保監(jiān)局下發(fā)通知，要求轄內(nèi)各銀行對2020年6月或下半年以來發(fā)放的消費(fèi)貸、經(jīng)營貸、個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查。

上海要求銀行于2月28日前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查整改報(bào)告。據(jù)記者了解，各家銀行的自查整改報(bào)告已經(jīng)上交，上海銀保監(jiān)局正處于匯總梳理階段。

記者從某銀行信貸經(jīng)理處了解到，該行對信貸資金使用情況的自查是貸后管理的常規(guī)操作，此次專項(xiàng)自查在授信審批、委托支付、貸后管理等方面加大了力度?！敖?jīng)營貸后最重要的檢查就是看資金用途，我們會根據(jù)他們交易的物流、資金流等信息相互支持。此外，企業(yè)出現(xiàn)異常情況也會被走訪，比如是否涉及民間借貸，涉及

訴訟或行政處罰?！八f。

華東地區(qū)某國有銀行普惠金融部負(fù)責(zé)人表示，目前該行已加強(qiáng)對經(jīng)營性貸款的貸后檢查?！按饲埃?dāng)借款人能夠提供與公司主營業(yè)務(wù)相匹配的資金使用發(fā)票時(shí)，基本就過關(guān)了，銀行只做到了形式上的合規(guī)。但在這次專項(xiàng)檢查中，如果銀行覺得客戶存在可疑，會會同其他銀行和監(jiān)管部門進(jìn)行穿透式調(diào)查?！?/p>

他表示，具體而言，分行端的穿透手段不多，但監(jiān)管部門有條件獲取銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，追蹤資金真實(shí)去向，包括借款人及直系親屬近半年內(nèi)是否購房等。

“未來的做法更多是地方銀監(jiān)部門和人民銀行的聯(lián)合檢查，以及商業(yè)銀行總行審計(jì)部門的貸后檢查?！睆V東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，如果不堵住經(jīng)營貸進(jìn)入樓市的漏洞，按照目前的樓市情況來看，今年經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入樓市的范圍和規(guī)?？赡軙热ツ甏蠛芏?。

記者從銀保監(jiān)會獲悉，近期，多家銀行分支機(jī)構(gòu)因“經(jīng)營貸”收到罰單，處罰原因涉及“個(gè)人經(jīng)營貸用途管控不到位”“貸款審查不到位、個(gè)人經(jīng)營貸不合規(guī)”“未嚴(yán)格執(zhí)行委托支付”“貸后管理不到位”等。

新華社廣州日報(bào)新化城薛巖